「年収が低い上に借金もあると、住宅ローンは無理かも…」そう感じていませんか？
実は、年収300万円以下でも多重債務があっても、住宅ローン審査に通る方法があります。
ポイントは、借金の整理と正しい申込戦略にあります。
この記事では、実際に年収270万円・借入5件の方が住宅ローンを通過できたケースをご紹介します。
借金があるからといってマイホームを諦める必要はありません。
続きでは、審査に通るためのポイントやサポート活用法も詳しくお伝えします。

なぜ「年収300万円以下×多重債務」でも住宅ローンが通るのか？

年収が300万円に満たない上、多重債務があるとなると、「住宅ローン審査にはまず通らないだろう」と思う方も多いでしょう。
しかし、実際にはこのような条件でも住宅ローンに通る人がいます。
その理由は、審査基準の本質や借金の扱い方を正しく理解し、効果的な戦略をとっているからです。
年収や借入額はたしかに重要ですが、それだけがすべてではありません。
金融機関が重視するのは、「これからきちんと返済していける人かどうか」です。
その見せ方や準備の仕方次第で、評価は大きく変わってくるのです。

住宅ローン審査の基準は年収だけではない

多くの人が「年収が低いから審査に通らない」と考えがちですが、実際の住宅ローン審査では「返済能力」が重視されます。
返済能力とは、単なる年収の額だけでなく、「家計全体の支出とのバランス」や「他の債務との兼ね合い」まで含めて判断されるのです。
つまり、年収が低くても支出を抑え、返済計画がしっかりしていれば、プラスに評価される可能性があるということです。

借金を「住宅ローンにまとめる」ことで見える化と安定感を演出

複数の借金がある場合、それぞれの金利や返済日がバラバラで管理も大変ですし、金融機関の目にも「リスクが高い」と映ります。
しかし、これを住宅ローンにまとめて一本化することで、月々の返済額が減り、返済計画の見通しが良くなるため、審査時の印象が大きく変わります。
特に、住宅ローンは低金利で長期返済が可能なため、トータルの負担軽減にもつながるのです。

信販系ローンと住宅ローンの評価基準の違い

消費者金融や信販会社の借金は、住宅ローン審査の際には「短期・高金利で不安定な借入」として見なされがちです。
一方、住宅ローンは「長期的なライフプランに沿った安定返済のための借入」として扱われます。
つまり、同じ借金でも、どういう形で借りているかによって評価が変わるのです。
だからこそ、借金を住宅ローンにまとめることが、審査通過に直結する強力な方法になり得るのです。

審査通過のポイントは「借金の整理」と「申込内容の工夫」

住宅ローンの審査を通すためには、単に借金を減らせばいいというわけではありません。
どのように借金を整理するか、そしてどのような内容で申し込むかが非常に重要になります。
特に多重債務の状態にある方は、「まとめる」「タイミングを整える」「申込書類を最適化する」といった工夫が不可欠です。
金融機関の立場に立って見られるような情報整理をすることが、審査通過への近道となります。

借金の一本化で返済比率をコントロール

審査では「返済比率（年間返済額÷年収）」が一定基準を超えると否決される傾向にあります。
借金が複数ある場合、月々の返済額もバラバラで全体像が把握しづらく、返済比率も高くなりがちです。
ここで有効なのが、おまとめ住宅ローンを利用して借金を一本化し、月々の支払いを減らすことです。
これにより、返済比率を基準内に収めやすくなり、審査に通りやすくなります。

申し込み先の選定と提出書類の工夫が重要

住宅ローンを扱う金融機関には、それぞれ得意・不得意があります。
収入が少ない方や借入が多い方に柔軟な審査をしてくれる金融機関を選ぶことが、合否を左右する要因となります。
また、提出書類には年収や借入の証明のほか、「返済計画書」などの補足資料を付けることで、信頼感と計画性を伝えることができます。

審査時期や属性の整え方で印象を変える

借金の完済直後や転職して間もない時期は、審査にとって不利になる場合があります。
逆に、安定して返済している実績が3ヶ月以上ある、勤務年数が半年を超えたタイミングなどを狙うと、評価されやすくなります。
さらに、預貯金をきちんと残しておく、家計簿を整えておくなど、属性を少しでも良く見せる工夫も有効です。

【実例紹介】年収270万円・借入5件でも審査に通った家庭のケース

ここでは、実際に年収270万円で5件の借入があったにも関わらず、住宅ローンの審査に通過したご家庭の例をご紹介します。
この事例を通じて、審査通過のポイントや実際の流れを知ることで、自分も可能性があると感じていただけたらと思います。
現実的で実践的なステップを踏めば、今の状況でも家を買う夢を叶えることはできるのです。

対象の方の情報：30代会社員・子育て家庭・カーローンあり

このご家庭は、３０代のご夫婦と小学生の子ども２人の４人暮らし。
ご主人の年収は２７０万円で、奥さまはパート収入。
借入は、消費者金融２件、リボ払い１件、カーローン１件、家電ローン１件の計５件でした。
月々の返済総額は９万円を超え、貯金はなし。
「この状態では住宅ローンは無理」と半ば諦めかけていたそうです。

