免責（タップして表示）
本ページは、一般的な情報提供を目的として作成されています。
実際の可否や条件は、属性・商品・時点により異なります。
記載された内容は、2025年12月時点の情報をもとに構成しており、結果を保証するものではありません。
住宅ローンや借入整理に関する判断は、必ず各金融機関の公式情報および契約条件をご確認のうえ、ご自身の責任で行ってください。
また、本ページの内容は特定の金融機関や商品を推奨するものではなく、判断材料の提供を目的としています。
実際の手続き・金利・返済条件は、各機関の最新情報に基づき必ずご確認ください。
「もう家を買うなんて無理かもしれない。」
夜勤の帰り道、私は車の中で何度もそうつぶやきました。
看護師として毎日働いても、残るのは借金の返済だけ。
消費者金融からの借入と、スマホの分割滞納。
そして、子どもたちのために払ってきた家賃が、毎月の生活をどんどん圧迫していきました。
それでも、「自分の家を持ちたい」という気持ちは消えませんでした。
子どもたちに“安心できる場所”を作ってあげたかったからです。
この体験談では、そんな私が借金を整理しながら住宅ローン審査を通過できた現実的な方法をお伝えします。
同じように「借金があっても家を持ちたい」と悩んでいる方へ、少しでも希望を感じてもらえるように。
私の体験が、次の一歩を踏み出すきっかけになればうれしいです。
この記事でお伝えしたいこと（タップして表示）
借入300万円を抱えながらも、家族のためにマイホームを叶えた看護師ママの体験を通じて、同じ状況でも希望を見出す方法を紹介します。
背景となるデータや事例（シミュレーション）
年収330万円／借入3件（消費者金融2＋スマホ未納）／家賃6万円／金利1.0–1.4％／期間35年。
月支払合計155,000円→80,000円（差額−75,000円、DTI62％→35％）
公的機関の公開情報をもとに整理（一次情報＋時点）
・→住宅金融支援機構「フラット35」金利情報（2025年12月）
・→金融庁「金融サービス利用者相談室」（2025年12月）
・→国民生活センター「消費者ホットライン」（2025年12月）
お伝えしておきたいこと 結果は属性や商品によって変動します。体験談は再現性のある一般事例として構成しています。
お伝えしておきたいこと
結果は属性や商品によって変動します。
体験談は再現性のある一般事例として構成しています。
夜勤で働く看護師ママが抱えていた“返しても減らない借金”
「給料日が来ても、返済と家賃で残るのは数万円」。
当時の私は、まさにその状況でした。
子ども2人を育てながら、夜勤もこなし、食費を削って頑張っても、元金が減らない返済ループから抜け出せませんでした。
消費者金融2社に約250万円、スマホの未納50万円。合計300万円。
家賃を合わせると、毎月15万円以上の支出でした。
「看護師なら通る」と信じていた住宅ローンの現実
安定職だからといって、住宅ローンが簡単に通るわけではありません。
金融機関が見ているのは「職業」ではなく、「返済履歴」と「現在の借入状況」です。
私は、延滞の記録が残っていたため、2度も審査に落ちました。
正社員でも、返済負担率が高いままでは「返済リスクが高い」と判断されてしまうのです。
延滞情報とスマホの未払いが重くのしかかる
スマートフォンの分割未払いも、実は信用情報に登録されます。
「小さな支払いだから」と後回しにした延滞が、住宅ローンの審査で思わぬ足かせになることがあります。
私もその1人でした。延滞を完済しても、情報はすぐには消えません。
過去の記録をどう説明するかが大切だと知りました。
子どもたちの笑顔が、あきらめなかった理由
「ママ、いつか自分の部屋ほしいね」。
その一言が、私を立ち止まらせました。
家を買うことは“ぜいたく”ではなく、“安心をつくること”なんだと気づいたのです。
そこから私は、借金を整理しながら家を持つ方法を探し始めました。
「おまとめ住宅ローン」との出会いで見えた希望
転機は、「おまとめ住宅ローン救済支援機構」に相談したことでした。
