【フラット35でおまとめ住宅ローン】借金があっても住宅ローン審査に通る方法について解説します。

住宅ローンを組みたいけれど、他に借金があることで審査に不安を感じている方はたくさんいます。

実は、フラット35を使うことで、借金があっても住宅ローンを通せる可能性があります。

しかも、複数の借入を住宅ローンにまとめることで、金利を下げて毎月の返済額を軽くすることもできるのです。

この記事では、フラット35の特徴や、おまとめローンに活用する方法、審査に通すためのコツをわかりやすくご紹介します。

読み終えるころには、ご自身に合った解決策が見つかるはずです。

フラット35とは？特徴と他の住宅ローンとの違い

フラット35は、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供している、長期固定金利型の住宅ローンです。
金利が一定で返済計画を立てやすい点や、審査が比較的やさしいことから、多くの方に選ばれている制度です。
ここでは、その仕組みや特徴を詳しく見ていきましょう。

フラット35の基本的な仕組みと概要

フラット35は、最長35年間にわたり金利が固定されている住宅ローンです。
変動金利型のローンと違って、市場金利の変動に左右されることがなく、毎月の返済額が最後まで変わらない安心感があります。
住宅金融支援機構が住宅ローン債権を買い取り、民間金融機関が貸し出す仕組みで、借り手にとっては安定性が魅力です。
年収制限や職種にかかわらず申し込みできる点も、多くの人に門戸が開かれているポイントです。

固定金利ならではのメリットとは

最大のメリットは、金利がずっと変わらないことです。
たとえば、変動金利では途中で金利が上がると返済額も増えてしまいますが、フラット35ではそうしたリスクがありません。
また、将来的な支出の見通しが立てやすいため、子育てや老後資金などのライフプランも立てやすくなります。
特に、返済額を少しでも安定させたいと考えるご家庭には、大きな安心材料になります。

民間ローンとの違いと選ばれる理由

民間の住宅ローンは、変動金利や審査基準が厳しく、借入状況によっては断られることもあります。
しかし、フラット35は借入状況や年収、勤続年数などに対して柔軟な審査が行われる傾向があります。
また、物件の技術基準を満たす必要がある分、質の高い住宅を取得できるという安心感もあるのです。
こうした理由から、「借金があるけど家を買いたい」「審査に通らなかった経験がある」という方にも選ばれています。

フラット35でおまとめローンは本当にできるの？

「フラット35でおまとめローンなんてできるの？」と思われるかもしれませんが、実はうまく活用すれば、複数の借金を住宅ローンにまとめることが可能です。
ただし、どのような借入でも自由にまとめられるわけではありません。
仕組みや条件をしっかり理解しておくことが大切です。

フラット35で借金をまとめる仕組み

フラット35では、住宅取得のための資金だけでなく、住宅購入に付随する「諸費用」や「リフォーム費用」なども一部融資対象になります。
この「諸費用」の中に、既存の借入（例：消費者金融・カーローンなど）を返済する目的の費用を含める形で、実質的におまとめすることが可能です。
ただし、このようなケースでは専門の支援機関による適切な申請書類の作成と、金融機関との交渉が必須になります。

どんな借入ならまとめられるのか

まとめられる借入には条件があります。
たとえば、目的が生活費やギャンブルなどの浪費でないこと、返済実績が一定期間あることが大前提です。
また、まとめる対象として多いのは、消費者金融・カードローン・カーローン・教育ローンなどです。
これらの借入をフラット35に組み込むことで、低金利の住宅ローンに一本化できるため、毎月の負担がぐっと軽くなります。

実際の利用条件と注意点

フラット35でおまとめローンを実現するには、住宅購入が前提であることが絶対条件です。
つまり、家を買うタイミングで借入を整理するスキームとして活用する方法になります。

注意点として、通常のフラット35では「おまとめ目的」の借入は明記できないため、支援機関による事前の設計と金融機関への説明が重要になります。
自力で手続きするのは難しい部分が多いため、フラット35を活用したおまとめローンに詳しい専門支援先へ相談するのが成功への近道です。

フラット35の審査に通るために必要な条件とは

フラット35は一般の住宅ローンに比べて審査が比較的やさしいといわれていますが、それでも一定の基準はしっかりと存在します。
特に借金がある状態で住宅ローンを申し込む場合は、事前に審査のポイントを押さえておくことが非常に重要です。
ここでは、フラット35の審査で見られるポイントや、借金がある方が審査に通るために注意すべきことを詳しく解説します。

フラット35の審査基準のポイント

フラット35では、収入、返済負担率（年収に占める年間返済額の割合）、購入物件の基準、信用情報などが主な審査対象となります。
特に重要なのは返済負担率で、年収400万円未満の場合は30％以内、400万円以上の場合は35％以内が原則です。
つまり、すでに借入がある場合、それを含めた返済額が上記の枠内に収まっていなければ、審査には通りません。

借金があっても審査に通る可能性がある理由

とはいえ、フラット35には「収入の安定性」や「将来の返済能力」を重視する柔軟性があります。
借金があっても、きちんと返済している実績や、住宅取得によって生活が安定する見込みがあれば、審査に通るケースも多いのです。
さらに、複数の借入を住宅ローンにまとめることで返済負担率が下がる場合、むしろプラスに評価されることもあります。

