「転職してまだ３ヶ月。借金もあるし…やっぱり家は無理？」
そんな不安を抱えていませんか？
実は、借入１００万円・勤続３ヶ月という状況でも、住宅ローンを通してマイホームを手に入れた方がいます。
ポイントは、“見せ方”と“サポート”にありました。
この記事では、転職直後でも審査に通った実例と、その成功の秘訣を丁寧に解説します。
あなたの「無理かも」が「できるかも」に変わる、第一歩になるかもしれません。
①：転職直後に住宅ローンは通らない？よくある誤解と現実
「転職して間もないから住宅ローンはムリ」――これは多くの方が信じている“思い込み”です。
たしかに、勤続年数が短いと審査に影響することはありますが、正しく対策すれば転職直後でも審査に通る可能性は十分あります。
勤続年数が短いと審査は不利？金融機関の見方とは
金融機関が勤続年数を見る理由は、「収入の継続性」を判断するためです。
たとえば、転職直後でまだ収入が安定していないと見なされると、「返済リスクが高い」と判断される可能性があります。
しかし最近では、業種や職種の継続性があれば、勤続年数が短くても柔軟に評価する金融機関も増えています。
特に同業種間の転職や、キャリアアップを伴う転職は、ポジティブに評価されることもあるのです。
転職直後＋借入があると「二重の壁」に見える理由
転職後間もないうえに借入がある場合、審査上では「不安定＋負債」という2つのマイナス材料になります。
特にカードローンやキャッシングなどの借入は、返済比率を押し上げ、審査を不利にする主な原因です。
ですが、これらの借入を住宅ローンに組み込み、一本化することで、審査の印象はガラリと変わります。
審査の通過・否決を分けるのは「借入があるか」ではなく、「それをどう扱うか」にあるのです。
だからこそ知っておきたい“審査の本質”
住宅ローン審査の本質は、「この人は安定して返済できるか？」という一点に尽きます。
勤続年数や借入額は、その“安定性”を判断するための材料にすぎません。
だからこそ、返済計画の明確さ、収入の将来性、借入の管理状態などを総合的に見てもらえるように準備することが、審査通過のポイントになるのです。
②：実例紹介｜転職後３ヶ月・借入１００万円で審査に通ったAさん
「無理だと思っていた。でも、借り入れを住宅ローンにまとめるプロに相談したら現実になった」
そんな言葉を語るのは、３０代男性・営業職のAさん。転職して３ヶ月、さらに１００万円の借入がある状況から、住宅ローンを通してマイホームを手に入れることに成功しました。その道のりを見ていきましょう。
H3：３０代・営業職・借入ありのAさんのプロフィール
Aさんは３５歳の男性。IT系企業に営業職として転職して3ヶ月目。
年収見込みは約４５０万円で、前職も同業種・同職種で5年間勤めていました。
借入は、生活資金の補填で使ったカードローンが約１００万円残っている状態。
家族（妻・子1人）の将来を考え、マイホームを持ちたいという思いが強く、転職直後ではあったものの、住宅ローンを申し込むことに。
転職先の「業種」と「年収見込み」が評価されたポイント
住宅ローン専門の支援者から提案されたのは、「転職前後の職歴の一貫性」を武器にする方法でした。
Aさんの場合、前職も今の会社も営業職で業界も同じ。
そのため、金融機関には「収入が大きく変わるわけではなく、むしろキャリアアップ転職」として説明。
実績とスキルの継続性が評価され、「収入の見込みが安定している」と判断されたのです。
借入を住宅ローンにまとめる戦略が功を奏した
借入１００万円についても、住宅ローンに含めて申請。
この結果、返済比率を抑えることができ、毎月の返済もシンプルで分かりやすくなりました。
支援企業が間に入り、借入先との調整や書類作成も代行してくれたことで、Aさんは大きな手間なく審査を突破。
「借入があるから無理」と思っていた本人も、「まさかここまで順調に進むとは」と驚いていました。
③：転職直後でも審査通過が可能な条件とは？
「転職直後＝絶対NG」と思っている方は多いですが、実際はそうではありません。
審査通過の可能性は、“転職の理由”や“収入の将来性”をどう説明するかにかかっています。
ここでは、転職直後でも住宅ローンが通るための条件を具体的に解説します。
年収だけでなく「勤務先の安定性」がポイント
審査において重視されるのは、現在の勤務先の信用度です。
たとえば、上場企業や業界大手、または公共性の高い仕事に就いている場合は、「会社が潰れるリスクが低い」と判断され、勤続が短くても安心材料として評価されます。
逆に、設立間もないベンチャーや業績が不安定な企業に転職した場合は、「収入の継続性に疑問あり」と見られることがあるため、補足資料や支援者の説明が重要になります。
勤続年数が短くても評価される「職歴の一貫性」
