「多重債務があると住宅ローンは通らない」——そう思っている方は大勢います。
実は、複数の借入がある方でも、状況を整理し正しく手続きを進めることで、住宅ローン審査を通過する可能性は十分にあります。
そのポイントとなるのが、借金を住宅ローンにまとめる「おまとめ住宅ローン」。
これは、消費者金融やクレジットカードなどの高金利の借入を、低金利の住宅ローンに一本化することで、返済負担を軽くし、審査の通過率を高める手法です。
本記事では、おまとめ住宅ローン救済支援機構が、多重債務の方でも住宅購入という夢を諦めずに進むための具体策をわかりやすく解説いたします。
多重債務が住宅ローンの審査で不利になる理由とは？
複数の借入がある状態——いわゆる「多重債務」——は、住宅ローン審査において大きなハードルとなります。
これは、借金の金額そのものよりも、「借入の件数」や「返済比率」などが重視されるためです。
正社員で収入が安定していても、多重債務の状態では審査が通らないことも少なくありません。
なぜ借入が複数あると住宅ローンに落ちやすくなるのか
住宅ローンの審査では、申込者の「信用情報」と「返済能力」が厳しくチェックされます。
借入件数が多いと、「資金管理が甘い」「支払いに追われている」と見なされやすく、金融機関にリスクを感じさせてしまうのです。
たとえ一つひとつの借入額が大きくなくても、複数のローンやキャッシングを抱えていると、「多重債務者」として警戒され、審査落ちにつながる可能性が高くなります。
「返済比率」の壁と、金融機関が見るポイント
もうひとつの壁が「返済比率」です。
これは年収に対して年間どれだけの借金返済をしているかを示す指標で、住宅ローンの審査ではこの数値が非常に重視されます。
返済比率が３０〜３５％を超えると、「返済能力に問題あり」と判断されることが多いです。
多重債務の状態では、毎月の返済額が積み重なり、返済比率が高くなりがちです。
その結果、住宅ローンの審査基準を大きくオーバーしてしまうケースも多く見られます。
信用情報に与える影響とその具体的な内容
借入状況はすべて信用情報機関（CIC）に記録されており、金融機関は申込時にその情報を必ず確認します。
延滞がなくても、短期間で複数のローンやクレジットを利用していると、「資金繰りが厳しい」と判断されやすくなります。
「件数の多さ」・「借入額の増加」・「利用残高の偏り」などが揃うと、住宅ローン審査では非常に不利に働くため、借入状況の整理が重要です。
「おまとめ住宅ローン」とは？仕組みと特徴を専門機関が解説
「おまとめ住宅ローン」とは、住宅ローンの枠組みを活用して、複数の借入（多重債務）を一本化し、返済の負担を軽減する仕組みです。
通常の「おまとめローン」とは異なり、住宅購入を目的としたローンの中に他の借入を含めることで、金利が１％前後になり、月々の返済額が最大で１０万円の減額になることが特徴です。
ちなみに、「おまとめローン」と「消費者金融の金利」は最大で１８％で、住宅ローン金利の約１８倍です。
複数の借金を住宅ローンにまとめるという考え方
一般的に、消費者金融やクレジットカードのリボ払いなどは、金利が10〜18％と非常に高く、月々の返済が重くなりがちです。
これらの高金利借入を、1％前後の住宅ローンに組み入れることで、月の返済総額を大幅に軽減できます。
また、1本化することで月々の支払いは持ち家の１回のみとなり、「返済管理がしやすくなる」「精神的な負担が減る」といった効果も期待できます。
一般的な「おまとめローン」との違いとは？
「おまとめローン」と聞くと、銀行や信販会社が提供する「借金を一本化するローン商品」を思い浮かべる方が多いですが、それとは異なり、「おまとめ住宅ローン」は住宅購入と一体化した金融戦略です。
通常のおまとめローンでは、借入件数が多いと逆に審査が通りにくくなることがあります。
しかし、住宅ローンの形でまとめれば、金融機関にとって“資産が残る融資”となるため、前向きな審査を受けられることがあるのです。
なぜ住宅ローンへの借入統合が有効なのか
住宅ローンは「低金利・長期返済」が前提のローンです。
だからこそ、今抱えている多重債務をここに取り込めれば、月々の返済額を抑えつつ、返済比率も大幅に改善することが可能になります。
結果として、審査通過の可能性が高まるうえ、生活再建のスタートラインにも立てる。
それが「おまとめ住宅ローン」の最大の強みです。
消費者金融の借金を返済するために、「また借りては返す」多くの方が絶対に元金が減らないこの負のスパイラルに陥っています。
「おまとめ住宅ローン」で月々の返済を住宅ローンに一本化し、月々の支払いを軽減することを検討してみましょう。
多重債務者が「おまとめ住宅ローン」を活用するメリット
おまとめ住宅ローンの最大の魅力は、「金利の引き下げ」と「返済比率の改善」によって、住宅ローン審査を通過しやすくなることです。
多重債務により「家を買うのは無理」と諦めかけていた方にとって、このローンはまさに“逆転の選択肢”といえます。
金利が大幅に下がることで月々の返済が楽に
消費者金融やクレジットカードリボは、１０～１８％と非常に高金利です。
