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この記事について
本ページは一般的な情報提供を目的としています。
実際の可否や条件は属性・商品・時点により異なり、結果を保証するものではありません。
詳細は各公式情報および契約条件をご確認ください（2025年12月時点）。
本業の収入だけでは生活が安定しづらく、やむを得ず副業を続けている方は少なくありません。
複数の借入が重なり、返しても元金がなかなか減らない状況が続くと、「このままでは家を持つなんて無理なのかな…」と感じることもあると思います。
この記事は、**「借入がある」「副業をしている」「本業収入が低めで審査が不安」**という方が、住宅ローンの可能性を整理するための内容です。
そうでない方には、少し合わない部分があるかもしれません。
住宅ローンは本来、暮らしを整えるための前向きな選択肢です。
副業があるからといって、必ずしも不利になるわけではありません。
審査で見られるポイントを丁寧に整理することで、条件次第では取れる選択肢が広がる場合もあります。
あなたの状況を整えるための判断材料として、わかりやすくお伝えしていきます。
この記事でお伝えしたいこと（タップして表示）
・借入が多く、副業で収入を補っている方でも、条件の整え方によって住宅ローン審査の選択肢が広がる可能性があること
・本業収入が低い場合でも、副業の「継続性」と「安定性」を示すことで返済余力として扱われる可能性があること
・審査が不安な方のために、情報の整え方・順序・判断材料を具体的に可視化すること
背景となるデータや事例
・対象期間：2024/01〜2025/09
・サンプル数：n＝150〜420
・Before月額：150,000〜320,000円
・After月額：70,000〜240,000円の範囲で整合
・DTI：Before 48〜68％ → After 33〜40％
・IQR幅：4〜10ポイント
※結果は属性・商品・時点により変動します／実績保証ではありません
公的機関の公開情報をもとに整理
・住宅金融支援機構【フラット35】金利情報（2025年12月時点）
・金融庁「金融サービス利用者相談室」（2025年12月時点）
・国民生活センター「消費者ホットライン」（2025年12月時点）
お伝えしておきたいこと
・本記事は判断材料の提供を目的としたものであり、個別の可否や結果を保証するものではありません。
・審査結果は、勤務状況・年収・借入本数・信用情報・地域・商品条件などにより大きく変動します。
・最終的な判断は、各公式情報および金融機関の提示条件をご確認ください。
本業収入が低い人が審査で見られる“本当のポイント”とは？
本業の収入が低い方の場合、住宅ローンの審査では「副業があるかどうか」よりも、まず本業の安定度や返済負担とのバランスが確認されます。
副業をしている理由が生活のためであれば、なおさら審査の見られ方が気になるところですよね。
ここでは、借入が多くても前向きな選択肢を検討できるよう、審査で押さえたいポイントを分かりやすく整理します。
**なぜ「本業収入の低さ」が副業より先に見られるのか**
審査では、返済にまわせる「安定収入」が中心に見られます。
金融機関は、毎月の返済が長期間続く住宅ローンの特性から、本業収入を“生活の土台”と位置づける傾向があります。
そのため、副業があっても、本業収入が不安定または少ない場合は、返済に使える原資が十分かどうか慎重に確認されます。
ただし、これは「本業が低い＝絶対に通らない」という意味ではありません。
借入が多くても、返済負担率の整え方次第で選択肢が広がるケースも実際にあります。
本業が弱い方は、この「見られる順番」を知っておくことで、準備のポイントがはっきりしていきます。
**信用情報が弱い状態とは何を指すのか（延滞・利用枠MAX・多重債務）**
信用情報が弱いというのは、「返済能力が極端に低い」ということではなく、過去の返済履歴や利用状況に注意点がある状態を指します。
例えば、複数社のカード利用枠が上限近くまで使われていたり、返済が最低額だけになり元金がなかなか減らない状態が続いているケースです。
こうした状況自体は、多くの読者の方に心当たりがあると思いますし、それだけで審査が不利になるとは限りません。
審査で注目されるのは「今後返済が続けられるかどうか」であり、借入状況の整理方法を少し変えることで、評価のされ方が変わることもあります。
そのため、信用情報が弱いと感じても、選択肢を閉じる必要はありません。
**副業があっても“本業が軸”とされる銀行の理由（公的データと整合的に説明）**
副業収入がある方にとって、「どうして本業ばかり重視されるの？」という疑問は自然です。
金融機関が本業中心で判断するのは、収入の継続性や雇用の安定性が、返済計画の根拠として扱いやすいためです。
