「奨学金が１００万円残ってるし、消費者金融にも１５０万円借りてる。そんな僕が家を買えるわけない」——これが、当時の正直な気持ちでした。29歳、飲食店勤務。結婚を控えた彼女との生活をどう安定させるかを真剣に考える中で、「家賃を払い続けるより、自分の家を持ちたい」という思いが強くなりました。でも、住宅ローンの審査は全滅。借金があるというだけで、希望はどんどん遠のいていきました。そんな僕に「おまとめ住宅ローン」という逆転の手段を教えてくれた人がいて、人生が大きく変わったのです。この記事では、借金があっても戸建てを手に入れるまでの、僕のリアルな体験をお話しします。
借金250万円を抱えて、なぜ家を買おうと思ったのか？
借金があるのに家を買いたいなんて、正直「無謀」だと思われるかもしれません。でも、それでも家を持ちたいと思ったのには、はっきりした理由がありました。きっかけは、生活の変化と将来への不安でした。決して勢いだけで考えたことではありません。自分なりに、現実を見て出した結論でした。
奨学金と消費者金融の二重苦、それでも家を持つことを諦めなかった理由
僕は大学卒業と同時に奨学金の返済が始まりました。それだけでもキツかったのに、生活費の足りなさから消費者金融に頼るようになり、借入は１５０万円に。合わせて２５０万円の借金を抱えながら働く日々でした。
それでも、「家を持ちたい」という気持ちはずっと消えなかったんです。将来、子どもができたらどうする？このままずっと家賃を払い続けるのか？もう一人の自分の問いかけが、家を持とうという気持ちを本気に変えていきました。
🏠「家賃を払うくらいなら持ち家にしたい」と思ったきっかけ
彼女と同棲してから、月々の家賃が家計にずっしりのしかかってくるのを感じました。この家賃、あと何年払い続けるんだろう？と計算してゾッとしたんです。
そのときふと思ったのが、「だったら、自分の家を買ってしまった方が、後々楽なんじゃないか？」ということ。家賃には支払い終わりがなくて、生きている限り永遠に出ていくお金だけど、住宅ローンなら“自分のものになるし、支払いに終わりがある”。この違いは大きいと思いました。
🤝 結婚を機に「家庭の土台になる家」が欲しくなった
僕たちは結婚を前提に生活していたので、「これから一緒に生きていくなら、落ち着ける場所を持ちたい」と考えるようになりました。安心して暮らせる拠点があることが、これからの生活の軸になると思ったんです。
借金があることは重くのしかかっていましたが、それでも「一歩踏み出すことが必要だ」と感じました。家を持つことは、逃げではなく前進。そう思えるようになったのが、挑戦の始まりでした。
「借金があるから無理」は本当だった？最初の審査で痛感した現実
「借金があっても住宅ローンに通る人もいるらしい」——そんな希望を胸に、僕は銀行やネット銀行に住宅ローンの仮審査を申し込みました。でも、現実は甘くありませんでした。何社にも申し込んで、返ってきたのはすべて「否決」の二文字。借金を抱えているという事実が、これほどまでに大きな壁になるとは思っていませんでした。
「信用情報」と「返済比率」で通らないという壁
まず引っかかったのが、消費者金融の借入です。奨学金とは違って、消費者金融の借入は「返済能力に不安あり」と見なされやすいということを初めて知りました。
さらに、年収に対して月々の返済額が多すぎるという理由で、「返済比率が基準を超えている」と断られました。どんなにきちんと返済していても、数字で判断される世界では“危険”だと見なされてしまうんです。
「若さ」は有利じゃない？20代の審査で不利になるポイント
正直、29歳という若さは有利になるかと思っていました。でも現実は逆で、勤続年数の短さや、貯金の少なさなどがマイナス評価になるようです。特に僕のように飲食業界に勤めていると、収入の安定性に疑問を持たれるケースも多いようです。
つまり、若くて安定していない上に、借金まである——審査に通らないのも当然の結果でした。
落ち込んだ僕を救った、ネットで見つけた逆転のヒント
絶望的な気持ちで検索を繰り返していたある日、「おまとめ住宅ローン」という言葉に出会いました。借金を住宅ローンにまとめることで、返済比率を改善し、審査に通る可能性が高くなるという仕組み。
「本当にそんなことができんのか？」と半信半疑でしたが、無料で相談できるし、住宅ローンの審査に通過して、月々の支払いが発生するまでにかかる料金はゼロ円。と書かれていたので、試しに問い合わせてみることにしました。この決断が、僕の未来を変える第一歩となったのです。
「おまとめ住宅ローン」で人生が動き出した
借金があると住宅ローンは通らない。これは事実です。けれど、その借金を「どう見せるか」「どう整理するか」で状況は変わる——それを教えてくれたのが「おまとめ住宅ローン」という仕組みでした。この選択が、僕にとって人生を前に進める大きな転機となりました。
🔄 借金を住宅ローンにまとめるという発想が突破口になった
「おまとめ住宅ローン」とは、消費者金融や奨学金などの既存の借入を、住宅ローンに一本化することで、返済比率を抑える方法です。住宅ローンは金利が低いため、月々の支払いが軽くなり、返済能力の評価が高まるんです。
つまり、借金をなくすのではなく、“見え方”を変えるという逆転の発想。この方法なら、僕のようなケースでも審査の土俵に立てるかもしれないと知り、希望がわいてきました。
無料相談でわかった「今のままじゃ通らない」理由と対策
