免責（タップして表示）
本記事は「共働き・子育て世帯」の一般的な家計構造をもとに、判断材料を整理した情報提供記事です。
個別の審査・契約判断を推奨するものではありません。
出典情報と日付を明示し、一次情報に基づいています。
（2025年11月時点）
共働きで子育て中のご家庭にとって、住宅ローンを組む判断は慎重になりますよね。
「育休や時短勤務で収入が減るけど、本当に大丈夫？」という声をよく聞きます。
本記事は、共働き×子育て世帯向けに、おまとめ住宅ローンを検討するときの判断材料を整理したものです。
個別の助言ではなく、「考え方の土台」や「よくある計算の目安」を示します。
もし、借入を返してもまた借りてしまう“ループ状態”の方は、
➡ 「住宅ローンの審査に落ち続けた私が、借金をまとめて審査に通過できた方法についてお話しします！」
の記事をご覧ください。
この記事でお伝えしたいこと（タップして表示）
当社の取り組み：
属性ごとの可視化テンプレート提供と、一次情報リンクの提示を徹底します。
これまでの実績データ（参考値）：
共働き世帯で月8〜10万円の支払改善に至った事例が複数あります（前提条件により変動）。
参照した公的データ・資料（一次情報）：
・財形住宅融資（建設・購入）|住宅金融支援機構（総返済負担率の目安、2025年11月時点）
・育児休業等給付について | 厚生労働省（育休期の収入の扱い、2025年11月時点）
・多重債務についての相談窓口 | 金融庁（公的相談先、2025年11月時点）
※この記事は「共働き・子育て世帯かつ複数借入で家計が圧迫されている方」向けです。
それ以外の方は
➡〖手順の完全ガイド〗おまとめ住宅ローンの流れと注意点｜返済比率・必要書類・デメリット総額まで解説 をご参照ください。
共働き子育て世帯の「いまの家計構造」を5分で見える化
共働き世帯は、支出が安定しているように見えても、育休や時短、保育料の変動などで月ごとにキャッシュフローが揺れ動きます。
おまとめ住宅ローンを検討する前に、まずは**「固定費」「変動費」「一時的支出」**を整理しましょう。
育休・時短・保育料が返済比率に与える影響
育休中は手取りが6〜7割程度に減り、返済比率が一時的に上がるケースがあります。
ただし、➡「厚生労働省の育児休業給付金制度（2025年11月時点）」を加味すれば、実質収入の減少は限定的なこともあります。
「収入ゼロ」と思い込むより、給付金の支給時期・割合を把握することが大切です。
夫婦合算収入の見せ方と誤解されやすい点
夫婦の収入を合算できるかは、「同一世帯」かつ「勤続年数が一定以上」であることが条件です。
源泉徴収票・就労証明などをもとに客観的に申告するのが安全です。
この“裏付け資料の整合性”が審査判断を左右することもあります。
支出を時系列で見える化する簡易ツール
家計簿アプリやExcelなどで、3か月単位の収入・支出・貯蓄を並べてみましょう。
保育料や児童手当、時短収入の変動も一目で把握でき、融資後の返済見通しを誤りにくくなります。
おまとめ住宅ローンで月の支出が軽くなる理由
複数ローンを一本化すると、月の返済総額が減り、生活費を確保しながら元金を減らせる可能性があります。
高金利→低金利置換で何が変わるか
年利15％前後の借入を1％台の住宅ローンに切り替えると、月の利息負担が激減します。
結果、同じ返済額でも元金が減るペースが早くなります。
家賃→持ち家支払いへの置換で発生する差額の整理
家賃10万円＋借入返済3万円を支払っていた家庭が、住宅ローン8万円へ置換した場合、月5万円の改善が見込まれます。
これは、住宅ローン金利が低いことに加え、家賃を「自分の資産形成」に変える効果もあるためです。
生活防衛資金を残す設計を
一本化後も、生活費や教育費の予備資金は別口座で確保しておきましょう。
返済率だけでなく「残るお金」も見える化することで、ローン後の安心感が増します。
やってはいけない重複申告：借入の棚卸しと記入のコツ
申告内容の二重計上は審査で最も多い指摘です。
教育・車・カードローンなどを一覧化し、金利・残高・毎月返済額を明示するのが基本です。
棚卸しテンプレートの使い方
項目 残高 金利 毎月返済 期日 教育ローン 80万円 3.5％ 15,000円 2027年3月 カードローン 150万円 15％ 20,000円 随時 車ローン 90万円 4％ 18,000円 2028年6月
ボーナス返済・リボ払いの扱い
ボーナス払いは月平均化して申告し、リボ払いは「残高＋最低返済額」に分けて記入します。
こうすることで、金融機関側のシステムと照合が取りやすくなります。
公的相談窓口を活用する
返済計画の整理に不安がある場合は、
➡金融庁｜多重債務相談窓口など公的な相談先も利用可能です。
第三者的な助言をもらうことで、より安全な申告が行えます。
ケース：共働き世帯の収支が月8〜10万円改善するまで
設例A：保育料ピーク期
都内世帯年収720万円・借入800万円をおまとめし、家賃10万円を住宅ローン8万円に。
結果、毎月の支払いが約9万円減少しました。
設例B：育休復帰直後
時短勤務中の配偶者の収入を合算し、フラット35金利で返済期間を調整。