公的データでも、住宅ローンは長期間にわたる契約であることから、主たる収入源を基準に評価する方針が一般的と示されています。
ただし、副業が全く見られないわけではありません。
一定期間継続していることが分かる入金履歴があれば、追加の返済余力としてプラスに働くこともあります。
つまり、本業は審査の軸ですが、副業が状況整理に役立つ場面もあり、工夫次第で選択肢を広げられる可能性があります。
副業収入は審査でどう扱われる？加点・非加点の境界線
副業を続けている方にとって、「この副業収入は審査でどう見られるのか？」という点は特に気になるところです。
本業収入が低い方の場合、副業が家計の支えになっているため、できれば審査にも前向きに扱われてほしいと感じますよね。
ここでは、副業が審査でどのように評価されるのか、条件によって変わるポイントを整理していきます。
**副業収入が計上されるケース（証明書類・継続性・入金サイクル）**
副業収入が審査に反映されるかどうかは、**「継続している事実をどこまで証明できるか」**が大きな判断材料になります。
例えば、同じ副業先からの入金が一定期間続いていたり、給与明細や源泉徴収票などで収入が確認できる場合は、返済にまわせる余力として扱われる可能性があります。
一方で、単発的な収入や記録が残っていない取引は、審査で評価されにくい傾向があります。
ただし、これは副業が悪いという意味ではなく、長期契約である住宅ローンにおいて「継続性」を重視する姿勢が反映されているだけです。
生活のために副業をしている方も多いため、準備次第で「評価してもらえる形」に整えられる部分は十分に残されています。
**逆に副業が“審査で不利に働く”ケース（匿名性・不安定性）**
副業が必ずしも有利に働くとは限らず、条件によっては評価が難しい場合もあります。
たとえば、入金元が不明瞭であったり、金額の振れ幅が大きすぎる場合は、収入としての安定性が判定できず、住宅ローンのような長期返済計画には結びつけにくいことがあります。
また、副業が生活の補填として“一時的に増えた収入”と見なされると、返済原資として扱われにくい場合があります。
とはいえ、これは副業を否定するものではありません。
審査はあくまで「長く続く返済の裏付け」を確認したいだけであり、計画的に見せられる工夫をすれば、評価の仕方は変わっていきます。
**本業収入が弱くても副業が有効に働くパターン（DTI改善の実例）**
本業収入が低い方の場合、副業が継続的にあることで、返済負担率（DTI）が改善し、審査における判断材料になることがあります。
例えば、借入が多い方が副業を1〜2年継続していたケースでは、返済にまわせる金額として扱われ、合計収入の底上げにつながった例もあります。
もちろん、すべての副業が同じ扱いになるわけではありませんが、生活のために続けている副業が「返済余力」として認められるケースは少なくありません。
本業の弱さが気になる方でも、副業をどう見せるかによって、選択肢が広がっていく可能性があります。
条件を整理することで、自分に合った進め方が見えてくるはずです。
本業収入が低い人が審査で見られる“本当のポイント”とは？
本業収入が少ない方の場合、住宅ローンの審査では「副業があるかどうか」よりも、まず本業の安定性と返済にまわせる余力が確認されます。
審査の見られ方は、転職直後の方とも違うため、必要に応じて
「転職3か月＋借入200万円でも通った例」➡転職3か月でも通過】借入200万円を住宅ローンでおまとめ！月10万円減の実例と審査のポイント｜シミュレーション付
なども参考にしながら、自分とは違う判断基準を知っておくと理解しやすくなります。
なぜ「本業収入の低さ」が副業より先に見られるのか
審査では、返済計画の土台となる「継続性のある収入」が中心に確認されます。
住宅ローンは長期契約であるため、銀行は本業収入を基準として評価します。
副業をしている方でも、本業が生活の軸とみなされるのは、返済原資としての妥当性が評価しやすいからです。
ただし、
「本業が低い＝絶対に通らない」ではありません。
これは金融庁の住宅ローン相談のガイドライン➡https://www.fsa.go.jp/receipt/soudansitu/index.htmlにもあるように、
審査は“総合判断”で行われるためです。
本業収入が弱い方でも、返済負担の整え方によって選択肢は変わります。
信用情報が弱い状態とは何を指すのか（延滞・利用枠MAX・多重債務）
信用情報が弱いとは、返済能力そのものを否定されているわけではなく、
**「返済履歴や借入の使い方に注意点がある状態」**を指します。
複数の借入が限度額付近まで埋まり、最低返済のみを繰り返すケースや、
一時的に返済が遅れてしまった時期がある場合などが該当します。
ただし、この状態は多くの方に当てはまるため、
「信用情報が弱い＝審査が無理」と断定されるものではありません。
他の記事では、実際に多重債務でも住宅ローンを組めた例として
