【これは、４００万円の借金を債務整理することなく消した男性の体験談です】
「正社員なんだから、なんとかなるでしょ？」——そう思われるかもしれません。
でも、現実は甘くありませんでした。
子どもの教育費、マイカーローン、リボ払いに消費者金融。
気づけば借金は４００万円を超え、月１２万円の返済が家計を思いっきりむしばんでいました。
貯金は底をつき、督促状が届き始め、「もう返せないかもしれない」と思った夜。
40歳、家族持ち。それでも私は、家族と人生を守るためにある決断をしました。
「おまとめ住宅ローン」という選択肢が、借金地獄からの再出発の道を開いてくれたのです——。
月10万円の返済地獄。「正社員だから大丈夫」は幻想だった
「まだ全然ローンも返せる」「正社員で収入も安定してるから大丈夫」——そう思っていました。
でも現実は違いました。
借金の返済額は月１２万円を超え、生活費は常にギリギリ。
それでも「なんとかなる」と思い込んでいたのです。
だけどある日、本気で「もう返せない」と感じた瞬間がありました。
あれは、人生を見つめ直す大きな転機でした。
子どもの教育費と生活費が家計を圧迫
うちは妻と小学生の子どもが１人、中学生の子どもが１人。
食費、学用品、塾代…子どもが成長するにつれて、支出は増える一方でした。
教育費は“未来の投資”だとわかっていても、毎月の支払いに追われる日々。
家計簿とにらめっこしては、ため息ばかりついていました。
リボとマイカーローン、増えるばかりの返済
数年前に組んだマイカーローンと、クレジットカードのリボ払い。
支払いは重なり合い、返すためのお金を借りて、そのお金で返済をするようになり、気づけば毎月の返済額が雪だるま式に膨らんでいました。
ボーナスもすぐに消え、消費者金融にも手を出してしまった結果、借入は４社に増え、合計４００万円に。
毎月の支払額が１２万円を超えても、借金の元本はほとんど減らない。
働いても働いても、借金だけが残る現実に、心が折れそうでした。
「返せないかもしれない」と初めて本気で思った夜
ある晩、通帳の残高を見て愕然としました。
引き落としに足りないし、消費者金融に限度額の増額も断られた。
支払い日が近い。「もうダメかもしれない」——そう思った瞬間、初めて本気で自分の人生を見直しました。
ボーナスありの正社員という肩書きがあっても、生活が破綻寸前なら、それは「安定」じゃない。
このままでは俺自身が終わるし、家族を守れない。そう痛感した夜でした。
債務整理も考えた…けど、住宅の夢は捨てられなかった
「もう返せないなら、債務整理しかないかもしれない」——そんな考えが頭をよぎったのは、一度や二度ではありません。
でも、債務整理をすると住宅ローンが無理になると知り、迷いました。
家族で暮らす家を持ちたいという夢を、簡単には手放せなかったんです。
債務整理をすれば家はもう買えない？と知って
弁護士事務所のサイトで見かけた「債務整理後は信用情報に傷がつき、5～10年は住宅ローンが通らなくなる」という言葉。
たしかに返済はラクになるかもしれないけど、いつか家を持つ夢というは諦めなければならない——そう知ったとき、背筋が凍るような気持ちになりました。
家族に話せなかった「借金の限界」
一番つらかったのは、家族に本当のことを言えなかったことです。
子どもたちの前では笑顔でいても、心の中では常に不安と焦りが渦巻いていた。妻にも「なんとかなる」とごまかしていたけれど、限界はすぐそこでした。
借金の話をするのは、恥ずかしくて、情けなくて。
でも、現実から逃げていても何も変わらない。
そう思い始めた頃、ある一言に出会いました。
「立て直したいなら順番がある」と言われた一言
ある日、ネット検索で目にしたのが「借金があっても、住宅ローンを通すための方法はある。重要なのは“順番”」というフレーズでした。
「借金があるから無理」ではなく、「どう整理するか」が大事。そう書かれていたのです。
そのとき初めて、債務整理以外にも道があるかもしれないと思い始めました。
「もう返せない」と思っていた僕にとって、この一言が未来への入り口になりました。
「おまとめ住宅ローン」で“返せない”状況をリセット
「もう返せない」と思った僕が再起できたのは、「おまとめ住宅ローン」という仕組みを知ったからです。
ただの借金の一本化ではなく、住宅購入と借金整理を同時に実現できる方法。
それが、僕の人生を大きく動かしました。
借金を住宅ローンにまとめる仕組みを知った日
きっかけは、「借金 返せない 家 持ちたい」で検索していたときに見つけた情報。
「住宅ローンに借金をまとめることで、返済額を軽くし、審査にも通りやすくなる」という言葉が目に飛び込んできました。
半信半疑でしたが、おまとめ住宅ローン救済支援機構という企業に問い合わせみると、「消費者金融やリボなどの高金利借入を低金利の住宅ローンに組み入れることで、返済額を抑え、返済比率を調整できる」と言ってくれたんです。