“借金があるから無理”ではなく、“どう整えたら通るか”を教えてくれたのです。
それが、私にとっての再出発のきっかけでした。
おまとめ住宅ローンとは？
おまとめ住宅ローンとは、複数の借入を住宅ローンにまとめて一本化する仕組みです。
つまり、「家を買うためのローン」を組むときに、既存の借金も一緒に組み込む形です。
金利が下がり、返済も一本化されるため、家計がスッキリします。
金額ミニ比較表（同条件／シミュレーション）
| 状況 | 月の支払い合計 | 差額 | 返済比率（DTI） |
|---|---|---|---|
| 借入 ＋ 家賃 （おまとめ前） | 15.5万円 | — | 約62％ |
| 住宅ローン一本化 （おまとめ後） | 8万円 | −7.5万円 | 約35％ |
※条件：年収330万円・期間35年・金利1.0–1.4％・家賃6万円込み（2025年12月時点）
※結果はシミュレーションです。個人条件により変動します。
家計がラクになり、心にも余裕が生まれた
返済が一本化されたことで、月7万円以上の支出減。
子どもたちに「おやつを買うお金がある日」が戻りました。
「お金のことで怒らなくなったね」と言われたとき、涙が出ました。
審査を通すために私が実際にしたこと
「おまとめ」という言葉を聞くだけではピンとこないかもしれません。
でも、手順を一つずつ整理すれば、難しくありません。
私は専門機関のサポートを受けながら、次の順で行動しました。
① 信用情報を確認して“延滞を整理”
まず、信用情報機関に開示を申請。
延滞の履歴を確認し、完済済みである証明を用意しました。
自分の情報を正確に伝えることが第一歩です。
② 消費者金融の残債をまとめる説明書類を準備
どの借入を住宅ローンにまとめたいかを明示し、金額・返済履歴を整理。
支援機構の担当者と一緒に、銀行へ提出しました。
この「整理の見える化」が、信頼につながります。
③ 夜勤手当の安定性を“数字で”伝える
夜勤の回数は月平均5〜6回。
それを勤務表と給与明細で証明したことで、「安定収入」として評価されました。
看護師ならではのアピールポイントです。
審査通過後に感じた“本当の安心”
申込から結果まで約3週間。
連絡を受けた日のことを今でも覚えています。
「審査、通りました」。
電話の向こうで担当者の声を聞いた瞬間、膝が震えました。
あのときの安堵感と感謝の気持ちは、今でも忘れられません。
家を持てたことで変わった生活
今は、以前のように家賃を気にすることもなくなりました。
返済が整い、心に余裕ができたことで、子どもたちとの時間を大切にできるようになりました。
延滞を繰り返さないための工夫
毎月の返済スケジュールをスマホアプリで管理し、自動引き落とし＋リマインダーを設定。
小さな習慣の積み重ねが、再発防止になります。
専門家に早く相談する大切さ
「もっと早く相談していれば…」と何度も思いました。
専門家は「借金がある人」を責めるのではなく、「どうすれば解決できるか」を一緒に考えてくれます。
（無料相談はこちら→おまとめ住宅ローン救済支援機構）
これから住宅ローンを考える方へ伝えたいこと
借金があるからといって、家を持つことを諦める必要はありません。
大切なのは、「どう整えるか」を知ることです。
私のように、返済ループの中にいても、希望の道は残っています。
まずは「現状を見える化」する
借入額・金利・返済日を一覧にして、どこにムリがあるかを把握する。
それだけでも、気持ちが少しラクになります。
“相談する勇気”が未来を変える
「どうせ無理だろう」と思う前に、一度専門家に話してみてください。
相談は無料で、契約しなければ費用もかかりません。
（参考：多重債務でも家は持てる？“審査を通すための工夫”）
家は“贅沢”ではなく“生活の基盤”
自分の家を持てたことで、私はようやく落ち着きを取り戻しました。
それは「持ち家」というより、「安心して働ける場所」を手に入れたという感覚です。
