「年収４００万円でも家を買えるのかな……」

多重債務を抱えながらも、子どもたちの成長とともにマイホームを持ちたいと考える人は少なくありません。
特に、教育ローンやカーローン、消費者金融からの借入があると、住宅ローンの審査に不安を感じる方も多いのではないでしょうか。

実は、借入が複数あっても住宅ローンの審査を通す方法はあります。
大切なのは、ただ借金を返すだけではなく、家計を見直しながら一本化して安定した返済プランを整えることです。

このページでは、そんなお悩みを持つ正社員の方に向けて、多重債務を乗り越えて住宅ローンを通した具体的な戦略をわかりやすく紹介していきます。

年収４００万円でも住宅ローン審査が通らない理由とは？

年収４００万円であっても、正社員として安定した勤務実績があっても、住宅ローン審査に落ちてしまうことは珍しくありません。
特に、複数の借入がある状態では、金融機関からの信用度が下がってしまい、審査に通りにくくなってしまいます。
ここでは、その理由をくわしく見ていきましょう。

年収４００万円で住宅ローン審査に落ちる主な要因

結論から言うと、年収４００万円は住宅ローンを組める水準ではありますが、他に借入がある場合は審査で不利になる傾向があります。
理由としては、年収に対してすでに借金の返済があると、住宅ローンを支払う余力が少ないと判断されるからです。
具体的には、カーローンや教育ローン、消費者金融からの借入があると、金融機関は「本当に返済していけるか？」と慎重になります。

たとえば、住宅ローン以外の借入返済額が年収の３０％を超えていると、多くの金融機関で審査落ちの可能性が高くなります。
このような理由で、たとえ正社員で安定収入があっても、借入が多いだけで審査に通らないことがあるのです。

借入件数や債務総額が審査に与える影響

住宅ローン審査では、金額だけでなく借入件数も重要な判断材料になります。
なぜなら、件数が多いと「お金に困っていて、信用リスクが高い」とみなされてしまうからです。

例えば、合計２００万円の借金があったとしても、それが1件ならまだ柔軟に見てもらえるケースもあります。
ですが、それが消費者金融３件、教育ローン１件、カーローン１件など、複数に分かれていると印象が悪くなります。

また、借入先が消費者金融である場合、たとえ金額が少なくても審査上のリスクと見なされやすくなります。
そのため、件数を減らし、一本化することが審査対策の第一歩>になるのです。

金融機関が重視する「返済比率」とは何か

住宅ローン審査で最も重視される指標のひとつに返済比率（返済負担率）があります。
これは、年収に対して年間の借金返済額がどれくらいを占めているかを示す割合です。

一般的には、返済比率が年収の３０〜３５％以内であれば、審査に通る可能性が高くなります。
ですが、すでに教育ローンやカーローンなどで年収の１５〜２０％を使っている場合、住宅ローンを組む余地が少なくなってしまいます。

この返済比率は、金融機関ごとに基準が異なるものの、「他の借入が多ければ住宅ローンが通らない」という判断材料として広く使われています。
つまり、多重債務のままだと、いくら収入が安定していても審査に落ちる可能性が高くなるのです。

教育ローン・カーローン・消費者金融がある場合の返済比率の考え方

複数の借入がある場合、住宅ローン審査で最も重視されるのが返済比率です。
これは「年収に対して、年間いくら返済しているか」を見る指標で、審査通過の可否を左右する重要なポイントです。
ここでは、返済比率の計算方法と、なぜ教育ローンやカーローンがネックになりやすいのかをご紹介します。

返済比率の具体的な計算方法と目安

返済比率は「年間返済額 ÷ 年収 × １００」で求められます。
たとえば、年収４００万円で毎月の返済が１０万円なら、年間返済額は１２０万円となり、返済比率は３０％です。

多くの金融機関では、返済比率の基準を３０〜３５％以内に設定しています。
この基準を超えてしまうと、「住宅ローンを支払う余力がない」と判断される可能性が高まります。

さらに、返済比率には「住宅ローン以外の借入」も含まれます。
そのため、たとえ住宅ローン希望額に問題がなくても、教育ローンやカーローン、消費者金融などの月々の支払いが多いと、審査に落ちる可能性があるのです。

教育ローン・カーローンが審査で特に影響する理由

教育ローンやカーローンは、借入の性質として「数年〜１０年程度の分割返済」になっていることが多く、月々の返済額が大きくなりやすい傾向があります。
特に、子どもの教育資金として借りた場合、生活費と重なり、返済負担が家計を圧迫しやすくなります。