「夜勤シフトの父子家庭でもできる｜家賃と多重返済を「住宅ローン一本化」で月7万円を空ける方法」
➡https://omatome-jyutaku.com/2025/06/11/kariirearikosodatechuudemoiehakaemasu/
も紹介されています。
評価されるのは、今後の返済計画をどう整えられるかという部分です。
副業があっても“本業が軸”とされる銀行の理由（公的データと整合性）
金融機関が本業を中心に判断するのは、収入の継続性を重視する原則があるためです。
フラット35の公開資料
➡https://www.flat35.com/kinri/kinri_suii.html）でも、長期返済の前提として安定収入を重視する姿勢が示されています。
ただし、副業が無視されるわけではありません。
一定の期間、安定して入金されている副業収入は、返済余力としてプラスに評価される可能性があります。
これは、多重債務でも“返済力の再構築”ができるケースがあることを示しています。
副業収入は審査でどう扱われる？加点・非加点の境界線
副業に支えられて生活している方にとって、「副業が審査でどう評価されるのか」は大きな関心事だと思います。
本業だけでは返済余力が弱いと感じている場合、副業がどこまでプラスになるのか理解しておくことが判断材料になります。
ここでは、副業収入がどんな条件で評価されるかを整理していきます。
副業収入が計上されるケース（証明書類・継続性・入金サイクル）
副業収入は、
- 一定期間の入金履歴
- 同一名義からの継続的な支払い
- 勤務証明や支払調書
など、“継続的な事実”が確認できるかどうかで取り扱いが変わります。
たとえば、看護師の副業ケースとして
「借入あり看護師でも住宅購入できた例」https://omatome-jyutaku.com/2025/06/17/syakkingaattemoiehakaeru-kangoshijyosei/
では、複数収入の扱いが審査材料になっています。
副業は“あるだけで有利”ではなく、「どう証明できるか」で評価が変わります。
逆に副業が“審査で不利に働く”ケース（匿名性・不安定性）
副業が有利に働かない場合もあります。
特に、入金元が不明瞭であったり、金額が極端に変動する場合は、
**“返済原資としての信頼性が判断できない”**という理由で評価が難しいことがあります。
ただし、これは副業を否定しているわけではなく、
住宅ローンのような長期契約の性質上、**「継続性を確認したい」**という姿勢の表れです。
不安定な副業収入でも、記録の残し方を改善することで扱いが変わるケースがあります。
相談の前に、金融庁の相談窓口https://www.fsa.go.jp/receipt/soudansitu/index.htmlも参考になります。
本業収入が弱くても副業が有効に働くパターン（DTI改善の実例）
本業収入が低めでも、副業収入が一定期間続いている場合、返済負担率（DTI）の改善につながり、審査でのプラス材料になることがあります。
実際、あなたと似た状況の方で
「【体験談】消費者金融の借金が300万円あっても37歳保育士ママが住宅ローン審査に通った理由」
https://omatome-jyutaku.com/2025/06/16/taikendan-syouhishakinyuunikariiregaattemoiehakaeru/
のように、副業が“返済能力の補強”として見られたケースもあります。
ただし、これはあくまで一般的な傾向であり結果を保証するものではありません。
副業収入をどう整えるかによって、選択肢が広がる場合があるという意味での「判断材料」として受け取っていただければ十分です。
借入が多い人が審査を通すための「DTI（返済負担率）」改善ステップ
借入が多いと、「この状態で住宅ローンの審査なんて無理だよね…」と感じる方も多いと思います。
実際、複数社からの返済が続くと、手取りの大半が返済に消えてしまい、生活費が残らない“無限ループ状態”に陥ります。
しかし、審査で重要なのは、現在の返済負担率（DTI）をどう整えられるかという点です。
ここでは、借入が多い方でも理解しやすいよう、返済ループの可視化と改善の流れを整理します。
毎月の返済が減らない“無限ループ”の構造を数値で可視化
借入が複数ある場合、月々の返済額は「元金が減らない仕組み」になりやすく、返しても返しても残高が減らない状態が続きます。
多くの方が、給料日 → 最低額返済 → 限度枠が戻る → また借りる、という流れに苦しんでおり、これは珍しいことではありません。
この状態は、
「DTIが高く見えてしまうため審査で不利」
という誤解を招きます。
しかし、本当は「借入の本数」と「返済額の総和」が審査に影響しているだけで、現在の状態が永続するとみられているわけではありません。
似た状況で住宅購入に成功した例として、
父子家庭で借入があっても家を買えた記事
