「多重債務があると住宅ローンは通らない」——それは確かにひとつの現実ですが、正しい準備と戦略があれば、通すことは不可能ではありません。実際、複数の借入を抱えながらも、しっかりと対策を講じて審査を突破している方は多くいます。
この記事では、おまとめ住宅ローン救済支援機構のローン課が、住宅ローン審査で見られるポイントから、多重債務の方でも通過を目指せる具体的な工夫・銀行選びのコツ・成功事例までを徹底解説。家を持ちたいという希望を、諦める前に知っておきたい“現実的な突破口”をご紹介します。
そもそも住宅ローン審査で見られているポイントとは？
「多重債務だから住宅ローンは無理」と思い込んでしまう方が多いですが、審査で重視されるのは“借金の有無”ではなく、“返済できるかどうか”です。つまり、いくつかのポイントを正しく押さえれば、審査通過の可能性は十分にあります。
💡 年収や勤務先よりも重視される「返済比率」
住宅ローンの審査では、申込者の「返済比率（年収に対する年間返済額の割合）」が最も重視されます。この比率が35%を超えると、審査に落ちやすくなる傾向があります。
多重債務の方の場合、複数の借入によって返済比率が高くなりがちです。そのため、借金そのものではなく、借金による“比率”がネックになることを理解しておく必要があります。
🧾「借入件数」と「利用目的」の違いが審査に影響
借入が複数あるからといって、一律にNGになるわけではありません。銀行は「何のために借りたのか」「その返済は管理できているのか」を重視します。
たとえば、奨学金や自家用車ローンなどは用途が明確で理解されやすい借入です。逆に、使い道が不明なキャッシングやリボ払いが多いと、不信感を持たれやすくなります。
🔍「信用情報」は見られるが“内容”がすべてではない
CICやJICCなどの信用情報機関には、すべての借入履歴が記録されています。ただし、そこに借入があるからといって、即「審査NG」になるわけではありません。
審査担当者は、そこに記載された内容から「延滞がないか」「利用金額が過剰でないか」などを見ています。逆に言えば、延滞がなく計画的に返済しているなら、多重債務でも“審査対象として受け入れられる”可能性はあります。
多重債務でも“審査を通す”人がやっている準備とは
住宅ローン審査に通るためには、ただ申し込むだけでなく、「審査に通りやすくなるように準備すること」が非常に大切です。 多重債務の方でも、実際に通過している人たちは、その前段階での情報整理や提出書類の工夫を徹底しています。
🧮 返済状況の見直しと「借入目的」の明確化
まず取り組むべきは、現在の返済状況を見直すこと。借入件数や金額だけでなく、どの返済がいつ、どのくらい行われているかを自分で把握する必要があります。
同時に、「なぜその借入をしたのか」という目的も明確にできるようにしておくと、金融機関に信頼感を持ってもらいやすくなります。曖昧な借入内容は印象を悪くしてしまうため、整理が欠かせません。
🧷「債務整理しない」ための情報整理術
借入が複数あっても、延滞や整理歴がなければ十分に審査対象になります。ただし、<strong>どのローンをどうまとめるか、どこに残すかなどを事前に整理すること</strong>が不可欠です。
特に、高金利の借入（消費者金融・リボ払い）を先に住宅ローンへまとめる戦略が有効です。プロのサポートを受けながら、どの借入をどう扱うかを設計しておくことで、審査時に不利になりにくくなります。
📄 金融機関に好印象を与える「提出書類」の工夫
住宅ローン審査では、「収入証明書類」や「源泉徴収票」「確定申告書」などが必要になりますが、これらを整った形で出せるかどうかも重要な判断材料になります。
また、「家計の見直し表」や「借入状況の一覧表」などを事前に準備することで、「この人は返済に真剣に取り組んでいる」という印象を与え、審査に有利に働くケースがあります。
知っておきたい！多重債務でも前向きに審査する銀行の特徴
住宅ローンはどこで申し込むかによって、審査結果が大きく変わります。多重債務だからといって全銀行がNGではありません。実際には、柔軟に対応してくれる銀行もあり、審査の通りやすさは「銀行選び」で決まることも多いのです。
🔎“件数”より「借入管理ができているか」を見る銀行もある
すべての銀行が、借入件数だけを見て審査を否決するわけではありません。中には「借入があっても、返済管理ができていればOK」と判断してくれる銀行もあります。
そうした銀行では、「返済遅れがない」「収入に見合った返済ができている」ことを重視してくれます。借入を抱えていても、しっかり計画的に返済していることが伝われば、評価はプラスに傾きます。
🤝「住宅ローン＋おまとめ」に理解がある金融機関とは？
