複数の借金に追われて、毎月の返済額に悩んでいませんか？
住宅ローンを活用して借金を一本化することで、月々の返済負担を大幅に軽減できる可能性があります。
特に金利の高いカードローンや消費者金融の借入がある方にとって、低金利（約１％）の住宅ローンにまとめるメリットは大きいと言えるでしょう。
本記事では、借金を住宅ローンにまとめる方法や注意点、実際に月々の返済がいくら減るのかについて、具体例を交えて詳しく解説していきます。
借金返済のストレスを軽くし、将来の生活設計にゆとりを持たせたい方に役立つ情報をお届けします。
なぜ借金を住宅ローンにまとめると返済が楽になるのか？
借金を住宅ローンにまとめると返済が楽になるのには、いくつかの理由があります。
中でも最も大きなポイントは住宅ローンの金利が圧倒的に低いことです。
さらに、返済期間が長く設定できるため、月々の負担が軽くなります。
ここでは、それぞれの要因について具体的に見ていきましょう。
住宅ローンの金利は他の借入よりも圧倒的に低い
住宅ローンの金利は、他の借入と比べて非常に低く設定されています。
例えば、消費者金融やカードローンの金利が年15％前後であるのに対し、住宅ローンは年0.5〜1.5％程度が一般的です。
この金利差だけでも返済総額に大きな違いが出ます。
借入金額が同じでも、利息の負担が1/10以下になることもあるため、借金をまとめることで大幅な支払い軽減が期待できます。
長期返済が可能なので月々の負担が軽くなる
住宅ローンは、最長35年まで返済期間を設定できるのが大きな特徴です。
一方、カードローンや消費者金融は通常5年以内の短期返済が基本です。
そのため、同じ借入額でも住宅ローンにまとめることで返済期間を伸ばし、月々の支払いを減らすことが可能です。
例えば、５００万円の借入を５年で返すと月８万以上の返済が必要です。
また、消費者金融の支払い額は月々高額になるので、「返すために借りる」という、永遠に続く負のスパイラルに入り込んで、10年以上も元金が減らないまま、金利だけ支払い続けてしまう人も少なくありません。
しかし、住宅ローンで35年返済にすれば、月の支払いは1万4千円に抑えることができて、無理のない金額で確実に減らしていくことができます。
返済が一本化されて管理がしやすくなる
複数の借金を抱えていると、毎月の支払日や金額、借入先ごとの管理が非常に煩雑になります。
住宅ローンに借金をまとめることで返済先が一本化されるため、家計の管理が格段にしやすくなります。
支払日を一度に済ませられるだけでなく、計画的な資金繰りが可能になるため、精神的な負担も軽くなります。
特に複数社からの督促や返済遅延のリスクを抱えている場合は、一本化の効果は絶大です。
住宅ローンにまとめることで月々の返済額はいくら減る？
住宅ローンに借金をまとめることで、実際にどれくらい返済額が減るのかは気になるポイントです。
結論から言えば、毎月数万円以上の負担軽減が見込めるケースが多く、家計の再建に大きな効果をもたらします。
ここでは、実際のシミュレーションや金利の違い、利息総額の変化などを通して、その実態を見ていきます。
複数の借入をまとめた場合のシミュレーション例
たとえば、以下のような借金を抱えているケースを考えます。
消費者金融：200万円（金利14.5％）
クレジットカード：100万円（金利15.0％）
銀行カードローン：100万円（金利12.0％）
合計400万円の借入をしており、月々の返済額はそれぞれ約4万円・2.5万円・2万円の計8.5万円。
これを、金利1.0％・返済期間35年の住宅ローンにまとめると、月々の返済額はおよそ1万1千300円にまで抑えられる可能性があります。
差額はなんと約7万3千700円。
これは非常に大きな家計改善につながります。
月々の返済負担が軽減される仕組み
このように返済額が減る最大の理由は、金利と返済期間の違いにあります。
高金利の借入では、月々の返済の多くが利息に充てられてしまいますが、住宅ローンは低金利で長期返済が可能なため、月々の支払いが少なくて済みます。