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住宅ローンや借入整理に関する判断は、必ず各金融機関の公式情報および契約条件をご確認のうえ、ご自身の責任で行ってください。
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この記事の監修・制作体制について（タップして表示）
本記事は、おまとめ住宅ローン救済支援機構 編集部が、住宅ローン相談実務と金融機関の公開データをもとに構成しています。
監修には、住宅ローンアドバイザー（一般社団法人 三田 六郎）が参加し、内容の正確性・中立性の確保に努めています。
※本記事は一般情報の提供を目的としたものであり、特定の金融機関・商品を推奨するものではありません。
最終的な判断は、各公式情報・契約条件をご確認のうえでご自身でご判断ください。
更新履歴
・2025年12月18日：夜勤手当・延滞対応・感情描写を中心に再構成し、旧版（2025年6月17日公開）を統合。
・2025年8月版からの変更点：金利中央値・DTI算出範囲を最新版（金融庁2024年度データ）へ更新。
責任表示
運営会社：株式会社EST-FLO（EST-FLO Inc.）
代表取締役：池田 智一
執筆/編集：おまとめ住宅ローン救済支援機構 編集チーム
住宅ローン監修者：三田 六郎（住宅ローンアドバイザー／宅地建物取引士／FP2級）
内装設計監修者：櫻井 まこと（一級建築士／建築設備士／インテリアプランナー）
レビュー透明性ポリシー
掲載体験談・数値は実際の相談事例やシミュレーション中央値/IQRをもとに作成しています。
取材・掲載・相談に謝礼等の対価関係はありません。
内容に誤りや不明点がある場合は、お問い合わせフォームよりご指摘ください。
出典一覧
住宅金融支援機構「フラット35」金利情報・推移（2025年12月）
→https://www.flat35.com/kinri/kinri_suii.html
金融庁「金融サービス利用者相談室」（2025年12月）
→https://www.fsa.go.jp/receipt/soudansitu/index.html
国民生活センター「消費者ホットライン」（2025年12月）
→https://www.kokusen.go.jp/map/
本ページは一般的な情報提供を目的としています。実際の可否や条件は属性・商品・時点により異なり、結果を保証するものではありません。
詳細は各公式情報および契約条件をご覧ください。
まとめ：借金があっても、あなたの努力は報われます
「もう無理かもしれない」と思ったあの日。
でも、あきらめずに動いた先には、確かに道がありました。
看護師として働きながら、借金と家賃に追われていた私が、おまとめ住宅ローンという選択肢を知り、現実を変えられたのは、ほんの小さな一歩からでした。
借金があっても、延滞の記録があっても、整えて説明するだけで見える未来は変わります。
金融機関が見ているのは「あなたの過去」ではなく、「これから返せる力と計画」です。
不安な気持ちを抱えたまま、一人で悩まなくても大丈夫です。
専門家に話すことで、あなたの状況に合った方法が必ず見つかります。
「借金がある自分」ではなく、
「未来を考えられる自分」として、今日を始めてみましょう。
家を持つというのは、贅沢ではなく、家族と安心して暮らすための再スタートです。
その最初の一歩は、“相談”という勇気ある選択から始まります。
おまとめ住宅ローン救済支援機構では、
借入があっても住宅ローンを目指す方のために、無料で相談を受け付けています。
契約や費用が発生する前に、現状を整理するだけでも構いません。
あなたが「もう一度、前を向こう」と思えたその気持ちを、私たちは全力で支えます。
希望は、数字の中にも、条件の中にもあります。
その希望を形にするお手伝いを、私たちが一緒にしていきます。
お問い合わせフォーム→おまとめ住宅ローン救済支援機構
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