「副業をしていて借金もある。そんな自分が住宅ローンを通るなんて無理だろう…」
そう感じている方は多いのではないでしょうか？
ですが、借入２００万円、副業ありという状況から、しっかり住宅ローン審査を通して家を手に入れた実例があります。
この記事では、副業をどう扱えば審査に不利にならないか、借入をどう見せれば住宅ローンに通るのかをわかりやすく解説します。
「通らない」は、正しい対策を知れば「通せる」に変わります。
①：副業×借入で住宅ローン審査に落ちる理由とは？
副業と借入の両方があると、「審査に不利」と言われることがあります。
確かに、金融機関が見るのは“安定した返済能力”なので、副業の収入や借入の管理状態によってはマイナス評価を受けることもあるのです。
ですが、これはあくまで「見せ方」が問題。正しい申告と準備をすれば、十分に審査を通すことが可能です。
副業の申告は審査に不利になるのか？
副業をしていること自体は違法ではなく、最近では副業容認企業も増えています。
しかし、副業収入が不安定だったり、確定申告していない場合は“信頼できる収入”と見なされないため、審査では不利に働くことがあります。
逆に、毎年確定申告しており、継続的に副収入があることを証明できれば、プラス評価につながるケースもあります。
要は、“正しく申告し、裏付けがあるかどうか”がポイントなのです。
借入があるだけで「返済不能」と見られる仕組み
住宅ローン審査で特に重要なのが「返済比率」です。
これは「年収に対して年間返済額が占める割合」で、一般的に３０〜３５％以内が目安とされています。
借入が複数あるとこの比率が上がり、「返済能力がない」と判断されることがあります。
つまり、借入の額そのものよりも、それがどれだけ収入に対して負担になっているかが問題なのです。
家族にバレずに借入を整理するには？
「借入のことを家族に知られたくない」
そんな人にも有効なのが、借入を住宅ローンにまとめて“審査上は借金を消す”という方法です。
このやり方なら、住宅購入の手続きの一部として借入整理が行えるため、家族にわざわざ説明しなくても手続きを進められます。
もちろん、信頼できる借り入れを住宅ローンにまとめる支援企業のサポートが必須ですが、実現可能な方法です。
②：実例紹介｜副業＋借入２００万円で審査通過したTさんのケース
「正社員だけの収入じゃ足りない。副業して借金もある。でも家が欲しい。」
そんな葛藤を抱えていたのが、４０代後半の会社員Tさん。
副業あり・借入２００万円という状況から、見事に住宅ローン審査を通過しマイホームを実現した実例をご紹介します。
年収450万円・副業月5万円・カードローンありのTさん
Tさんは都内勤務の営業職サラリーマン。
年収は４５０万円、副業でネット物販をしており、月５万円前後の収入がありました。
生活費や突発的な出費の補填で、カードローン残高が２００万円以上という状態。
家族には借金も副業も伏せており、「バレずにローンが通るのか？」という不安を抱えていました。
「副業がバレたら不利」と思っていたTさんの不安
最初の申込みでは、副業の収入を申告せず、カードローンが審査のネックとなり否決。
「副業を出すのはリスク」と感じていましたが、借り入れを住宅ローンにまとめる専門の支援企業に相談したことで考えが一変します。
借り入れを住宅ローンにまとめる支援企業からは「副業は確定申告していれば立派な収入。むしろ出した方が良い」とアドバイスされ、再チャレンジの準備を決意。
借入をまとめて“返済比率”を整えたことが成功の鍵
おまとめ住宅ローン救済支援機構の指導により、Tさんは借入を住宅ローンにまとめて一本化する方針に変更。
さらに、副業の確定申告書類を整理し、安定的な収入であることをアピール。
その結果、返済比率が３５％以下に収まり、金融機関から「収入に余裕あり」と評価され、審査に通過。
「まさかこの状況で通るとは」とTさん本人も驚いた成功体験となりました。
③：副業を申告すべきか？審査に通るための判断基準
副業収入があると、「出すと不利になるのでは？」と不安になる方も多いでしょう。
しかし実際は、副業の申告はやり方次第で“審査を有利にする武器”になります。
ここでは、副業を申告すべきかどうかの判断基準を、具体的に解説します。
副業収入が評価される条件とは？
住宅ローン審査で副業収入が評価されるためには、以下の条件が大切です。
- 継続的に半年〜１年以上の収入があること
- 確定申告をしており、所得証明が出せること
- 副業の収入が安定している（急激な増減がない）こと
これらが揃っていれば、副業収入は**「返済能力の裏付け」として有効に評価されます**。
「隠す」より「活かす」が正解の理由
副業を隠して申告せずに進めると、年収が実態より低く見積もられ、「返済能力が不足」と判断されやすくなります。