返済比率を27％に抑制し、生活費を確保できるようにしました。
設例C：家計管理を見直したケース
一本化をきっかけに、支出の項目を整理。
結果、クレジット明細で毎月3万円のムダ払いが判明。
「返済＋生活費」両面で改善が進みました。
判断材料のチェックリストと次アクション
5分チェック
- 世帯年収に対して返済比率35％以内？
- 育休・時短の期間を正確に把握している？
- 借入内容の一覧に重複や漏れがない？
相談前に整える書類
- 源泉徴収票・就労証明（夫婦分）
- 借入残高証明書・返済予定表
- 家計簿または支出明細
次のステップ
返済総額をシミュレーションし、共働き世帯に最適な返済期間を検討しましょう。
再計算に自信がない場合は、**「状況整理の無料相談」**で初期診断を受けるのも一つの手です。
➡「おまとめ住宅ローン救済支援機構」
免責事項（タップして表示）
本記事は「共働き・子育て世帯」の一般的な家計構造をもとに、判断材料を整理した情報提供記事です。
個別の審査・契約判断を推奨するものではありません。
出典情報と日付を明示し、一次情報に基づいています。
（2025年11月時点）
この記事の信頼性と情報の根拠（タップして表示）
この記事は公的機関が公開する一次情報と、社内で整理した実務ナレッジを組み合わせて作成しています。
数字や基準は、読者の方が同じページで自力確認できるようリンクを明示しています。
不明点があれば原典に立ち返って確認し、最新情報を優先してください。
一次情報・出典（2025年11月時点）
■返済負担率の目安と定義：
➡「財形住宅融資（建設・購入）｜住宅金融支援機構」
■育休中の収入扱い：
➡「育児休業等給付について｜厚生労働省」
■公的相談窓口：
➡「多重債務についての相談窓口｜金融庁
➡「全国の財務局多重債務相談窓口（PDF）」
確認手順（誰でも同じ手順で再現）
1）上記リンクを開き、ページの更新日・掲載根拠の章を確認します。
2）総返済負担率は「年間返済額÷年収×100」で自分の数値を計算します（ボーナス併用は月割り換算）。
3）育児休業給付は支給割合・上限・要件の最新箇所を読み、家計表に反映します。
編集体制と記事の位置づけ
目的：共働き・子育て世帯が、自力で可否判断できる材料を得ること。
非目的：特定の金融商品・事業者の推奨ではありません。
検証：一次情報優先／用語と計算式を二名チェック／更新時に出典と日付を明記します。
運営者情報
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 法人名 | 株式会社EST－FLO |
| サイト名 / URL | おまとめ住宅ローン救済支援機構 https://omatome-jyutaku.com/ |
| 所在地 | 東京都江東区常盤2丁目3番地5号 |
| 代表者 | 代表取締役 池田 智一 |
| 事業内容 | 住宅ローン相談／家計改善支援／金融教育メディア運営 |
| 監修・資格 | FP2級・住宅ローンアドバイザー・貸金業取扱主任者：三田 六郎（宅地建物取引士・FP2級） |
| 編集ポリシー | 公的一次情報を根拠とし、数値・用語・計算式をダブルチェックして公開 |
| 収益と利益相反 | 本記事にアフィリエイト等の誘導はありません（掲載時は「広告/PR」を明記） |
| 広告表記 | 有償掲載・紹介料が発生する場合は記事内で明示します |
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| 訂正・苦情窓口 | info@omatome-jyutaku.com（表記ゆれ・数値誤りは確認後に訂正） |
| 更新ポリシー | 制度・金利改定を確認次第、本文と出典・更新日を改訂します |
| 免責 | 本記事は一般的な判断材料・参考値の提供であり、個別助言には該当しません |
| 最終更新 | 2025年11月27日 |
まとめ
共働きで子育て中のご家庭でも、おまとめ住宅ローンを正しく設計すれば、月々の返済を無理なく続けられる可能性があります。
ポイントは、
- 収入変動（育休・時短）を時系列で把握すること
- 返済比率を“余裕5％”上乗せで試算すること
- 申告内容を整理し、重複・誤記を防ぐこと
これらを実践するだけで、審査や返済後のトラブルを大きく減らせます。
おまとめ住宅ローンは「借り換え」ではなく、「生活再設計の機会」です。
焦らず、一次情報を確認しながら進めていきましょう。
- ご相談料無料➡「おまとめ住宅ローン救済支援機構」にご相談ください。
＼ご家庭の状況整理をしたい方へ／
まずは「状況整理の無料相談」で、現在の借入状況を見える化してみましょう。
ご相談料無料➡「おまとめ住宅ローン救済支援機構」にご相談ください。
公的窓口の一次情報
金融庁
➡多重債務についての相談窓口
➡公的な相談先（法テラス・各財務局等）をまとめた総合入口
➡ 全国の財務局多重債務相談窓口 お問い合わせ先（PDF／令和7年1月1日現在）
都道府県別の直通電話一覧です。
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