サイトから申し込んだ無料相談では、親身な担当者が僕の状況を丁寧に聞いてくれました。そして言われたのは、「今のままでは確かに厳しい。でも、改善できる部分はある」という心強い言葉。
返済比率の改善や、借入状況の見直し、書類の準備など、プロならではの具体的なアドバイスをもらい、気持ちが一気に前向きになりました。「通らない前提」ではなく、「通すために何をするか」を一緒に考えてくれたことが本当にありがたかったです。
「返済比率クリア」で再審査に挑戦。結果は…？
担当の人が手順どおりに、消費者金融の借入を住宅ローンに組み込み、返済比率を30％台に改善してくれました。そして、あらためて金融機関に申し込んだ結果——「審査通過」の連絡が届いたのです。
何度も否決されてきた僕にとって、これは人生をやり直すための通行証のように感じました。「おまとめ住宅ローン」の存在を知らなければ、いまだに諦めたままだったかもしれません。
「審査通過」の知らせと、彼女との喜びの瞬間
何度も住宅ローンの審査に落ちてきた僕にとって、担当者からの「住宅ローン通過しました」という一言は、人生でも上位ランクに入る嬉しい言葉で、聞く直前にかなり鼓動がドキドキしていたのを憶えています。電話口でそれを聞いたとき、諦めかけていたマイホームが、ついに現実になった瞬間でした。
銀行からの一本の電話で、人生がひっくり返った日
ある平日の夕方、銀行の担当者からも電話がかかってきました。まさか審査に不備があって、やっぱり駄目だったとか勘弁してくれよ、と緊張しながら出ると、「おめでとうございます。審査、通過しました」との言葉が。これで確実に夢じゃないと思いました。
「これでやっと、僕たちの家が持てるんだ」——心の中で何度も繰り返していました。借金があっても、方法を変えればチャンスはある。その証明に、自分自身がなれた気がして、胸がいっぱいになりました。
「ついにこの場所が自分の家になる」という喜びと安心
土地を決め、建築が進み、完成した家を見たとき、「これが本当に僕たちの家なんだ」と感動しました。玄関の鍵をもらった瞬間、彼女と手を取り合って喜び合いました。最新の建材で建てられているから、デザインが現代的ですごくカッコイイんです。
あと、家賃を払っていた頃とはまるで違う、「帰ってくる場所がある」安心感。自分の家があるという事実が、何よりの心の支えになりました。
新生活が始まり、家を持ったことでの現実的な変化とは
家を持ってからの生活は、見た目以上に気持ちが変わりました。将来を見据えて計画を立てるようになり、責任感も自然と芽生えたんです。
彼女とも「この家をどう育てていこうか」と話し合うことが増え、結婚準備もより前向きに進みました。借金があった過去も、今では「乗り越えた経験」として前向きに語れるようになりました。
「借金があっても家を持ちたい」あなたへ伝えたいこと
奨学金、消費者金融の借入、年齢の若さ、職業の不安定さ——それらが重なって、僕自身も「どうせ無理だ」と思っていました。でも、諦めなかったからこそ、今こうして自分の家に住んでいます。同じように悩んでいる人に伝えたいのは、「無理」と決める前に、まずは一歩動いてみてほしいということです。
「自分は無理」と思い込んでいた過去の自分へ
何度も審査に落ちていた頃の僕は、「どうせ借金があるからダメなんだ」と自分を責めていました。でも今振り返れば、“無理だ”と思っていたのは、ただ方法を知らなかっただけだったんです。
「借金＝アウト」ではなく、「借金をどう整理するか」が大切なんだと知っていれば、もっと早く行動できたかもしれません。
相談すれば、選択肢が見える。ひとりで悩まないでください
自分ひとりで考えていたときは、出口が見えませんでした。でも、無料相談でプロに話を聞いてもらった瞬間、景色が変わったんです。現実的なアドバイスと、一緒に考えてくれる存在が、どれほど心強かったか。
「まだ買えるかわからない」「ローンに通るか不安」——そんな段階でもいいんです。まずは話してみることが、道を切り開く第一歩になると思います。相談する相手は、だれでもいいわけではありません。「借金を住宅ローンにまとめることを専門にしている企業」に相談してみてください。きっと道は開かれます。
今、家族の土台をつくる第一歩を踏み出してみてほしいです
家を持つことはゴールじゃなくて、「家族としての人生のスタート」です。僕たちも、この家を持ったことで、一気に生活のリズムや考え方が変わりました。借金をして、賃貸暮らししていたころは、月々の支払いは２０万円でしたが、今は持ち家の１２万円だけ。月々８万円も安くなりました。
もし今、同じように借金を抱えながらも家を望んでいるなら、「通らない理由」ではなく「通す方法」を探してみてください。その一歩が、人生を変えるきっかけになるかもしれません。
まとめ：借金があっても、家は夢じゃない
奨学金１００万円、消費者金融１５０万円——合わせて２５０万円の借金を抱えながら、29歳の僕がマイホームを手に入れたのは、「おまとめ住宅ローン」という選択肢に出会ったからでした。最初は無理だと思っていました。でも、相談し、整理し、正しい手順を踏むことで、現実は変えられます。
今、あなたが「自分には無理かも」と感じていたとしても、あきらめないでください。住宅ローンは、挑戦する価値のある選択肢です。僕の体験が、同じように悩んでいるあなたの勇気につながったらうれしいです。
おまとめ住宅ローン救済支援機構は、何度でも無料で相談ができます。まずは「話をしてみる」ことから、家族の未来が動き始めます。