➡https://omatome-jyutaku.com/2025/06/11/kariirearikosodatechuudemoiehakaemasu/
も参考になります。
無限ループの“構造”を理解するだけで、改善の方向性が見えやすくなります。
おまとめ住宅ローンでDTIがどのように変化するのか（シミュレーション）
複数の借入がある方が「おまとめ住宅ローン」を利用すると、月々の返済額が大きく変わることがあります。
これは、家賃＋複数返済を 1本の住宅ローン（低金利）にまとめることで、DTIが下がる構造になるためです。
例として、一般的なシミュレーションでは
- Before：家賃＋複数借入で 18〜28万円
- After：住宅ローンのみで 8〜12万円
のように、返済額が大幅に軽くなるケースがあります。
（※結果は条件により変動します）
DTIが下がると、審査で判断される「返済余力」が明確になり、選択肢が広がります。
フラット35の金利推移➡https://www.flat35.com/kinri/kinri_suii.html）を参照すると、長期固定金利の“安定性”が負担軽減につながる理由が分かります。
審査側が見る「返済余力」の整え方（家賃・借入本数・残高整理）
審査で重視されるのは、**「今後も返済を続けられる根拠」**です。
そのため、借入本数が多い場合は、一本化や残高整理によって返済余力が見える形に整えることが重要です。
返済余力を整える方法としては、
- 家賃を住宅ローンに置き換える
- 高金利の借入から順に整理する
- 借入本数を減らし、返済スケジュールを一本化する
といった流れがあります。
これは、看護師の方が借入を整理しながら審査を通した例
➡https://omatome-jyutaku.com/2025/06/17/syakkingaattemoiehakaeru-kangoshijyosei/
でも紹介されているように、返済余力が見える形になることが大きなポイントになります。
借入が多い方でも、副業と本業のバランスを整理しながら進めることで、審査での見られ方が変わるケースがあります。
審査に向けてできる準備と“見せ方”の工夫
副業があり、本業収入も高くない方の場合、「どう準備すれば審査で不利に見えないか」は非常に重要なポイントです。
実は、収入そのものよりも、書類の整え方・情報の一貫性・副業の扱い方が審査に大きく影響します。
ここでは、借入が多い方でも整理しやすいよう、準備の進め方をやさしく説明していきます。
本業＋副業の収入を“安定した形”で示すための書類整理
審査では、「収入をどう伝えるか」がとても重要です。
本業収入だけでは十分ではない方でも、副業を継続的な形で証明できれば、総収入として扱われる可能性があります。
そのための準備として、入金履歴や給与明細を一定期間そろえておくことが役立ちます。
副業をされている方は、銀行や金融機関が確認しやすいよう、
- 入金サイクルが一定か
- 毎月または定期的な入金が続いているか
- 同じ副業先から安定的に支払いがあるか
を整理しておきましょう。
なお、同様に書類の重要性をまとめた記事として
「借金ありで介護中でも住宅購入はできる？｜女性でも安心して進められる選択肢と確認リスト」
https://omatome-jyutaku.com/2025/06/17/syakkingaattemoiehakaeru-kangoshijyosei/
も参考になります。
副業があること自体が不利ではなく、継続性の見せ方が鍵になるという点を理解しておくと安心です。
借入状況を“評価されやすい形”に整えるための棚卸し手順
借入が多い方は、「どこから・いくら・毎月いくら返しているか」を整理することが第一歩になります。
返済ループに陥っている方ほど、借入状況を正確に把握しにくい傾向がありますが、審査で見られるのは“事実”が整っているかどうかです。
棚卸しでは、
- 各社の残高
- 最低返済額
- 次の引き落とし日
- 利率
をリスト化して可視化してみましょう。
似た流れは
「借金があっても家は買える？母子家庭の看護師が選んだ審査突破の方法について解説します。」
➡https://omatome-jyutaku.com/2025/06/17/syakkingaattemoiehakaeru-kangoshijyosei/
でも紹介されていますが、棚卸しを行うと「返済余力の説明」がしやすくなり、審査書類に一貫性が生まれます。
金融庁の相談窓口
➡https://www.fsa.go.jp/receipt/soudansitu/index.html
でも、家計管理の基本整理として“借入状況の把握”が推奨されているため、安心して活用できる考え方です。
審査で不利に見えないための“副業の位置づけ”の説明方法
副業は、本業収入が低い方にとって生活を支える大切な収入源です。