返済比率を見直して「住宅ローンの審査に通る状態」へ
僕の場合、年収に対して毎月の返済額が大きすぎたのが審査落ちの原因でした。
でも、借金を住宅ローンに組み込めば、「月の返済額を減らしながら審査の条件を整える」ことが可能だと教えてもらいました。
担当者の方と一緒に返済比率を見直し、不要な出費を整理し、必要書類も整えて、「住宅ローンが通る状態」へと自分の状況を変えることができたんです。
「これならいける」と確信できた再挑戦
以前の僕は、「通らなかったらどうしよう」と不安ばかりでした。
でも、プロのサポートを受けて準備を進めたことで、再挑戦するころには「これなら通るかもしれない」という自信が芽生えていました。
実際に提出したあと、数日して「審査に通りました」との連絡。
「返せない」と思っていた日々から、一気に「家を持てる」現実が近づいた瞬間でした。
「人生終わった」と思っていた自分が、家を持てた日
何度も「もう無理だ」と思った僕が、ついにマイホームを手に入れることができました。
借金まみれでも、あきらめずに一歩踏み出せば道は開ける——それを身をもって体験しました。
住宅ローン審査に通った日のことは、今でも忘れられません。
審査通過の知らせに妻が涙した瞬間
「通りましたよ」——担当者からの電話を受けたとき、思わず言葉が出ませんでした。
家族には何も言わずに再挑戦していたので、その夜、妻に報告したときには二人で泣きました。
苦しかった日々、家族に隠してきたこと、そしてようやくつかんだ希望。
「家が持てる」ただそれだけのことが、どれだけ心を救ってくれたか。
妻も「これで子どもたちに安定した環境を用意できる」と安心してくれました。
借金の苦しみから“暮らしの安心”へ
家を持って、すぐに楽になることにもビックリしました。
賃貸で暮らしていた頃は、家賃が１１万円、借金の月々の支払いが１２万円で合計２２万円。
それが今は持ち家の支払い月々１４万円だけ。
何と月８万円もプラスになったんです。
毎月の高額な支払いから解放されたことで、生活全体に余裕が生まれたんです。
今では毎月の支払いもきちんとコントロールでき、子どもたちと家で過ごす時間にも笑顔が増えました。
暮らしの安心は、心のゆとりをつくる。それを初めて実感できた気がします。
今、ようやく夢を語れるようになった
以前は「家なんてムリ」と口にしてばかりで、夢を語ることすら怖かった。
でも今は違います。
「家を持ったから、次はどんな暮らしをしたいか」と前向きに話せるようになりました。
返せなかった借金も、今では「学びと経験」として受け止められます。
人生はやり直せる。それを信じられる自分に戻れたことが、何よりの財産です。
たった今「もう返せない」と悩むあなたへ——僕が伝えたいこと
借金４００万円。毎月１２万円の返済。
何度も「もう無理だ」「終わった」と思いました。
でも、あのとき動いたから、今があります。
返せない状況にいるあなたへ、伝えたいことがあります。
それは「絶望からでも、やり直せる」という事実です。
「返済できない」ことは“終わり”じゃない
僕はずっと、「返済できなくなったら人生終了だ」と思い込んでいました。
でも、実際には「どう返すか」「誰に相談するか」で、未来は変わるんです。
借金があることは悪いことではありません。
問題なのは、ひとりで抱えて動けなくなること。僕自身、それが一番つらかったです。
勇気を出して相談したことがすべての始まり
「相談するなんて恥ずかしい」と思っていた過去の自分に、今なら言えます。
「もっと早く相談していればよかった」と。
無料で何度でも相談できる窓口に話すだけで、“状況を変えるための道筋”が見えてくるからです。
専門家の一言で、気持ちもラクになります。「あなたの状況でも、方法はあります」——この言葉が、僕の希望の第一歩でした。
人生の土台をつくる選択肢を、あきらめないでほしい
家を持つことは、贅沢ではありません。
家族の安心と、人生の土台をつくるための当たり前の目標だと思います。
それを借金があるからといってあきらめないでほしい。
「まだ通るかもわからない」「どうせダメだろう」——そんな不安を持っていても大丈夫。
まずは、行動してみてください。その一歩が、あなたの人生を変えるきっかけになるかもしれません。
まとめ：返せない借金から人生は立て直せる
「借金400万円、もう無理だ」と思った僕が、住宅ローン審査に通り、家を持てたのは、「おまとめ住宅ローン」という選択肢を知ったからでした。
返せないと感じていた日々も、専門家に相談し、状況を整理することで現実は変えられます。
今あなたが「限界だ」と思っていても、あきらめる必要はありません。
人生は、動けば変わる。一人で抱えず、ぜひ一歩を踏み出してみてください。
家族の安心と、あなたの再出発のために——。