おまとめ住宅ローンを活用して審査に挑んだ経緯

おまとめ住宅ローン救済支援機関への相談をきっかけに、借金を「住宅ローンにまとめる」という方法があることを知りました。
提案されたのは、借入を一本化し、返済比率を抑えた状態で住宅ローンを申請する方法です。
実際に、必要書類の選定や銀行との交渉もサポートしてもらいながら、丁寧に審査準備を進めました。
相談は何度でも無料で、審査に通過して支払いが始まるまで、費用も一切かからないという安心感も後押しになりました。

審査通過の決め手となったポイント

審査に通過できた最大の理由は、「借金を住宅ローンで一本化したこと」にあります。
それによって返済比率が４０％以下に収まり、家計の安定感が示せたのです。
また、家計簿を提示し、無理のない生活設計を可視化したことも金融機関に好印象を与えました。
住宅ローンに借金をまとめる事業に特化した企業のアドバイスで書類の整備や金融機関選びも最適化され、無理なく審査通過まで進めることができました。

返済比率の落とし穴とその対処法とは？

住宅ローン審査において多くの方が見落としがちなポイントが、「返済比率」です。
これは、年間返済額を年収で割った割合で、金融機関がその人の返済能力を判断するための重要な指標となっています。
この比率が一定基準（多くは30〜40％）を超えると、いくら年収があっても審査に落ちることがあります。
だからこそ、返済比率の調整が合否を大きく左右するのです。

「返済比率が高すぎる」と何が起きるのか？

返済比率が高い状態で申請すると、金融機関は「この人は生活が苦しくなって返済不能になるリスクがある」と判断します。
実際に、借金が分散していて返済額が多く見えてしまうケースでは、それだけで審査に落ちてしまうことがあります。
収入が同じでも、借入の本数や種類によって審査結果が分かれることがあるのは、このためです。

多重債務時にありがちな見落としポイント

たとえば、クレジットカードのリボ払いや、携帯端末の分割支払いなども「借入」としてカウントされることをご存知ですか？
これらを把握せずに申請してしまうと、想定外の返済比率オーバーで審査落ちとなることがあります。
まずは「すべての借入をリストアップして、返済額を整理すること」から始めましょう。
忙しくて借入をリストアップして、返済額を整理するのが難しい場合は、早めに適切な支援先に相談をして、代わりに整理してもらうのが良いでしょう。

支援機関のアドバイスで返済比率を適正化する方法

自力で返済比率を計算・調整するのは簡単ではありません。
支援機関では、返済比率を下げるための「借入の整理」「返済方法の見直し」「申込額の調整」などを無料でアドバイスしてくれます。
これにより、最初は基準オーバーだった方も、適正化された形で審査に再挑戦して通過するケースが多く見られます。
審査通過を目指すなら、専門家の手を借りて計画的に進めることが重要です。

審査に通るためのサポートを受けるメリットとは

借金がある状態での住宅ローン審査は、提出書類の整備や金融機関の選定など、自力では難しい場面がたくさんあります。
そんなときに頼れるのが、「借金を住宅ローンにまとめる」ことに特化した支援機関のサポートです。
サポートを活用することで、審査に通る確率が格段に高まるだけでなく、精神的な安心感も得られます。

自力での申請は書類ミスや選定ミスが起きやすい

住宅ローン申請時にありがちなミスは、書類の不備や金融機関の選び間違いです。
自力でやろうとすると、「どの書類が必要か」「どこの銀行が柔軟に審査してくれるか」といった情報を見極めるのが難しくなります。
また、記入漏れや説明不足が原因で「返済能力が低い」と誤解されることもあります。
専門家のサポートがあれば、こうした初歩的なミスを防げます。

おまとめ住宅ローン特化企業の視点で最適な借入先を提案してもらえる

おまとめ住宅ローン支援機構では、数多くの住宅ローン審査事例を見てきた専門家が、その人の状況に合った借入先を提案してくれます。
年収や借入内容、勤務形態などに応じて、「通る可能性が高い銀行」をピンポイントで選定できるのが強みです。
これにより、時間も手間も大幅に短縮され、無駄な審査落ちのリスクも減らせます。

相談は無料で、審査通過まで費用はかからない安心感

「相談したら費用が発生するのでは…」という不安を感じる方も多いかもしれません。
しかし、おまとめ住宅ローン支援機構への相談は何度でも無料で、住宅ローンの審査に通過して、月々の支払いが発生するまで費用は一切かかりません。
リスクを取らずに、安心して相談できる体制が整っているので、「まだ迷っている段階」の方でも気軽に問い合わせできます。

まとめ

「年収300万円以下で多重債務もあるし、住宅ローンは無理だろう」と思い込んでしまう方は多いかもしれません。
ですが、「正しい情報」と「おまとめ住宅ローンの専門企業のサポート」を得ることで、夢を叶えることは可能です。

実際に、年収270万円・借入5件という厳しい状況から審査を通過し、マイホームを手に入れた方もいます。
そのポイントは、借金を住宅ローンにまとめることによる返済比率の調整と、最適な申込先・書類の整備です。

一人で悩まず、まずは無料で相談してみましょう。
支援機関では、審査通過まで何度でも無料で相談でき、月々の支払いが発生するまで費用はかかりません。
迷っている段階でも大丈夫です。
あなたの状況に合った方法を一緒に見つけましょう。