「借金もあるし、親の介護も始まりそう…私に家なんて買えるの？」
そう不安を抱えていませんか？
実は、車ローンが２００万円以上あり、介護職で働く５０代の単身女性が、住宅ローンを通してマイホームを手に入れた実例があります。
しかも、親の介護と仕事を両立できる住まいを実現しました。
この記事では、借入があっても、介護の不安があっても、マイホームを持つために必要な具体策と実例をご紹介します。
一人でも、大丈夫。あなたにも、できる方法があります。
①：介護と借入のダブル負担…住宅ローンを諦める前に知ってほしいこと
「借金があるし、親の介護も近い…」
そうした状況では、多くの人が「住宅購入なんてムリ」と感じてしまいます。
でも実は、きちんと対策すれば、マイホームを手にすることは十分に可能です。まずは、その“なぜ”を一緒に整理してみましょう。
単身女性の住宅ローンが難しいと言われる理由
結論として、単身女性の住宅ローンが難しいと言われるのは、金融機関が“返済の安定性”を重視するからです。
特に４０〜５０代の場合、「単独収入での返済」「これからのライフイベント（介護や退職）」などを懸念されることがあります。
そのため、収入がしっかりあっても、将来への不安が理由で審査に落ちることもあるのです。
でも逆に言えば、返済計画と生活設計を明確に示せば、通過の可能性は充分あるということでもあります。
車ローンが住宅ローン審査に与える影響とは？
多くの方が抱えている車ローン。これが住宅ローン審査でどう影響するかというと、「返済比率」が大きく関係してきます。
返済比率とは、年収に対する借入返済額の割合のことで、一般的に３０～３５％以内が目安。
たとえば、年収３５０万円で月４万円の車ローンがあると、住宅ローンの余地が狭くなってしまいます。
この状況を打破する方法が、車ローンを住宅ローンにまとめるというテクニックなのです。
介護が生活設計を左右する…だからこそ「自分の家」が必要
介護が始まると、生活のリズムや支出が変わり、賃貸では対応しきれない場面も出てきます。
「１階に部屋が必要」「手すりがほしい」「移動距離を短くしたい」など、介護を見据えた住宅環境が求められます。
こうしたニーズに応えるには、自由に設計できる“持ち家”のほうが圧倒的に有利です。
だからこそ、今の不安があるうちに、未来の安心のための一歩を踏み出す価値があるのです。
②：実例紹介｜車ローンあり・介護目前の女性が家を買えた理由
「まさか、私でも家が買えるなんて思わなかった」
そう語るCさんは、介護職に勤める５０代の単身女性。親の介護を見据えた住まいを希望していましたが、車ローン２００万円が残っており、過去に住宅ローン審査に落ちた経験もありました。
そんなCさんが、なぜマイホームを手に入れられたのか？その理由を探っていきます。
５０代・年収３５０万円の介護職・Cさんのプロフィール
Cさんは地方都市に暮らす、年収約３５０万円の正社員介護職。
現在はアパート暮らしで、職場への通勤のために車は必須。ローン残債は約２００万円でした。
親の介護が本格化する前に、バリアフリー対応の一戸建て住宅を確保したいという強い希望があり、住宅購入を検討。
しかし最初の申込では、「年齢・単身・借入あり」という3つの要素が原因で審査落ちに。
住宅ローンと借入整理の“順番”が成功のポイント
状況を打開するため、Cさんはおまとめ住宅ローンの専門企業に相談。
提案されたのは、「車ローンを住宅ローンに含めて一本化する」方法でした。
この順番が重要で、
- 借入状況を整理
- 適切な金融機関に戦略的に申請
- 車ローンをまとめて審査対象をクリア
結果、返済比率が抑えられ、「将来を見越した安定設計」として高く評価され、住宅ローン審査に通過できたのです。
介護と家の両立を前提にした住宅選び
Cさんが購入した家は、親を受け入れることを想定して設計されたコンパクトな平屋住宅。
玄関から居室まで段差をなくし、バスルームも広めにとるなど、介護負担を軽減する工夫が随所に盛り込まれていました。
このように、「未来を想定した住宅選び」が金融機関の信頼を高める要素となり、単身でも“現実的に返済可能な住まい”と評価されたのです。
③：車ローンがある人の住宅ローン対策とは？
車は地方や郊外での生活に欠かせない存在。
特に介護や仕事で移動が多い方にとって、車ローンは必要不可欠な支出です。
しかし、住宅ローン審査においてはこの車ローンが“審査落ち”の大きな原因になることもあります。
では、どうすればこのハードルを乗り越えられるのでしょうか？
「返済比率」をどう調整するかが勝負
住宅ローン審査で最も重要視されるのが「返済比率」です。
これは、年収に対してどの程度の借入返済をしているかを示す指標で、一般的には３０～３５％以内が望ましいとされています。
たとえば、年収３５０万円で月４万円の車ローンを支払っていれば、それだけで約１４％を占めてしまい、住宅ローン枠が圧迫されます。
この比率を調整するには、既存ローンの返済額を減らす、または住宅ローンに組み込んで低金利化するという選択が有効です。
車ローンを住宅ローンに含めた事例の解説