ただし、これは適切な申請手順と説明資料が整っている場合に限られます。
そのため、借入状況に応じた戦略的な申請を支援してくれる専門機関のサポートが有効です。

審査を通すために準備しておくべき書類

フラット35の審査に必要な書類は基本的に以下の通りです。

源泉徴収票または確定申告書（過去2年分）
住民票、本人確認書類
物件に関する書類（売買契約書、建築確認書など）
既存借入の返済状況がわかる明細

借金がある方は、返済実績が確認できる通帳コピーや、残高証明書なども提出できると好印象です。
また、支援機関を通じて申し込む場合は、金融機関向けの説明資料や整理された申請フォーマットを用意してもらえるため、通過率が上がります。

借金があっても通った！フラット35を活用した実際の成功例

「借金があると住宅ローンは無理…」とあきらめていませんか？
実はフラット35を活用して、複数の借入をまとめながら住宅ローンの審査に通った事例はたくさんあります。
ここでは、さまざまな立場の方がどのようにフラット35を使って家を手に入れたのか、具体的な体験談をご紹介します。
あなたの状況にもきっと重なるヒントがあるはずです。

事例1：自営業で借金300万円→フラット35でマイホーム取得

40代男性・自営業の方は、事業資金の借入300万円があり、複数の銀行で住宅ローンを断られていました。
しかし、フラット35に強い支援機関を通じて、借入整理を同時に行いながら申請したところ、審査に通過。
家族の生活の安定を第一に考えた結果、固定金利で返済計画が立てやすいフラット35の安心感を選びました。

事例2：カーローンありの会社員が審査に通過したケース

30代男性・会社員の方は、毎月のカーローンが5万円、消費者金融からの借入もあり、返済比率の超過が懸念されていました。
そこで、住宅ローンにカーローン分を含める形でのフラット35の申請を提案され、専門家のサポートで交渉資料を作成。
その結果、返済比率が基準内に収まり、フラット35の審査に通過しました。

事例3：延滞履歴があった女性の逆転成功例

40代女性・パート勤務の方は、過去に携帯代の支払い延滞履歴があり、信用情報に不安がありました。
ですが、その後2年以上にわたってすべての返済を遅れずに続けてきた実績があり、それを資料として補強。
さらに、支援機関の協力で金融機関へ丁寧な事情説明と再出発の意思を伝えることで、審査に合格しました。

フラット35でおまとめローンを成功させるための具体的ステップ

フラット35を使っておまとめローンを成功させるには、しっかりと段取りを踏むことが何より重要です。
この章では、借金がある状態から住宅ローンの審査を通過し、マイホームを手に入れるまでの具体的な流れをご紹介します。
順番に取り組めば、あなたにも実現できる道が見えてくるはずです。

ステップ1：現状の借入状況を整理する

まずは現在抱えている借入の種類や金額、返済状況をすべて把握することが第一歩です。
見落としているカードローンや、契約が残っているリースなどがあると、審査時にマイナス評価になりかねません。

特に、毎月の返済額と残高が一覧でわかるようにまとめることで、返済比率や資金計画の調整がしやすくなります。
この作業を支援機関が手伝ってくれるケースもあるため、早い段階で相談するのがおすすめです。

ステップ2：フラット35に強い支援先を探す

フラット35でおまとめ住宅ローンを実現するには、借金を住宅ローンにまとめる際に、融資先の銀行に好印象を持たせる方法に詳しい専門支援機関のサポートが不可欠です。
なぜなら、通常のフラット35では「借金返済目的」の申請は受け付けられないからです。

そのため、実績が豊富な支援機関が「住宅取得に必要な経費として申請を組み立てる」戦略が必要になります。
審査に通すには、金融機関側の理解を得られるように、計画的で誠実な申請書類を整えることがポイントです。

ステップ3：無料相談で具体的な審査対策を立てる

一人で悩む前に、無料相談を活用して具体的なアドバイスを受けることが成功への近道です。
特に、必要書類の選定や審査項目ごとの対策、説明資料の作成など、専門知識が求められる工程が多くあります。

おまとめ住宅ローンに強い支援企業では、何度でも無料で相談でき、住宅ローンの審査に通るまで費用が一切かかりません。
「まだ買えるか分からない」「本当に通るか不安」という段階でも、気軽に相談できます。

まとめ

借金があるからといって、住宅ローンをあきらめる必要はありません。
フラット35をうまく活用することで、複数の借入を低金利の住宅ローンにまとめながら、マイホーム取得を目指すことができます。

そのためには、現状の借入をしっかり整理し、フラット35に強い支援先と連携しながら進めていくことが大切です。
特に、自力では難しい申請の準備や金融機関との交渉は、おまとめ住宅ローンに特化した支援企業に任せることで成功の確率が高まります。

そして何より、相談は何度でも無料、住宅ローンの審査に通過し、月々の支払いが始まるまでは費用も一切かかりません。
まずは一歩踏み出して、安心できる未来のために行動してみましょう。
おまとめ住宅ローン救済支援機構