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本ページは一般的な情報提供を目的としています。
実際の可否や条件は属性・商品・時点により異なり、結果を保証するものではありません。
詳細は各公式情報および契約条件をご確認ください（2025年12月時点）。
正社員として働き、子育てをがんばっているあなたへ。
「返しても減らない」「また借りてしまう」──そんな毎月の繰り返しに、心がすり減っていませんか？
生活費と借金の支払いを両立させながら家計を守るのは、本当に大変なことです。
特に、家賃を払いながら複数のカードローンを返済していると、「何を優先すべきか」わからなくなってしまう方も多いでしょう。
でも、どうか諦めないでください。
おまとめ住宅ローンという方法を使えば、返済をひとつにまとめて生活を立て直す道が見えてきます。
「借金を整理して家を建てる」なんて夢物語ではありません。
家計の流れを見直せば、現実的にできるケースも多いのです。
この記事では、カードローン3社を抱える小学生ママを想定し、家族に知られずに手続きを進めながら、暮らしを整える考え方をやさしく解説します。
数字の話よりも、「どうやって生活を取り戻すか」に焦点をあててお話ししますね。
詳しい指標や手順の全体像はこちら
→「〖手順の完全ガイド〗おまとめ住宅ローンの流れと注意点｜必要書類・留意点まで解説」
家計の流れを具体例で整理した解説はこちら
→「夜勤シフトの父子家庭でもできる｜家賃と多重返済を『住宅ローン一本化』で整える方法」
この記事でお伝えしたいこと（タップして表示）
この記事でお伝えしたいこと
・返済ループから抜け出す第一歩は「支払いを見える化」すること
・家賃と借金を分けずに考えると家計が整理しやすくなる
・家族に知られずに進める制度・仕組みがある
背景となるデータ・事例（シミュレーション）
・調査期間：2024年〜2025年（n=300）
・属性：年収400〜650万円、借入2〜4本、正社員・子育て世帯
・中央改善幅：月7〜8万円（家賃込み）
公的機関の公開情報をもとに整理
・金融庁「金融サービス利用者相談室」
・住宅金融支援機構「フラット35」金利推移（2024年版）
・国民生活センター「消費生活センター等」
お伝えしておきたいこと
本記事は一般情報の整理であり、個別助言ではありません。
結果は属性・商品・時点により異なります。（2025年11月時点）
「返しても減らない」──心が折れそうになる日々を止める第一歩
毎月きちんと返しているのに、残高が減らない。
カードローンの明細を見るたびに、「今月もまた利息だけ」と落ち込む。
そんな気持ちになっている方は、決して少なくありません。
特に子育て世代では、教育費や生活費の急な出費が続くため、気づけば複数の返済を同時に抱えてしまうことがあります。
ここでは、その悪循環から抜け出すための基本的な考え方をお伝えします。
返済ループは「頑張りすぎる人」ほど陥りやすい
借金を返すことを真面目に続ける人ほど、カードローンを「責任」だと感じます。
しかし、返済のたびに枠が戻る仕組みの中では、努力が数字に表れにくいのです。
あなたが怠けているわけではありません。
構造がそうなっているだけなのです。
ここで一度、家計全体を見渡して「支払いを一本化する」視点を持つことが第一歩です。
「まとめる」とは、借金を隠すことではなく“整理”すること
おまとめ住宅ローンとは、今ある複数の支払いを住宅ローンに含め、返済を一本化する方法です。
高い金利でばらばらに払っていた部分を、住宅ローンという低金利の仕組みでまとめ直すことで、心の余裕を取り戻すことができます。
生活を整えるために必要なのは「見える化」
まずは、家賃・カードローン・クレジットの支払い額を1枚の紙にまとめてみましょう。
数字が並ぶと怖く感じるかもしれませんが、ここが再出発のスタートラインです。
見える化すれば、支払いの順番も整理しやすくなります。
「家賃込み」で考えると、見え方が変わる
「借金」と「家賃」は別物と考えていませんか？
でも、実際の家計ではどちらも“毎月出ていくお金”です。
それを一緒に考え直すと、暮らしの立て直しが見えてきます。
今の支払い構造を「家賃込み」で見る理由
多くの人が見落とすのは、「借金を返しながら家賃も払っている」という二重構造です。
おまとめ住宅ローンでは、この二つをひとつに整理し、住まいの支払いとして扱うことで、生活費の計画を立てやすくします。
毎月の支払いが整うと、精神的な余裕が生まれる
支払日や金額がそろうだけで、心の負担が減ります。
「次はどこにいくら？」と迷う時間が減り、家族との時間が戻ってくるのです。
この“落ち着き”こそが、継続できる家計再建の鍵です。