さらに、一本化することで返済スケジュールが一本化され、支出の見通しが立てやすくなるため、精神的・金銭的な両面での負担軽減が実現します。
利息総額で見ると得するのか損するのか
確かに月々の返済額は減りますが、返済期間が長くなることで利息総額が逆に増える場合もあります。
たとえば、5年間で完済する借金よりも、35年間かけて返す住宅ローンの方が、支払う利息の合計が増える可能性があります。
そのため、月々の負担を減らしたいのか、総返済額を減らしたいのか、目的に応じた選択が必要です。
ただし、消費者金融への借入れは、「返すために借りる」のではなく、確実に減らせている前提でのお話しです。
一方、住宅ローンでは、繰上げ返済や返済計画の見直しを活用することで、利息の増加を抑える工夫もできます。
住宅ローンにまとめる際のメリットと注意点
借金を住宅ローンにまとめることで、多くの人が返済の負担軽減というメリットを実感しています。
しかし、その一方で手続きやリスクに関する重要な注意点も存在します。
ここでは、実際に借金を住宅ローンで一本化する際に知っておくべきメリットとデメリットを具体的に解説します。
金利負担の軽減と返済管理のしやすさが魅力
住宅ローンにまとめる最大のメリットは、やはり圧倒的な金利の低さです。
多くの消費者金融やカードローンは年利12～18％の高金利ですが、住宅ローンでは年1.0％前後で借り換えが可能です。
この金利差は長期的に見れば何十万円もの差額となって現れます。
さらに、複数あった返済先を1つにまとめることで、毎月の支払日や、絶大に低く抑えられた支払い金額のおかげで、管理が非常に簡単になり、生活のストレスが大幅に軽減されます。
住宅ローンへの借り換えには審査がある
ただし、住宅ローンに借金をまとめるには必ず審査が伴います。
金融機関は、申込者の年収、勤続年数、信用情報、返済履歴などを詳細にチェックします。
特に、すでに延滞が発生している方や信用情報にキズがある方は、審査に通りにくくなる傾向があります。
また、借り換え可能な借入先や用途に制限がある金融機関もあるため、事前の確認が必要です。
住宅を担保にするリスクを理解する
もうひとつ忘れてはならないのが、住宅ローンは自宅を担保にするローンであるという点です。
万が一返済が滞った場合、最悪の場合、住宅を失う可能性もあるという重大なリスクを伴います。
このため、借金を住宅ローンにまとめる際には、今後の収支バランスや安定した返済計画を立てることが極めて重要です。
また、住宅の価値やローン残債との兼ね合いも判断材料になるため、金融機関との事前相談は必須です。
借金を住宅ローンにまとめる手続きの流れと必要書類
借金を住宅ローンにまとめるためには、単に申し込むだけでなく、明確な手続きのステップと必要な書類の準備が求められます。
また、金融機関によって多少の違いがあるため、事前に全体像を把握しておくことが成功のポイントとなります。
この見出しでは、具体的な流れから書類の内容、金融機関選びのポイントまで詳しく解説します。
借金をまとめるための基本的なステップ
まず、借金を住宅ローンにまとめるには、以下のような流れで進めるのが一般的です。
・現在の借入状況を整理し、返済残高を明確にする
・住宅ローンの借り換えに対応している金融機関を選定する
・金融機関に事前相談・仮審査を申し込む
・必要書類を準備し、本審査へ進む
・審査通過後、契約手続きと借り換え実行
・借入金を使って既存の借金を完済する
このように、事前準備と正確な情報提供がスムーズな借り換えのポイントとなります。
途中で書類が不足したり、返済履歴に不備があると手続きが遅れることもあるため、余裕を持ったスケジュールが必要です。
提出が必要な書類一覧と準備のポイント
住宅ローンに借金をまとめる際に提出が求められる書類は以下の通りです。
・本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカードなど）
・収入証明書類（源泉徴収票・給与明細・確定申告書など）
・住宅の登記簿謄本・固定資産税納税証明書