一部の地銀や信用金庫では、「住宅ローンに他の借入も含めて一本化する」提案を受け入れてくれるケースがあります。これは、おまとめ住宅ローンと呼ばれる方式で、返済比率を下げながら審査通過を目指せる強力な手段です。
こうした金融機関は、金利の安さだけでなく、「相談に乗ってくれる姿勢」や「柔軟な対応」が強みです。全国的な知名度は低くても、親身にサポートしてくれる存在が意外に多くあります。
🏦 ネット銀行・地銀・信用金庫、どこに申し込むべきか？
ネット銀行は金利が低く人気ですが、多重債務のある方にとっては審査が厳しめ。AI審査で柔軟な判断がされにくいという弱点もあります。
一方、地銀や信用金庫は「人による審査」が中心のため、状況説明や事前相談が通じやすいというメリットがあります。過去に実績がある金融機関を知る専門家の力を借りるのも、有効な戦略です。
「このやり方で審査に通った」という実例に学ぶポイント
「多重債務でも通るなんて本当？」——そう感じる方も多いかもしれません。しかし、実際にはさまざまな工夫や準備によって、住宅ローン審査を通過している方が多数います。ここでは、過去の相談事例から審査通過のポイントを読み解きます。
👨💼 クレジット3件＋マイカーローンで通った30代会社員のケース
この方は、年収420万円でクレジットカードのリボ払い3件とマイカーローンを抱えており、月々の返済は合計9万円。最初は2社から審査NGを受けていましたが、借入金の一部を整理し、返済比率を32％まで下げたことで通過しました。
金融機関の選定を見直し、「おまとめ住宅ローン」に対応する地銀へ申請したことが成功のポイントでした。
🕵 延滞歴があっても通過できた40代正社員の工夫とは？
このケースでは、過去に一度30日以上の延滞があり、信用情報に記録が残っていました。通常はネガティブ要素ですが、担当者と面談し「なぜ延滞したのか」「その後どう改善したか」を説明することで評価が変わりました。
また、直近2年は延滞ゼロという実績と、支出の見直しを行った家計改善報告書の提出が評価され、通過につながったとのことです。
👩🔧 収入が不安定でも通過した個人事業主の戦略
年収変動の大きいネイルサロン経営の女性からのご相談。借入は奨学金と店舗改装ローン計300万円。直近3年の確定申告書をもとに収入平均を算出し、「事業の安定性」を数字で説明したことで評価されました。
加えて、サロンを自宅に移転予定という“固定費削減”の見込みが加点となり、金融機関から前向きな審査結果を得られました。
あなたが通るために、専門機関ができるサポートとは
多重債務を抱えたまま住宅ローンに挑むのは、不安でいっぱいだと思います。 だからこそ、審査に通るための具体的な準備や金融機関との橋渡しを、専門機関のサポートで行うことが非常に重要です。
🤝 審査通過に強い銀行の紹介・書類の作り方指導
私たちは、過去の相談実績から「通りやすい銀行」の特徴や傾向を熟知しています。あなたの収入や借入状況に合わせて、通過実績のある金融機関を選定し、ご紹介します。
また、審査で重要な収入証明・借入明細・家計簿などの資料作成についても細かくアドバイス。審査官に「信頼される書類づくり」を一緒に行います。
📝 相談前に知っておきたい「準備すべき5項目」
スムーズな審査を進めるためには、次のような準備が効果的です：
- 現在の借入残高と毎月の返済額のリスト
- 収入が確認できる書類（源泉徴収票・確定申告書など）
- 家計の収支状況
- 過去の延滞履歴があるかどうかの自己確認
- 住宅購入の予算や希望エリアのイメージ
これらを整理した上で相談いただくと、より具体的な提案が可能になります。
🚪 まずは無料相談で“自分が通るかどうか”を知ることから
「多重債務だから」と諦める前に、まずは自分の状態が“どの程度通る可能性があるのか”を知ることが大切です。おまとめ住宅ローン救済支援機構では、何度でも無料で相談ができます。
家を持ちたいという気持ちがあるなら、動き出すのは早い方が得です。一人で悩まず、まずは私たちに状況をお聞かせください。
📝 まとめ：多重債務でも、審査を突破する道はあります
多重債務だからといって、家を持つ夢をあきらめる必要はありません。住宅ローン審査は「借金があるか」よりも「どう管理しているか」を見ています。情報整理、金融機関の選定、提出書類の工夫——これらを丁寧に行えば、審査通過の可能性は十分にあります。
私たちおまとめ住宅ローン救済支援機構は、審査に通るための工夫やサポートを全力でご提供しています。「まだ無理かも」と悩んでいる今こそ、人生を動かす一歩を踏み出すチャンスです。
おまとめ住宅ローン救済支援機構は、相談が何度でも無料です。住宅ローンの審査に通り、月々のお支払いが発生するまでにかかる料金は０円です。「まだ買えるかわからない」「ローンに通るか不安」そんな段階からでも、お気軽に相談できます。