一方、住宅ローンは1％前後と超低金利。
同じ借金でも、金利が違うだけで返済総額は数百万円単位で変わってきます。
これにより、月の返済額が大幅に軽減され、生活に余裕が生まれます。
特に子育て世帯やシングルの方にとっては、この差が家計を大きく変える要因になります。
審査通過率が高まる「返済比率調整効果」
金融機関が重視する「返済比率」。
これが審査落ちの原因になることは多いですが、おまとめ住宅ローンでは、今ある借金を住宅ローンに含めることで、この比率を適正範囲に収めることができます。
結果として、住宅ローン審査の“土俵に乗れる状態”が整い、通過率が一気に高まるのです。
これは多重債務者にとって非常に大きなメリットです。
「人生の再スタート」に繋がる心理的・経済的効果
借金を抱えていると、気持ちも沈みがちになります。
しかし、借金を整理し、家を持てる見込みが立つことで、心にも余裕が生まれ、活力を取り戻す方が非常に多いです。
さらに、家を持つことは「安定した生活の土台」を築くことにつながり、人生をやり直す第一歩として大きな意味を持ちます。
実際に相談される方の傾向と、よくあるお悩み
おまとめ住宅ローン救済支援機構には、年間で数千件を超えるご相談が寄せられます。
その多くは、多重債務によって住宅ローンを諦めかけている方たち。
相談者の属性や悩みの内容にはいくつかの共通点があり、それに応じた具体的なサポートをご提供しています。
年収300〜500万円層に多いご相談内容
最も多いのが、年収３００〜５００万円くらいで、消費者金融・クレジット・カーローンなど複数の借入がある会社員の方々です。
月々の返済に追われ、貯金ができない状況で「家を買いたいけど、借金が足かせになっている」や「重くなりすぎた借金を、とにかく軽くしたい」というご相談が中心です。
特に「他社で審査に落ちた」「住宅購入を諦めかけている」という方が多く、第三者の視点で状況を整理するサポートが求められています。
💬「家を諦めたくない」という方の切実な声
「子どもが成長する前に家を持ちたい」「家賃がもったいないけど借金が不安で手がだせない」——
こうした切実な声が日々届いています。
夢や目標が明確だからこそ、借金という現実に悩んでいる方は多いのです。
私たちは、そうした方の思いを受け止め、「何が原因で通らないのか」「どうすれば通るのか」を明確にすることから始めています。
独身・共働き・子育て世帯など事例に見る特徴
相談者様は多様で、独身の方のリボ払い・奨学金の整理から、共働き夫婦や子育て世帯のマイカーローン併用問題など、さまざまなケースがあります。
それぞれの家庭環境や借入状況に応じて、審査に強い金融機関の選定や、書類作成のサポートまで、きめ細かな対応をしています。
「多重債務でも家が持てる」可能性を広げるために
多重債務だからといって、住宅購入を諦める必要はありません。
おまとめ住宅ローンを上手に活用すれば、借入を整理しながら審査の通過率を高め、家を持つ夢を現実にすることができます。
重要なのは、「諦める前に、まず正しい手順を踏むこと」です。
相談が早いほど選択肢が広がる理由
「すでに返済が苦しくてどうにもならない」という状態になる前に相談を受けることで、返済比率の調整やローンの組み立てに柔軟性が生まれます。
家を購入するには「資金計画」と「信用情報の管理」が不可欠です。
だからこそ、早めの相談が審査通過の確率を左右するのです。
タイミングを逃さないことが、成功への第一歩になります。
審査通過を実現するために必要な情報整理とは
借入状況、収入、家族構成、過去の延滞履歴など、金融機関が見るポイントを事前に整理し、最適な形に整えることが、住宅ローンを通すポイントです。
当社では、お客様に代わって情報を精査し、「どの借入をどう処理すればいいか」「どの金融機関に通すべきか」まで細かくアドバイスします。
不安な今こそ、無料相談という第一歩を
「自分は多重債務だからダメだろう」——そう思って相談をためらう方も多いですが、まずは話してみることで、状況は大きく変わります。
おまとめ住宅ローン救済支援機構では、何度でも無料で相談可能です。
住宅ローンの審査に通るかどうか不安な今こそ、人生を前に進めるきっかけとして、ぜひ一度ご相談ください。
まとめ：多重債務でも、家は持てます
「借入が多いから、家なんて持てるはずがない」——そう思っている方にこそ、知っていただきたいのがおまとめ住宅ローンです。
高金利の借入を低金利の住宅ローンに統合し、返済比率を改善することで、多重債務でも住宅ローン審査に通る可能性は十分にあります。
私たちはこれまで、多くの方がこの仕組みで人生を立て直し、家族との生活を再出発される場面に立ち会ってきました。
住宅購入をあきらめる前に、一度ご相談ください。
正しい情報と選択があれば、未来はきっと変わります。
おまとめ住宅ローン救済支援機構は、相談が何度でも無料です。
住宅ローンの審査に通り、月々のお支払いが発生するまでにかかる料金は０円です。
「まだ買えるかわからない」「ローンに通るか不安」そんな段階からでも、お気軽に相談できます。