また、教育ローンやカーローンの契約内容によっては、「残債がある限り借入先からの再契約ができない」こともあり、金融機関にとっては将来の資金繰りの不安材料にも映ります。

つまり、「車のローンくらい大丈夫」「教育費だから仕方ない」と思っていても、審査では厳しくチェックされるポイントになるのです。

「もう少し返せる」は通用しない？数値で見せる信用力

住宅ローンの審査では、「気持ち」や「将来昇給予定」といった希望的観測は通用しません。
重視されるのは、あくまで現在の返済能力を示す数字です。

そのため、「今はキツいけど、残業代でなんとかなる」「妻がパートに出れば大丈夫」といった言い訳は、書類上では評価されません。
逆に、今ある借入を一本化して返済額を減らし、返済比率を下げることは、大きな信用ポイントになります。

審査に通るためには、まず「数字で示せる安心感」を作っていくことが大切なのです。

住宅ローンに通るための「借入一本化」という選択肢とは

複数の借入がある状態では、住宅ローンの審査を通すことが難しくなります。
しかし、借入の内容を見直し、一本化することで審査のハードルを下げることが可能です。
ここでは、「借入一本化」とは何か、そしてそれがなぜ住宅ローン審査に有効なのかを見ていきましょう。

多重債務をまとめると審査にどう影響する？

借入が複数あると、それぞれの返済日・返済額・契約条件がバラバラで、金融機関から見ると家計の管理が複雑に見えてしまいます。
そこで、すべての借入を一本にまとめると、返済管理がしやすくなるだけでなく、返済比率が下がる可能性もあります。

実際に、多重債務を一本化することで、審査に通ったという事例もあります。
この方法を取ることで、「返済計画が立てやすくなった」「無駄な金利が減った」という声も少なくありません。

つまり、住宅ローン審査を見据えた上での「借入の一本化」は、最初に考えるべき戦略のひとつと言えるのです。

一本化のメリットと注意点をわかりやすく解説

借入を一本化するメリットは大きく分けて3つあります。
1つ目は月々の返済額が下がる可能性があること。
2つ目は金利の見直しにより、総返済額が減ること。
3つ目は審査時の印象が良くなることです。

一方で注意点もあります。
借入一本化の方法を間違えると、逆に返済期間が延びて総額が増えてしまうことがあります。
また、銀行では住宅ローンの借入一本化に対応していないケースも多く、どこに相談すべきかも重要です。

そのため、自分で調べて動くよりも、専門の支援機関に相談することでリスクを回避できるのです。

銀行では対応できない「おまとめ住宅ローン」とは？

一般の銀行では、消費者金融や教育ローン、カーローンなどを住宅ローンに組み込んで一本化することは基本的にできません。
これは、住宅ローンが「不動産購入のための融資」と定義されているからです。

しかし、「おまとめ住宅ローン」に特化した支援機関では、住宅ローンの枠組みで他の借入も一本化できるスキームを提供しています。
これにより、審査が通りやすくなり、借金整理とマイホーム取得を同時に実現することが可能になります。

このような仕組みはまだ一般にはあまり知られていませんが、多重債務と住宅ローンの両立に悩む人にとって、大きな突破口となります。

地方在住の正社員が利用できる住宅ローン審査突破のサポートとは

地方で暮らす正社員の方が住宅ローン審査を通すには、都心部とは違った課題がある場合もあります。
たとえば、収入水準や地域の金融機関の審査基準、利用できる制度などに違いがあるため、的確なサポートが必要です。
この章では、地方在住者でも安心して審査を進められる支援の方法についてご紹介します。

必要書類の準備や交渉はプロのサポートでスムーズに

住宅ローンの審査を通すには、多くの書類が必要になります。
たとえば、収入証明や借入明細、住民票や源泉徴収票など、不備なく揃える必要がある書類が多数あります。

地方の方ほど、「どこでどう揃えるのか分からない」「書類が通らず審査が止まってしまった」というケースもあります。
そこで、住宅ローン審査に強い支援機関では、必要書類の選定・取得・提出方法まで、専門家が丁寧にサポートしています。