勤続年数が短くても、職歴が一貫していてスキルや実績が継続している場合、金融機関は前向きに評価することがあります。
たとえば、Aさんのように５年以上の実績があり、転職後も同じ業種・職種である場合、審査では「実質的な継続勤務」として扱われるケースも。
このように、「転職＝キャリアアップ」として見せられれば、むしろプラス要素になることもあるのです。
借入額が多くても通る人・通らない人の違い
同じ１００万円の借入があっても、「通る人」と「通らない人」の違いは、借入の見せ方と管理状況にあります。
通る人は、借入を一本化して整理し、返済比率をコントロールしている。
一方で通らない人は、複数の借入をバラバラに残し、返済が多く見えてしまう状態。
つまり、借入そのものが問題ではなく、「どう管理しているか」が重要視されるのです。
④：借入を住宅ローンにまとめることの３つの効果
借入がある状態で住宅ローンに申し込むと、審査ではマイナスに見られがちです。
しかし、借り入れを住宅ローンにまとめて一本化することで、評価が一変することがあります。
ここでは、実際に審査通過につながった3つの効果をご紹介します。
返済比率の改善で審査が有利に
住宅ローンの審査では、「返済比率（年収に対する年間返済額の割合）」が最重要ポイントです。
借入をそのまま残して申請すると、この比率が高くなり、「この人には返済能力がない」と判断されがちです。
しかし、借入を住宅ローンに含めることで、金利が下がり、月々の返済も軽くなり、返済比率も改善されます。
Aさんもこの方法で、返済比率を審査基準内に収め、通過できたのです。
複数ローンの一本化で印象アップ
カードローンやショッピングローンなど、複数の借入がある状態は、審査担当者に「返済管理が甘い」という印象を与えることがあります。
そこで有効なのが、「まとめる」という対策。
複数のローンを住宅ローンに一本化することで、提出書類もスッキリし、金融機関の印象も大きく変わります。
見た目の整理だけでなく、「返済に対する姿勢がきちんとしている」と受け止められる効果もあるのです。
「収支の安定性」を見せる工夫が信用を生む
住宅ローンは、長期にわたる契約。だからこそ金融機関は、将来の収支が安定しているかを非常に重視します。
借入を住宅ローンにまとめて月々の支払額を下げることで、家計にゆとりが生まれ、「無理のない返済が可能」と判断される材料になります。
「生活が破綻しない」ことを示せるのは、審査上とても強力なアピールになるのです。
⑤：転職直後でも安心して進められる支援の活用法
転職したばかりで借入もあると、「どこに相談すればいいのかわからない」と感じてしまいがちです。
でも実は、転職直後や借入がある人を専門にサポートしてくれる支援機関があります。
ここでは、そんなサポートをどう活用すればよいかを解説します。
あなたの状況に合った「通せる銀行」を見つける
住宅ローンに強い支援者の最大の強みは、「通る銀行・通らない銀行の見極め」ができることです。
金融機関によっては、勤続年数が1年未満でも柔軟に審査してくれるところもあります。
おまとめ住宅ローン救済支援機構は、あなたの年収・借入状況・職歴などを総合的に見て、どこに申し込めば審査通過の可能性が高いかを的確に判断してくれます。
この“戦略的な銀行選び”が成功のポイントになります。
書類と提出のタイミングで結果が変わる
転職直後の場合、収入証明や勤務先情報の出し方に注意が必要です。
たとえば、内定通知や給与明細だけでは足りず、補足資料として前職の源泉徴収票などを追加することが効果的です。
このように、「何を」「どのタイミングで」提出するかは、審査結果を左右する重要なポイント。
支援企業は、提出資料のチェックやタイミング調整までサポートしてくれるため、安心して進められます。
無料相談から始める住宅ローン対策の第一歩
まずは無料相談から始めるのがおすすめです。
借り入れを住宅ローンにまとめる支援企業は、相談は何度でも無料で、状況をヒアリングしたうえで通過の可能性や必要な手続きを丁寧に説明してくれます。
「転職したばかりだから…」と諦める前に、話を聞いてもらうだけでも状況が一変するかもしれません。
あなたに合った道が、きっと見つかります。
まとめ：転職直後でも借入があっても、家は買える
転職したばかり、しかも借入がある――そんな状況でも、正しい対策とサポートがあれば住宅ローンは通ります。
Aさんのように、職歴の一貫性や返済計画の見せ方を工夫し、借入を住宅ローンにまとめて返済比率を整えることで、転職後３ヶ月でも審査に通過できました。
「今の自分じゃ無理」と決めつける必要はありません。
あなたの状況に合った道は、必ずあります。まずは無料相談から、未来の一歩を始めてみてください。