「フリーランスだから無理かも…」
そう思って住宅購入をあきらめかけていませんか？
実は、年収３００万円台で借り入れが２００万円以上あるフリーランスの方でも、住宅ローンを通してマイホームを手に入れた事例があります。
この記事では、「不安定な収入」「借金あり」「他社で断られた」という状況から、どうやって審査を突破したのか、その具体的な道筋を公開します。
家族のため、自分の未来のために「持ち家がほしい」と願うあなたに、希望と安心を届けます。
フリーランスの住宅ローン審査はなぜ厳しいのか？
フリーランスの方が住宅ローン審査で不利になるのは事実です。
ただし、それは**“不利な要素をそのまま出すから”**であり、事前に正しく対策すれば通る可能性は十分にあります。まずは、その審査の仕組みを正しく理解することから始めましょう。
会社員と違う「不安定」という見られ方が壁に
結論として、フリーランスは「安定性が低い」と見なされやすいため、住宅ローン審査において不利になります。
会社員の場合、毎月の給料や社会的信用があるため、返済能力が安定していると評価されやすいです。一方で、フリーランスは収入が月によってバラつくため、「今後も安定的に返済できるか？」という視点で慎重に見られます。
そのため、収入の平均額だけでなく、「どのくらい継続的に稼げているか」が審査上の評価に影響するのです。
確定申告と収入証明の評価ポイント
住宅ローン審査では、フリーランスの場合「直近３年分の確定申告書」が非常に重要な資料となります。
特に重視されるのは「所得金額（課税対象額）」であり、売上ではなく最終的な利益額です。また、申告内容に不自然な経費や赤字があると、それが審査に悪影響を与えることもあります。
そのため、審査前に“どの数字が見られるのか”を知った上で、提出書類を準備することが通過の第一歩です。
借入があると“二重の壁”になる理由
フリーランスで借入があると、住宅ローン審査では**「不安定な収入」と「他の返済負担」という２つのリスク**を抱える形になります。
特に、複数の借入があると返済比率が大きくなり、「この人に住宅ローンを新たに貸すのは危険」と見なされやすくなります。結果として、銀行や大手金融機関では審査に通らないケースが多発します。
しかし、この状況を逆転する方法が「借入を住宅ローンにまとめる」ことなのです。
実例紹介｜借入200万円から住宅ローン通過に至るまで
「年収が少なく、借金もある。だから無理だと思っていた」
そんなフリーランスのBさんが、住宅ローンを通してマイホームを手に入れた実例をご紹介します。現実的な対策と信頼できる支援があれば、あなたにも同じ未来が待っています。
クリエイター系フリーランス・Bさんのプロフィール
Bさんは30代後半の男性で、WEBデザインを中心に活動するフリーランス。年収は波があり、直近3年の平均は330万円ほど。家族は奥様と小さなお子さんが一人。都内近郊で中古の戸建てを希望していました。
しかし、過去に生活費の補填でカードローンを利用し、現在も借入残高は約200万円。一度銀行の住宅ローンに申し込んだ際は「収入の安定性と借入状況がネック」として審査に落ちていました。
収入が少ない年の対策と支援者のアドバイス
Bさんが転機を迎えたのは、借り入れを住宅ローンにまとめる専門の支援企業に相談したことでした。
収入が少ない年の申告内容や借金の状態を丁寧に確認し、「見せ方を変えるだけでも可能性はある」とアドバイスを受けます。
支援企業は、確定申告書の中で「平均値が高かった年」をベースに交渉し、さらに借入内容も精査。「住宅ローンにまとめることができる」との提案を受け、毎月の返済を一本化し、返済比率を下げることに成功しました。
「借入を住宅ローンにまとめる」裏技で審査通過
最大のポイントは、住宅ローンに借入を含める“おまとめ住宅ローン”の仕組みを活用したことです。
この方法を使えば、既存の借金を住宅ローンの一部として扱うことができるため、返済比率の改善につながります。加えて、住宅ローンの金利（１％程度）に置き換わるため、返済負担そのものも軽減されました。
結果、Bさんは希望していた物件で住宅ローン審査に通過。借入がありながらも家族のマイホームを実現できたのです。
なぜ銀行では通らなかった？見落としがちな落とし穴
「同じ情報を出したのに、片方はNGで、片方はOKだった」
このようなことが住宅ローン審査ではよく起きます。Bさんのように、銀行で断られた理由は、制度や評価基準に対する理解の差にあります。ここでは見落とされがちな“落とし穴”を整理しておきましょう。
「青色申告3年未満」で即NGだった事例
Bさんが最初に申し込んだ銀行では、「青色申告の実績が3年以上必要」というルールがあり、これに満たなかったため自動的に審査の対象外となってしまいました。
多くの金融機関では、フリーランスや自営業に対して、長期の収入実績を重視する傾向があります。そのため、収入の良し悪しよりも「年数」だけで判断されてしまうことも少なくありません。
これが、表面的な条件だけで機械的に否決される典型的なパターンです。
借入を分けていたことで返済比率が膨れた