これにより、余計な時間や手間をかけずに、審査通過の可能性を最大限に高めることができます。

地銀や信金では難しい？地方在住者の通し方とは

地方銀行や信用金庫などは地域密着型である一方、審査が厳しく、柔軟な対応が難しいことがあります。
また、住宅ローンに消費者金融や教育ローンを含めた一本化には、ほとんどの銀行が対応していません。

そのため、「地元の銀行に断られた」という声は少なくありません。
そんなときに頼れるのが、住宅ローンと借入整理の両方に詳しい専門の支援機関です。

このような支援先では、全国の提携先と連携し、地方在住でも通る住宅ローンのルートを提案してくれます。

相談は何度でも無料＆審査通過まで費用0円の安心体制

「相談したいけど、費用がかかりそうで不安…」という声も多いですが、ご安心ください。
住宅ローンの審査を専門にサポートしているおまとめ住宅ローン救済支援機構では、相談は何度でも無料です。

さらに、審査に通って月々の支払いが発生するまで、費用は一切かかりません。
だからこそ、まだ「買えるか分からない」「通るか不安」といった段階でも、気軽に相談できる仕組みになっています。

こうした安心感ある体制こそが、審査に落ちた人でも再チャレンジできる理由のひとつなのです。

多重債務でも家族とマイホームを実現するためのステップ

年収が限られていても、借入があっても、「家族で安心して暮らせるマイホームが欲しい」という気持ちは、誰にとっても自然な願いです。
その夢を叶えるためには、焦らず、着実にステップを踏んでいくことが大切です。
ここでは、多重債務があっても家を買うための現実的な流れを解説します。

家を買うまでにやるべき3つの準備とは

まず最初に必要なのは、「自分の返済状況を正確に把握すること」です。
収入と支出、現在の借入残高と返済額を一覧にすることで、審査に向けた現状分析ができます。

次に、借入内容を見直し、返済比率を抑えるための一本化や繰り上げ返済を検討します。
この段階では、専門の支援機関に相談し、無理のない整理方法を提案してもらうのが現実的です。

そして、将来の生活を見据えて、「どんな家が欲しいか」「いくらのローンなら払っていけるか」を具体的に考えておきましょう。
この3つの準備が整えば、家づくりのスタートラインに立てます。

年収に見合った住宅ローンの選び方と注意点

住宅ローンを選ぶときには、金利の安さや返済期間だけでなく、自分の年収に合った毎月の返済額を基準にすることが大切です。
年収４００万円の場合、返済比率を３０％に抑えると、月々の返済は約１０万円前後が上限となります。

ここで無理をすると、生活が圧迫され、せっかく手に入れた家も手放すことになりかねません。
住宅ローンは長期にわたる契約なので、無理なく続けられる計画を立てることが第一です。

また、借入一本化をした後のローン選定では、「フラット35」などの返済比率にやや寛容な制度を活用するのも有効です。
支援機関と一緒にプランニングすることで、最適なローン選びが可能になります。

相談から入居までのスケジュールと流れを把握しよう

マイホーム購入は、決断から引き渡しまでに数ヶ月かかるのが一般的です。
特に多重債務の整理が関わる場合は、相談から住宅ローン通過までに2〜3ヶ月を見ておくとよいでしょう。
ただし、お客様情報によって個人差がありますので、相談先の担当者に確認しましょう。

相談 → 借入状況の整理 → 審査準備 → 住宅ローン申請 → 審査通過 → 契約・引き渡し という流れで進んでいきます。

このプロセスに不安を感じる方もいるかもしれませんが、支援機関が間に入ることで、必要な手続きもわかりやすくサポートしてくれます。
「どう動けばいいか分からない」という方でも、一つひとつ丁寧に進めていけば、マイホームの夢は十分に叶えられるのです。

まとめ

年収４００万円で借入があっても、家族のためにマイホームを持ちたいという想いは、決して諦める必要はありません。

教育ローンやカーローン、消費者金融などの多重債務があっても、整理と一本化をすれば住宅ローン審査に通る可能性は十分あります。

特に、地方在住で「銀行に断られた…」という方ほど、専門の支援機関に相談することで解決の道が開けることが多いです。

おまとめ住宅ローン救済支援機構であれば、相談は何度でも無料で、住宅ローンの審査に通って月々の支払いが始まるまで、費用は一切かかりません。

「まだ買えるか分からない」「この借入ではムリかも」…そう感じている方こそ、まずは一度相談してみませんか？
あなたと家族の未来を支える家づくり、その第一歩を今ここから踏み出してみましょう。