「過去に返済遅延があるし、借金もある…」そんな状況では、住宅ローン審査なんて通らないと諦めてませんか？
実は、信用情報に傷があっても、住宅ローン審査に通った実例があります。
この記事では、延滞履歴や借入を抱えながらもマイホームの夢を叶えた方の体験を紹介します。
「もう無理かも」と思っている方にこそ読んでほしい、逆転のヒントが詰まっています。
「信用情報に遅延があると住宅ローンは無理」…は本当？
「過去に返済を遅らせたことがある」「信用情報に傷がある」そんな状態では、住宅ローン審査はまず通らないと多くの人が考えています。
たしかに、信用情報は住宅ローン審査において非常に重要な評価ポイントです。
しかし、一定の条件を満たせば、遅延履歴があっても審査に通る可能性はあるのです。
実際に、信用情報に遅延があっても、借金の整理や適切な申込戦略で住宅ローンに通った実例もあります。
信用情報の「異動」とはどういう状態？
信用情報で「異動」と記録されるのは、返済が61日以上または3ヶ月以上遅れた場合が主なケースです。
また、強制解約や保証会社による代位弁済などが行われた場合も該当します。
この状態が記録されると、多くの金融機関で「審査NG」とされる要因になります。
ただし、異動情報は永遠に残るわけではなく、一定期間（通常5年）で消える仕組みです。
延滞履歴があっても審査に通るケースがある理由
実は、遅延履歴があっても「すでに完済済み」「その後一定期間延滞がない」など、信用の回復が見られると判断されるケースもあります。
また、延滞理由が一時的な失業や病気などであり、現在は安定収入があるといった事情をしっかり説明できれば、再評価される可能性があります。
過去の遅延よりも、「今きちんと返済できるか」が重要視されるのです。
銀行ごとの審査基準の違いに注目しよう
すべての銀行が同じ審査基準を持っているわけではありません。
「信用情報に厳しい銀行」と、反対に「柔軟に対応してくれる金融機関」の両方が存在します。
たとえば、メガバンクよりも地方銀行やネット銀行、一部のモーゲージバンクの方が、柔軟に対応してくれるケースがあります。
金融機関選びによって、審査の通りやすさは大きく変わるのです。
審査に通った人のプロフィールと借入状況
ここでは、実際に信用情報に遅延履歴があり、借金も抱えていたにもかかわらず住宅ローンに通った方のケースをご紹介します。
審査に通った理由や背景を具体的に知ることで、同じような状況の方にも希望を持ってもらえると思います。
40代・年収320万円・リボ払いとクレカ延滞歴あり
ご相談者の方は４０代の男性で、地方勤務の正社員。
年収は３２０万円で、過去にクレジットカードの返済が一度３ヶ月遅れた履歴がありました。
その際に信用情報には「異動」の記録がつき、その後もリボ払いを数年利用していたため、信用情報はあまり良好とは言えない状態でした。
借入内容：車ローン・携帯端末分割・消費者金融
抱えていた借入は、車のローンが月５万円、消費者金融での借入が３件で計１５０万円。
さらに、スマートフォンの端末代を分割で払っており、それも信用情報に記載されていました。
このように、見えづらいけれど審査には影響する負債がいくつもある状況でした。
マイホームを諦めかけていた状況からの再挑戦
本人も「この状態では無理だろう」とマイホーム購入を半ば諦めかけていました。
しかし、家賃を払い続けるよりも自分の家を持ちたいという思いから、思い切って支援機関に相談。
支援機関のアドバイスを受けながら信用情報を整理し、適切な金融機関を選んで審査に再挑戦したところ、見事に通過しました。
信用情報の傷がある人でも審査に通るためのポイント
信用情報に遅延や異動がある場合でも、適切な準備と戦略を取ることで住宅ローン審査に通る可能性はあります。
ここでは、審査通過に成功した方が実際に実践したポイントを3つに絞ってご紹介します。
信用情報の内容を事前に確認・把握しておく
まず重要なのは、自分の信用情報が今どうなっているのかを正確に把握することです。
CICやJICCなどの情報開示サービスを使えば、自分の信用情報を数百円で取得できます。
そこに記録された遅延や異動の履歴をもとに、申請時の説明や資料の準備が可能になります。
知らずに申請して審査落ちするより、把握したうえで戦略を立てた方が確実に成功率は上がります。