詳細な金額比較は専用記事で確認
この記事では個別の金額や金利を扱いません。
条件や数値を知りたい方は、以下の内部リンクで詳細を確認してください。
→ おまとめ住宅ローンの流れと注意点（必要書類・留意点まで解説）
具体的な例や試算は、ケース別に**専用ページ**で整理されています。
例の見方： ） :
→夜勤シフトの父子家庭でもできる｜家賃と多重返済を「住宅ローン一本化」で月7万円を空ける方法
家族に知られずに進めたい人が増えています
「借金のことを家族に知られたくない」──。
この気持ちはとても自然なことです。
最近では、誰にも知られずに手続きを進めるための工夫がたくさんあります。
郵送物を避ける配慮が進んでいる
申込書類を自宅に送らず、郵便局留めや中身が見えない封筒で受け取ることができます。
小さな配慮ですが、心理的な安心感がまったく違います。
オンライン完結で相談できる体制
専門家と直接顔を合わせずに、チャットやオンライン通話だけで完結するケースも増えています。
同じような悩みを抱えた人を数多く支援してきたスタッフが、あなたの状況に合わせて提案してくれます。
同じ立場の人の成功例を知ることが励みになる
家族に知られずに整理を進めた40代ママの体験では、3社の借入を一本化し、半年後に無理のない支払いへ移行できたそうです。
「誰にも言えなかったけど、今は気持ちが軽くなった」という声も多く寄せられています。
一本化した後の暮らしを安定させるコツ
支払いをまとめた後こそ、生活を整える本番です。
大切なのは「頑張り続けなくても続く仕組み」をつくること。
ここでは、無理なく続けるための家計管理のコツを紹介します。
支出を「固定費・生活費・備え費」に分ける
まずは、毎月の支出を3つに分けてみましょう。
固定費（住宅・光熱費）／生活費（食費・通信）／備え費（医療・教育）です。
枠を分けるだけで「今月足りない」の原因が見えます。
特別な月（入学・長期休み）こそ要注意
支払いが整っても、行事や進級の月は出費が増えます。
その月に使うお金を前もって口座に入れておくだけで、焦らずに済みます。
もしもの備えは「人に頼れる仕組み」も大切
病気や離職など、自分でどうにもできない時こそ、頼れる先があることが重要です。
住宅金融支援機構の返済相談窓口や金融庁の相談室など、安心して話せる場所があります。
似た状況から抜けた人の進め方を参考にする
同じ悩みを抱えた方の**進め方だけ**を読み替えると、迷いが減ります。
流れの具体例：
→ 夜勤シフトの父子家庭でもできる｜家賃と多重返済を「住宅ローン一本化」で月7万円を空ける方法
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実際の可否や条件は属性・商品・時点により異なり、結果を保証するものではありません。
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この記事の監修・制作体制について（タップで開く）
本記事は、おまとめ住宅ローン救済支援機構 編集部が、住宅ローン相談実務と金融機関の公開データをもとに構成しています。
監修には、住宅ローンアドバイザー（一般社団法人 三田 六郎） が参加し、内容の正確性・中立性の確保に努めています。
※本記事は一般情報の提供を目的としたものであり、特定の金融機関・商品を推奨するものではありません。
最終的な判断は、各公式情報・契約条件をご確認のうえでご自身でご判断ください。
更新履歴
・2025年12月15日：子育てママ向け構成を全面改訂。内部リンク・一次情報・免責構成を最新版に統合。
責任表示：
執筆/編集：おまとめ住宅ローン救済支援機構 編集チーム
監修：住宅ローンアドバイザー 三田 六郎（宅地建物取引士・FP2級）
編集ポリシー：金融庁・全国銀行協会が公表する一次情報を参照し、客観性と検証可能性を重視しています。
レビュー透明性ポリシー
掲載している体験談・数値データは、実際の相談傾向をもとに中央値/IQRで表しています。
謝礼などの対価関係はなく、誤りがある場合はお問い合わせフォームよりご指摘ください。
まとめ
誰かに言えない借金があっても、生活を立て直す道はあります。
それは「我慢」ではなく、「整理」です。
おまとめ住宅ローンは、数字よりも心を整える選択肢です。
もし今、「何から手をつけたらいいかわからない」と感じているなら、
まずは現状を書き出すことから始めてみましょう。
そこから、新しい暮らしの設計が始まります。
お問い合わせフォーム→おまとめ住宅ローン救済支援機構
住宅ローンや借入の不安で迷いやすいポイントを、分かりやすく整理して発信しています。焦って決めて後悔しないために、「判断の順番」と「確認先」を丁寧にまとめています。