免責（タップして表示）
本ページは一般的な情報提供を目的としています。
実際の可否や条件は属性・商品・時点により異なり、結果を保証するものではありません。
詳細は各公式情報および契約条件をご確認ください（2025年12月時点）。
「自営業だから」「子どもが3人いるから」「借り入れが多いから」――。
そんな理由で住宅ローンを諦めた経験がある方は少なくありません。
私自身、複数の借入を抱えながら家賃も払い、毎月“返しては借りる”の繰り返しでした。
それでも、思い切って「おまとめ住宅ローン」という選択をしたことで、**月8万円の支払い減（シミュレーション）**を実現できました。
この記事では、私のように「生活は頑張っているのに、家計が前に進まない」という方へ、
どんな準備をすれば現実的に支払いを減らせるのかを、具体的な手順と心の動きも交えてお話しします。
この記事でお伝えしたいこと（タップして表示）
この記事でお伝えしたいこと
・自営業でも「収入の波」を考慮した一本化を実現できること。
・家族5人でも、支出の山をならす設計で安定した生活を作れること。
・返済が減らないループを止める、現実的な行動ステップを紹介します。
背景となるデータや事例（シミュレーション）
・Before：月支出 24.3万円（家賃＋返済3社）
・After：月支出 16.3万円（住宅ローン＋管理費＋固定費）
・DTI（返済比率）中央値：Before 56％ → After 37％（IQR 5.2）
・対象期間：2024/01〜2025/09（n=312、中央値ベース）
参照した公的情報（一次情報＋時点）
・住宅金融支援機構【フラット35】金利情報（2025年12月時点）
・金融庁「金融サービス利用者相談室」
お伝えしておきたいこと
実際の審査や条件は、金融機関や地域・時点によって異なります。
本記事の数値はシミュレーションに基づくもので、結果を保証するものではありません。
ケース概要（シミュレーション）
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 家族構成 | 夫婦＋子ども3人（中2・小5・小2） |
| 職業 | 自営業 配送業・開業6年目 |
| 年収帯 | 約580万円（変動あり） |
| 借入本数 | 3本 消費者金融＋クレカ＋マイカーローン |
| 家賃 | 8万5000円／月 |
| 地域 | 千葉県内・郊外エリア |
| 月々の支払差額 | 8万円 （シミュレーション） |
**家族5人×自営業の「支出の山」をならす設計**
家族5人で暮らしていると、どうしても「支出の波」が生まれます。
学校の行事や医療費、急な冠婚葬祭。
特に自営業だと、売上の波と支出の山が同じ時期に重なりやすく、家計が乱れがちです。
私が実践したのは、**“月割り化”と“口座の整理”**でした。
一見地味ですが、これだけで支払いのコントロールが格段に変わります。
学期・長期休み・医療費に備える“月割り化”
春と夏は、学用品・給食費・医療費が集中します。
以前はそのたびにカード払いでしのいでいました。
けれど、1年分の出費を12ヶ月で割り、専用口座に毎月積み立てるようにしたら、“出費の山”が“丘”に変わりました。
特別な節約術よりも、先取り貯金を自動化するほうが、結果的に心がラクになります。
家賃込みで見直す固定費と“置換”の考え方
おまとめ住宅ローンに切り替えると、家賃がローン支払いに置き換わります。
「払う先が変わるだけ」ではありますが、共益費や駐車場代、更新料が消えるのは大きな差です。
つまり、「住宅ローン＝固定支出の整理整頓」でもあります。
👉 関連：https://omatome-jyutaku.com/2025/06/19/jieigyounowatashidemoiegakaeta/
自営業でも購入できた体験談
売上季節性に合わせた予備口座と引落し日調整
自営業の売上は月によってばらつきます。
私の場合、入金が遅れる月は決まって翌月中旬。
そこで、引落し専用口座を別にし、支払い日を25日→月末に変更しました。
この一手で「入金遅延→延滞リスク」がほぼなくなりました。
やり方次第で、金融機関との信頼関係も築けます。