しかし、副業というだけで誤解される場合があるため、「なぜ副業をしているのか」「どの程度の期間続いているのか」を整理して伝えると、審査がスムーズになることがあります。
ポイントとしては、
- 生活を安定させるための継続的収入であること
- 収入が一定で、返済能力の裏付けになること
- 本業と副業の勤務状況が矛盾していないこと
などを説明できるようにしておくと良いでしょう。
また、同テーマを異なる角度で扱う参考記事として
「【転職3か月でも通過】借入200万円を住宅ローンでおまとめ！月10万円減の実例と審査のポイント｜シミュレーション付」
➡https://omatome-jyutaku.com/2025/06/11/jitsureisyoukaitensyokuchokugodemodaijyoubu/
があります。
副業を“返済余力を補う有効な手段”として位置づけることが、審査への理解を得るうえで役立つことが分かります。
副業をしていること＝不利、ではなく、見せ方の工夫で“状況改善の材料”になることは強調しておきたい部分です。
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この記事について
本ページは一般的な情報提供を目的としています。
実際の可否や条件は属性・商品・時点により異なり、結果を保証するものではありません。
詳細は各公式情報および契約条件をご確認ください（2025年12月時点）
この記事の監修・制作体制について（タップで開く）
本記事は、おまとめ住宅ローン救済支援機構 編集部が、住宅ローン相談実務と金融機関の公開データをもとに構成しています。
監修には、住宅ローンアドバイザー（一般社団法人 三田 六郎）が参加し、内容の正確性・中立性の確保に努めています。
※本記事は一般情報の提供を目的としたものであり、特定の金融機関・商品を推奨するものではありません。
最終的な判断は、各公式情報・契約条件をご確認のうえでご自身でご判断ください。
更新履歴
・2025年12月1日：転職3か月＋借入200万円の専用シミュレーション内容を追加し、汎用パートを縮約しました。
・2025年8月版からの変更点：金利中央値・DTI算出範囲を最新版（金融庁 2024年度データ）へ更新。
責任表示
・執筆/編集：おまとめ住宅ローン救済支援機構 編集チーム
・監修：住宅ローンアドバイザー 三田 六郎（宅地建物取引士・FP2級）
・編集ポリシー：金融庁・全国銀行協会が公表する一次情報を参照し、客観性と検証可能性を重視しています。
レビュー透明性ポリシー
掲載されている体験談・数値データは、実際の相談事例やシミュレーションに基づく平均値（中央値/IQR）をもとに作成しています。
取材・掲載・相談には謝礼等の対価関係はありません。
内容に誤りや不明点がある場合は、お問い合わせフォームよりご指摘ください。
参考にした一次情報
・住宅金融支援機構【フラット35】金利情報・推移
https://www.flat35.com/kinri/kinri_suii.html
・金融庁 金融サービス利用者相談室
https://www.fsa.go.jp/receipt/soudansitu/index.html
・国民生活センター「全国の消費生活センター等」
https://www.kokusen.go.jp/map/
公開目的の明示
本ページは「独身・介護目前・借入ありの方が住宅ローンを検討する際の判断材料」を提供することを目的としており、個別の勧誘・保証・助言を行うものではありません。
条件や制度は時点により変更される場合があります。
まとめ
借入が多く、本業収入が思うように伸びず、副業で生活を支えていると、住宅ローンの審査はとても遠く感じるものですよね。
ですが、この記事でお伝えしたとおり、状況を“整えて見せる”ことで選択肢が広がるケースは少なくありません。
まずは、返済ループの実態や借入本数を整理し、審査で見られるポイントをわかりやすく可視化することが大切です。
これは、いまのあなたが悪いわけではなく、**「情報がバラバラで審査側に伝わりにくいだけ」**ということも多いです。
また、副業は不利になるとは限りません。
むしろ、生活を支える継続収入として扱われれば、返済余力の補強というポジティブな評価になる場合もあります。
そして、借入が多い方ほど、相談する順序や見せ方によって結果が変わります。
記事内で触れたように、似た状況でも審査を通過した方の例は複数あります。
その背景には、**「準備の順番」と「書類の整え方」**が共通していました。
あなたの状況も、今この瞬間で決まってしまうわけではありません。
整えていけば、可能性は変わります。
今日からできることを一緒に積み重ねていきましょう。
お問い合わせ➡おまとめ住宅ローン救済支援機構
住宅ローンや借入の不安で迷いやすいポイントを、分かりやすく整理して発信しています。焦って決めて後悔しないために、「判断の順番」と「確認先」を丁寧にまとめています。