・借入残高証明書（カードローン・クレジット等）
・返済予定表・借入明細など
借入先の情報は正確かつ最新のものを提出することが大切です。
また、収入や勤務先に変更がある場合は、必ず申告しましょう。
嘘や省略があると、審査落ちや契約解除の原因となるため注意が必要です。
金融機関ごとの違いや選び方のコツ
住宅ローンで借金をまとめる際、どの金融機関を選ぶかは非常に重要です。
当社を含む一部の不動産企業では、借金の一本化（住宅ローンにまとめる）に正式対応しているプランを用意していますが、ほとんどの不動産企業がご案内する銀行への打診方法は、住宅のリフォームなど「目的が明確な借換え」に限定されるケースもあります。
また、ネット銀行では金利が低い代わりに書類審査が厳格だったり、対面相談が難しかったりする点もあります。
金利だけでなく、相談する企業の対応スピードやサポート体制、銀行への返済方法の提案力の柔軟性などを、総合的に判断するのがコツです。
住宅ローンにまとめた人の体験談と返済改善の実例
実際に借金を住宅ローンにまとめた方の声は、おまとめ住宅ローンを検討中の方にとって非常に参考になると思います。
数字だけでは見えにくい心理的な変化や生活の改善についても知ることで、より現実的なイメージを掴めるはずです。
ここでは、住宅ローンへの借換えによって返済がどのように変化したのか、具体的な事例を交えてご紹介します。
40代の会社員の人が月10万円の返済減額に成功した例
東京都在住の40代男性会社員山田さんは、カードローンやキャッシングを含む借入が合計５００万円近くに膨らんでいました。
毎月の返済額と家賃の合計で約２２万円を支払い、生活費を削りながらなんとかやりくりしていたそうです。
山田さんは金利1.0％・返済期間35年の住宅ローンの借り換えに成功して、月々の返済が持ち家代だけになり、約１２万円に抑えることができました。
その結果、毎月の生活費にゆとりが生まれ、貯金や保険など、将来への備えにも回すことができるようになったと話してくれました。
借金を住宅ローンにまとめたことで、精神的にも楽になった声
借金を抱えている人にとって、返済のストレスは精神的な重荷になります。
実際に借金を住宅ローンにまとめた多くの人から「お金の不安が減ったことで、仕事にも集中できるようになった」「夫婦関係が改善した」といったお声をいただいています。
借金を住宅ローンにまとめることで返済が一本化され、月々の支払い管理もシンプルになるため、精神面での安定感が大きく向上するのだと思います。
数字以上に、こうした感情面のメリットは非常に重要です。
住宅ローンに借り入れをまとめる前と後での家計の違い
当社の統計調査では、借金を住宅ローンにまとめたご家庭のうち、約70％が「家計に改善が見られた」と回答しています。
特に変化があったのは、毎月の可処分所得と、貯金の有無でした。
借換え前は赤字続きだった家計が、借換え後には月数万円の黒字になったという例も珍しくありません。
さらに、繰上返済をうまく活用して返済期間を短縮する人もおり、将来的な完済時期の見通しが立てやすくなったというご意見もあります。
まとめ
複数の借金を住宅ローンにまとめることで、月々の返済額を大幅に削減することが可能になります。
特に、金利1.0％・返済期間35年という条件で借り換えることで、毎月１０万円以上の負担軽減が実現するケースもあります。
また、返済先が一本化されることで家計管理がしやすくなり、精神的なゆとりにもつながります。
審査や手続きには一定のハードルがありますが、借金を住宅ローンにおまとめすることに特化した不動産業者を選定し、正しい準備と情報収集をすれば、住宅ローンの審査を通過する可能は十分にあります。
ただし、返済期間が長くなることで総支払額が増える可能性がある点には注意が必要です。
自宅を担保にするリスクも踏まえた上で、無理のない返済計画を立てましょう。
借金返済に悩む方にとって、住宅ローンへの一本化は現実的で効果的な選択肢の一つです。
将来の生活を見据え、今こそ家計改善の第一歩を踏み出してみてはいかがでしょうか。