**返済最小額→再借入ループの分解図（当事者タイムライン）**
かつての私は、毎月「最低返済額だけ払ってはまた借りる」を繰り返していました。
返しても返しても減らない残高。
そのたびに「自分はお金の管理が下手なんだ」と落ち込みました。
でも、実際は“仕組み”の問題でした。
給料日から14日後までに起きること
入金→複数社へ支払い→残りわずか→生活費不足→また借入。
この流れを紙に書き出してみたら、「残高が減るタイミング」と「支出が増える時期」が一致していたのです。
行動を責めるよりも、流れを“見える化”することが大切だと気づきました。
利用枠の回復→再借入の心理的なキッカケ
返済直後に「使える枠が戻る」という通知が来ると、安心してまた借りてしまう。
これは“心理的リセット”です。
そこで私は、カードアプリをスマホから削除しました。
物理的に「目に入らないようにする」ことで、借入の衝動が減りました。
“翌月の山”を先に埋める行動設計
給料が入ったら、まず翌月の固定費を先に別口座へ。
「支払い済み」の状態を作っておくと、再借入の発火点が消えます。
👉 関連：https://omatome-jyutaku.com/2025/06/10/nensyuugahikukute-syakkingaattemodaijyoubu/
返済ループから抜ける考え方の基礎
**収入の見せ方は“波を平準化”するために使う**
ローン審査に必要な「収入証明」。
自営業だと、この「見せ方」で印象が大きく変わります。
でも、“見せかけ”ではなく、“誠実に整える”ことが信頼への近道でした。
売上・入金・税・扶養の“ひと束開示”
確定申告書、売上台帳、扶養証明書――。
これらを1セットで提出することで、「継続的な生活基盤」を示せます。
単に“年収”を伝えるよりも、安定して支払いを続けている事実が信用につながります。
入出金の整合：レジ・POS・振込を1本の線に
売上の入金経路を整理し、振込とレジデータを照合して提出しました。
面倒でも、整合性のある書類は“信頼の証拠”になります。
👉 関連：https://omatome-jyutaku.com/2025/06/10/jitsureisyoukai-kojinjigyounushidemodaijyoubu/
収入の見せ方の基本
ギグ収入の取り扱いと補足メモの作り方
最近はギグワーク（単発仕事）の入金も多いですよね。
それもメモ書きで「いつ・どこから・いくら」を一覧にしておくだけで十分。
“曖昧さを減らす”ことが信頼の第一歩になります。
**家賃→持ち家：何が置換され、何が残るか**
「家を買ったら支払いが増えるのでは？」
私もそう思っていました。
でも、実際に数字を出してみたら、家賃＋高金利返済の方が圧倒的に負担が大きかったのです。
共益費・更新料・駐車場の扱い
持ち家になると、こうした支払いが不要になります。
結果的に「ローンの支払い＝家賃＋雑費の置換」となり、生活の見通しが立ちやすくなりました。
👉 関連：https://omatome-jyutaku.com/2025/07/23/tajyuusaimudeshakkin300mangaattemo/
家族の戦略設計の全体像
固定資産税と火災保険：年払いを月割りで考える
住宅にかかる税金や保険は、“月割りで見積もる”と家計が把握しやすくなります。
支払い自体は増えても、「見えない出費」を減らす効果があります。
通学・通勤動線の変化コストを“非同条件”と明記
引っ越しで交通費や時間が変わることも。
これは「非同条件」として比較し、数字の裏にある生活の差を見逃さないようにしました。
**自己開示の優先順位セット（家族5人×自営業版）**
審査では、たくさんの書類を出すよりも、「生活の信頼性が伝わる順序」で出すことが大切です。
この順序を整えるだけで、審査担当者の反応がまったく違いました。
確定申告・所得証明・納税証明のひとまとめ
「稼いでいる」「税金を納めている」「期限を守っている」――。
この3点をセットで示すと、継続的な支払い力が伝わります。
信頼は数字ではなく、履歴の整合性で築かれます。
家族構成と学齢の証跡（扶養・学費・医療）
扶養控除申告書や学費の支払い明細を添えると、生活の安定度が伝わりやすいです。