異動情報が消えるタイミングを見極める
信用情報の異動は、完済から5年程度で削除されることが多いです（機関によって差があります）。
このタイミングを見計らって申請することで、審査への影響を最小限にすることができます。
また、異動が消えたあとでも「延滞履歴」が半年〜1年残る場合があるので、住宅ローンに借金をまとめる業務に特化した企業と相談しながら申請時期を決めるのが理想的です。
住宅ローンにまとめて返済比率を調整する
借金が複数ある場合は、それぞれの月々の返済額を合算した「返済比率」が高くなりすぎて、審査に落ちることがあります。
そこで、おまとめ住宅ローンを活用して借入を一本化することで、月々の返済額を抑えることができ、返済比率を基準内に収めやすくなります。
返済比率が40％以下になるように調整することで、審査の通過率は格段に上がります。
信用情報に不安がある人がやってはいけない3つの行動
住宅ローンの審査に挑むとき、特に信用情報に遅延や異動がある方は、少しの行動ミスが致命的な結果に繋がることがあります。
ここでは、審査通過を目指す方が避けるべき行動を3つご紹介します。
複数の金融機関に同時申し込みをする
「とにかく通したいから」と、複数の金融機関に一斉に申し込むのは逆効果です。
なぜなら、信用情報には「申し込み履歴」が6ヶ月間残るため、短期間に何社も申し込むと「資金繰りが厳しい」と見なされやすくなるからです。
申請は1社ずつ、慎重に戦略を練って行うことが大切です。
借入内容を偽ったり、過少申告する
借金があることを隠したり、借入額を少なく見せようとするのは絶対にNGです。
金融機関は信用情報機関を通じて情報を確認するため、嘘がバレれば「信用できない人物」と判断され、即審査落ちになります。
正直に伝えたうえで、どう整理したかを示す方が信頼されます。
信用情報を確認せずに申請に進む
最も多いミスが、「自分の信用情報を確認しないまま住宅ローンの申請をしてしまうこと」です。
情報の中には、すでに完済しているのに記録が残っていたり、誤った情報が掲載されている場合もあります。
事前確認をすることで、余計なリスクを避けることができます。
専門家のサポートで審査通過率が上がる理由とは
信用情報に遅延履歴がある方が住宅ローン審査を通すためには、金融機関の選定から申込内容の工夫まで、専門的な知識が必要になります。
そのため、借金を住宅ローンにまとめる業務に特化した支援機関のサポートを受けることで、通過率を大きく高めることができます。
信用情報に強い金融機関を知っている
すべての金融機関が同じ審査基準ではありません。
支援機関では、過去の相談事例や審査傾向をもとに、「信用情報に柔軟な銀行」「異動があってもチャンスがあるモーゲージ会社」などを把握しています。
そのため、自力では見つけにくい「あなたに合った金融機関」をピンポイントで提案してもらえます。 <H3>書類整備と申請戦略のサポートが受けられる</H3>
審査を受ける際には、提出書類の内容や見せ方も重要なポイントです。
支援機関では、収入証明・家計表・借入リスト・返済計画などを整理し、審査でマイナス印象を与えない構成で準備を手伝ってくれます。
申請タイミングや金融機関へのアプローチ方法も含め、細かな戦略立案を行うことで、審査通過に近づけます。
相談は無料で、費用も審査通過まで発生しない
支援を受けるとなると「お金がかかるのでは…」と心配になる方もいるかもしれません。
でもご安心ください。
おまとめ住宅ローン救済支援機構であれば、相談は何度でも無料で、住宅ローンの審査に通過し、月々の支払いが始まるまで費用は一切かかりません。
まだ「通るか分からない」という段階でも、気軽に相談して大丈夫です。
まとめ
「信用情報に遅延があるから住宅ローンは通らない」と思い込んでいませんか？
実は、過去に返済履歴があっても、適切な準備とサポートで審査に通ることができた実例があります。
この記事でご紹介した方も、延滞履歴や複数の借入がある中で、支援機関と一緒に信用情報を整理し、借金を住宅ローンにまとめることで審査に通過しました。
大切なのは、「正確な情報把握」と「戦略的な申請」、そして「専門家のサポートを受けること」です。
信用情報に不安があっても、相談は何度でも無料で、審査に通過するまで一切費用はかかりません。
あなたも、希望を諦めずに一歩を踏み出してみませんか？