また、金融機関に「副業が発覚」した場合は、虚偽申告とみなされるリスクもあります。
一方で、支援者を通じて正しく副業を申告し、必要書類を整えれば、むしろ副収入は強い武器になるのです。
支援者がアドバイスした“副業の伝え方”
Tさんの場合、副業であるネット物販の内容を簡潔に整理し、「安定収入」として確定申告書・取引明細・振込記録を提出。
支援者の助言により、あくまで“本業＋補助的な収入”としての副業として伝える戦略を取りました。
この結果、副業は評価され、住宅ローン審査に良い印象を与えることができました。
重要なのは、「どう伝えるか」「どう書類で証明するか」なのです。
④：借入を住宅ローンにまとめて審査を突破する方法
副業の申告とあわせて、もう一つ審査通過において重要なのが、借入の整理と見せ方です。
とくに、複数のカードローンやキャッシングがある場合、それらを住宅ローンに含めて一本化することで、審査通過率が大きく上がります。
返済比率を３０％以内に収めるテクニック
借入があると、年収に対する返済額の割合＝返済比率が高くなり、審査落ちの原因になります。
この比率を３０％以内に収めるために有効なのが、借入を低金利の住宅ローンにまとめることです。
たとえば、金利１５％のカードローン２００万円を、１％台の住宅ローンに含めるだけで、月の返済額が大きく下がり、返済比率も改善されます。
住宅ローンに借入を含めると何が変わる？
- 毎月の返済額が下がる
- 借入本数が１本になり、見た目の印象が良くなる
- 返済計画を一本化でき、家計が整う
これらの効果により、金融機関から“管理能力がある”“返済能力に余裕がある”と判断されやすくなります。
借り入れを住宅ローンにまとめる支援企業のサポートを受けて、借入をうまく住宅ローンに含めることが、審査突破の大きな武器になります。
審査に強い書類の準備方法
借入を住宅ローンにまとめる場合でも、書類が整っていないと審査に不利になる可能性があります。
たとえば、借入先の残高証明・取引明細・完済予定表などを準備し、「返済をコントロールできる人」と証明することが大切です。
借り入れを住宅ローンにまとめる支援企業の助言を受けながら、銀行にとって“安心して貸せる相手”に見せるための書類を揃えることが、通過のポイントとなります。
⑤：副業と借入があっても家を持つためにできること
副業と借入があるからといって、マイホームを諦める必要はありません。
重要なのは、正しい知識と戦略を持ち、信頼できる支援を受けることです。
ここでは、副業×借入という状況でも住宅ローンを通すために、今すぐできる具体的なアクションを紹介します。
通る銀行・通らない銀行の見極め方
すべての金融機関が同じ審査基準ではありません。
副業や借入がある人に厳しい銀行もあれば、柔軟に対応してくれる“理解のある金融機関”も存在します。
借り入れを住宅ローンにまとめる支援企業は、過去の実績をもとに、「この属性にはこの銀行が通りやすい」といった的確なマッチングが可能。
無作為に申し込むより、戦略的に選ぶことで通過率は大きく変わります。
家族に借入をバレずに相談するステップ
「家族に借入や副業を知られたくない」という方も少なくありません。
その場合でも、住宅ローンに借入をまとめることで、家計全体の支出として自然に整理することが可能です。
支援者に事前に相談すれば、手続きや説明のタイミングを調整し、必要最低限の情報だけで申請を進める工夫もできます。
無理に打ち明ける必要はなく、「自分だけで対策を取る」ことも十分可能です。
無料相談を使って「できない」を「できる」に変える方法
「こんな状況で家なんて無理」と思っていたTさんが成功できたのは、おまとめ住宅ローン救済支援機構に無料で相談したことがきっかけでした。
あなたの収入や借入状況に合わせて、
・借入の整理方法
・副業の活かし方
・通る銀行の選び方
など、具体的で現実的なアドバイスが受けられます。
まずは相談することで、“夢のマイホーム”が一歩現実に近づきます。
まとめ：副業と借入があっても、住宅ローンは通せる
「副業をしている」「借入が２００万円以上ある」――この条件だけ見ると、住宅ローンは厳しいと思われがちです。
ですが、Tさんのように正しい方法で借入を整理し、副業を適切に申告したことで、見事に審査を突破しマイホームを実現した実例があります。
成功のポイントは、
- 借入を住宅ローンにまとめて返済比率を下げる
- 副業収入を「安定した収入」として評価される形で提示する
- 信頼できる借り入れを住宅ローンにまとめる支援企業に相談し、通りやすい金融機関を選ぶこと
「通らない」は、正しい準備と戦略で「通る」に変わります。
まずは無料相談から、あなたの家づくりの第一歩を始めてみてください。