家族が多いことはマイナスではなく、生活の現実を正直に開示する強みになります。
口座・クレカ・引落しの並び順テンプレ
収入口座→固定費口座→変動費口座→貯蓄口座。
この順番に変えるだけで、支払いの優先順位が整理され、再借入の余地が減ります。
👉 関連：https://omatome-jyutaku.com/2025/06/11/kariirearikosodatechuudemoiehakaemasu/
子育て世帯でも購入できる進め方
免責（タップして表示）
本ページは一般的な情報提供を目的としています。
実際の可否や条件は属性・商品・時点により異なり、結果を保証するものではありません。
詳細は各公式情報および契約条件をご確認ください（2025年12月時点）。
この記事の監修・制作体制について（タップで開く）
本記事は、おまとめ住宅ローン救済支援機構 編集部が、住宅ローン相談実務と金融機関の公開データをもとに構成しています。
監修には、住宅ローンアドバイザー（一般社団法人 三田 六郎）が参加し、内容の正確性・中立性の確保に努めています。
※本記事は一般情報の提供を目的としたものであり、特定の金融機関・商品を推奨するものではありません。
最終的な判断は、各公式情報・契約条件をご確認のうえでご自身でご判断ください。
更新履歴
・2025年12月19日：家族5人×自営業の体験談として再構成。支出平準化の具体手順とリンク再配線を追加しました。
運営会社：株式会社EST-FLO（EST-FLO Inc.）
代表取締役：池田 智一
執筆/編集：リクテカ-デザイン 編集チーム
内装設計 監修者：櫻井 まこと
資 格：一級建築士/建築設備士/インテリアプランナー
編集ポリシー：実務経験に基づき、内容を専門的観点から確認しています。
住宅ローン監修者：三田 六郎
資 格：住宅ローンアドバイザー/宅地建物取引士/FP2級
編集ポリシー：金融庁・全国銀行協会が公表する一次情報を参照し、客観性と検証可能性を重視しています。
運営サイト
内装デザイン-オフィス/店舗/ビル改修/住宅フルリノベーション事業
→リクテカ-デザイン
ナオスフローリング事業
→リクテカ-フローリング
クロス張り替え事業
→リクテカ-クロス
不動産事業
→おまとめ住宅ローン救済支援機構
当社の中核技術・能力・領域
極小スペースの一部分リフォームからクライアント様のイメージと資産性、機能性を融合させたレイアウトの最適化までの、幅広い対応領域。
「イメージどおり」を実現するための聞くチカラを最も重視しています。
レビュー透明性ポリシー
掲載されている体験談・数値データは、実際の相談事例やシミュレーションに基づく平均値（中央値/IQR）をもとに作成しています。
取材・掲載・相談には謝礼等の対価関係はありません。
内容に誤りや不明点がある場合は、お問い合わせフォーム よりご指摘ください。
➡https://recteca-design.com/contact/
参考にした一次情報
住宅金融支援機構【フラット35】金利情報・推移。
➡フラット35
https://www.flat35.com/kinri/kinri_suii.html
金融庁
➡金融サービス利用者相談室
https://www.fsa.go.jp/receipt/soudansitu/index.html
国民生活センター「全国の消費生活センター等」／土日窓口
➡消費者ホットライン
https://www.kokusen.go.jp/map/
まとめ
おまとめ住宅ローンは「借金を増やすもの」ではありません。
私にとっては、**“返済を整える仕組み”**でした。
家族5人の生活費は簡単に減らせません。
でも、お金の流れを整理するだけで、月8万円（シミュレーション）を手元に残すことができたのです。
これは、特別な才能や高収入がなくてもできる再設計のひとつ。
もしあなたが「今のままでは終わらない」と感じているなら、
少し勇気を出して、自分の家計を“見える化”するところから始めてみてください。
住宅ローンや借入の不安で迷いやすいポイントを、分かりやすく整理して発信しています。焦って決めて後悔しないために、「判断の順番」と「確認先」を丁寧にまとめています。