Cさんのように、車ローンを住宅ローンにまとめると、金利の違いによる返済負担の軽減と、返済比率の大幅な改善が見込めます。
例：
- 車ローン：年利６％→住宅ローン：年利１.２％
- 月々の返済：４万円 →２.８万円に軽減
- 審査上の負担が減り、「安定した家計」と評価されやすくなる
このように、車ローンを“負債”ではなく“管理可能な一部”として見せる工夫が、審査通過のポイントになります。
借入の“見せ方”で印象がガラリと変わる理由
住宅ローン審査では、「借金があるかどうか」だけでなく、それをどのように処理・整理しているかが問われます。
たとえば、複数の借入がバラバラに残っていると「管理が甘い」と見られますが、一括で整理され、計画的に返済されていれば「信用できる」と判断されやすいのです。
つまり、“借金が悪い”のではなく、“見せ方と整理の仕方”が悪いと評価が下がるということ。
これこそ、プロの支援で最も差が出るポイントのひとつです。
④：将来の介護負担を減らす「マイホーム設計術」
「親の介護が近い。だから家は無理かも…」
そう感じてしまうのは当然です。ですが、逆に“介護を見据えた家を持つ”ことが、将来の不安を減らす大きな対策になります。
ここでは、介護と暮らしを両立するための「住宅設計の工夫」についてお伝えします。
バリアフリー・生活動線を意識した住宅選び
まず意識すべきは、段差のない設計・スムーズな移動動線です。
たとえば、トイレや浴室への距離を最小限にしたり、寝室を１階に設けることで、将来の介助が圧倒的に楽になります。
また、手すりの設置・床材の選定（滑りにくい素材）・広めの廊下など、ちょっとした工夫の積み重ねが、介護をする側・される側の両方にとって大きな安心になります。
こうした点を金融機関が“将来設計ができている”と評価することも、審査で有利になる材料となります。
親を呼ぶ？自分が動く？介護動線の考え方
介護は「自分が親の元に通う」のか、「親を自分の家に迎える」のかで、必要な住宅の形が変わります。
たとえば、自宅に呼び寄せる場合は「親の居室」を確保する設計が必要になりますし、通い介護であれば「職場・実家との距離」を重視するエリア選定が重要です。
このように“将来を見越した家選び”が、住宅ローン審査でも前向きに評価されるポイントになります。
「賃貸よりも持ち家」の安心感とコスト差
「今のまま賃貸でもいいのでは？」と思う方もいるかもしれません。
しかし、賃貸住宅では間取り変更や改修が難しく、介護に適した環境を整えるのは現実的に困難です。
また、退去や家賃更新の不安もある中で、持ち家であれば、ローン完済後は住居費が激減し、老後資金にゆとりが生まれます。
つまり、介護と老後に備えるなら、今のタイミングで持ち家を手に入れるのは“守りの選択”でもあるのです。
⑤：安心して一歩を踏み出すための支援とサポートとは
「誰にも相談できずに悩んでいた」
Cさんも最初はそうでした。借入、介護、不安定な将来。どれも重くのしかかる中、一歩を踏み出せたのは“話を聞いてくれる存在”がいたからこそでした。
住宅ローン審査を乗り越えるためには、信頼できるサポートが不可欠です。
借り入れを住宅ローンにまとめる専門支援企業の役割と重要性
おまとめ住宅ローン救済支援機構は、ただの仲介業者ではありません。
彼らの役割は、「借りれをまとめて住宅ローン審査に通すための最適な戦略を設計する」ことです。
具体的には、
- 返済比率や借入内容の見直し
- 金融機関ごとの審査傾向に合わせた申請先の選定
- 必要書類の整備と提出タイミングの管理
これらを通して、“通る道”を具体的に示してくれる存在なのです。
単身でも、借入ありでも…丁寧なヒアリングが決め手
Cさんが「ここなら頼れる」と感じた最大の理由は、自分の状況を否定されることなく、丁寧に話を聞いてくれたことでした。
借金のこと、介護のこと、将来の不安…そうした話を受け止めた上で、「だからこそこう進めましょう」と具体的な道筋を示してくれたことで、不安が希望に変わったのです。
一人で抱え込まず、信頼できる支援者に話してみること。それが、住宅ローン成功への第一歩です。
無料相談で「あなたの未来」を明確に描こう
まずは無料相談から始めてみましょう。
専門企業と話すことで、あなた自身が気づかなかった選択肢や可能性に出会えることがあります。
「本当に審査に通るの？」「借金のことはどう伝えたらいい？」
そんな疑問を一つずつクリアにしていくことで、マイホームという未来が現実味を帯びていきます。
誰にも相談できずに悩むより、一度話してみることで、あなたの人生が大きく動き出すかもしれません。
まとめ：借入も介護も、マイホームを諦める理由にはならない
借入があっても、介護が控えていても、正しい知識と支援があれば、マイホームを手に入れることは可能です。
Cさんのように、自分の状況に合った対策と計画を立てることで、
「通らないと思っていた住宅ローン」が通り、「持てないと思っていた家」が現実のものになりました。
あなたも、今の不安に押しつぶされる必要はありません。
まずは無料相談から、未来の安心と希望を見つける一歩を踏み出してみませんか？