もう一つの落とし穴は、複数の借入先に分かれていたことです。
Bさんは、カードローン・家電の分割払い・小規模事業資金の借入など、合計で４件のローンがありました。これらはすべて「個別に返済が必要」とカウントされ、結果として返済比率が高く評価されてしまったのです。
銀行では、借入が多いほど「この人に貸すのは危険」と判断されやすいため、このような“借入の分散”は大きなマイナス要因になります。
自営業の見られ方を理解しない金融機関の対応
最も大きな問題は、「フリーランスの働き方や収入構造に対する理解が浅い」金融機関が多いことです。
売上と所得の違い、必要経費の扱い、副収入の存在など、フリーランスならではの事情を踏まえずに「会社員基準」で評価されてしまうことが多々あります。
結果として、正当に評価されていれば問題ないケースでも、知識不足のせいで否決されるのです。Bさんは、フリーランスの審査に強い支援企業と出会えたことで、この壁を乗り越えることができました。
「借入をまとめる」とどう変わる？審査に効いた3つの効果
「借金をまとめる」と聞くと、不安に感じるかもしれませんが、実は住宅ローン審査では非常に有効な手段です。Bさんのケースでも、この一手が審査突破の決め手になりました。ここでは、具体的にどのような効果があったのかを解説します。
毎月返済額が下がって返済比率が改善
最大の効果は、毎月の返済額が大幅に下がり、「返済比率」が正常値に収まったことです。
たとえば、カードローンでは年利１５％以上のケースもありますが、住宅ローンは年利１％程度。これを一本化することで、金利が10分の1以下になり、月々の支払いも数万円単位で軽くなります。
これにより、金融機関の評価も「無理のない返済計画」として改善され、審査通過の確率が格段に高まりました。
返済実績を見せることで信用度アップ
まとめローンのもう一つの利点は、過去の借入を「整理して返済できている」実績としてアピールできる点です。
Bさんは、支援者の指導で借入の一本化と同時に、１〜２ヶ月分の返済実績を積み、信用情報にポジティブな履歴を作ることに成功しました。
金融機関はこのような実績を重視し、「計画的に返済できる人」と評価する傾向があります。結果として、マイナスだった借金が、逆に信用度アップに繋がったのです。
提出書類の印象が整理されて明確に
審査書類においても、「借入が複数ある」と記載が煩雑になり、金融機関が混乱することがあります。しかし、借入を住宅ローンにまとめれば、返済先も一本、金額も明確に提示でき、審査担当者の印象も大きく改善されます。
書類の見やすさや一貫性は、審査のスムーズさに直結するポイントです。Bさんの場合も、「返済の整理ができている＝信頼できる」という評価につながりました。
フリーランス向けの柔軟なサポート体制とは？
フリーランスで借入がある方にとって、住宅ローン審査は「普通に申し込むだけ」では通らないケースがほとんどです。だからこそ、あなたの状況を理解し、具体策を提示してくれる“柔軟な支援”が必要なのです。
金融機関選びから書類作成までフルサポート
一般的な金融機関は、フリーランスや借入がある方の事情に詳しくありません。
しかし、専門のサポートでは、「どこに申し込めば通りやすいか」「どの書類をどう見せれば良いか」までを一括で支援してくれます。
Bさんも、借入の整理と並行して、最適な金融機関の選定・必要資料の整理・返済計画の構築まで、マンツーマンで支援を受けながら準備を進めました。
このように、事前の戦略がしっかりしていれば、審査の結果は大きく変わるのです。
「不安定＝不可」ではない評価の仕組みを知る
重要なのは、「フリーランス＝NG」ではなく、“不安定に見えないような情報の出し方”がポイントであることです。
たとえば、確定申告に副収入や継続的契約を記載することで、安定した収入として評価されるケースもあります。また、事業の実績や支払いの履歴も、評価材料になることがあります。
こうした**“見せ方”の工夫こそ、専門家が得意とするポイント**であり、Bさんもそれによって審査通過を実現しました。
無料相談から始めるあなた専用の住宅ローン対策
「いきなり申し込むのは不安…」という方には、無料相談からスタートする方法が安心です。
おまとめ住宅ローン救済支援機構では、まずあなたの収入や借入の状況をもとに、どんな方法で審査を通せるかをシミュレーションしてくれます。また、家族に借金を知られたくない場合の対応にも慣れており、プライバシー保護も徹底しています。
“ここなら頼れる”と思えるサポートがあるからこそ、不安な状況でも一歩を踏み出せるのです。
まとめ：フリーランスでも借入があっても、家は買える！
年収300万円台・借入200万円という状況でも、正しい方法と信頼できる支援があれば、住宅ローンは通せます。
Bさんのように、「借入を住宅ローンにまとめる」という戦略を取り、審査のハードルを一つひとつクリアしていくことで、フリーランスでもマイホームの夢は現実になります。
「無理かもしれない」と悩んでいるあなたにこそ知ってほしい。
まずは無料相談から、あなたの未来の第一歩を始めてください。
