複数の借入がある状態で住宅ローンを申し込むと、審査に落ちてしまうことがあります。
「このままでは家が買えないかも」と不安になりますよね。
でもご安心ください。
実は、借金を住宅ローンにまとめる方法で審査も通過し、さらに月々の支払いを軽くできる方法があるんです。
この方法を正しく理解して必要な準備をすれば、審査通過の可能性はグッと高まります。
今回は、そんな不安を感じているあなたに向けて、返済負担を軽減するための具体的な手順とポイントをわかりやすく解説していきます。
なぜ借金があると住宅ローン審査に通りにくいのか？
複数の借入がある状態では、住宅ローンの審査を通過することが難しくなります。
その主な理由は、金融機関が「返済能力」と「信用力」を厳しくチェックするためです。
借金の有無は、その評価に大きく影響を与える要素なのです。
借金の件数と金額が信用評価に与える影響
金融機関は、住宅ローンの審査時に「他にどれくらいの借入があるのか」を非常に重視します。
たとえば、カードローン・消費者金融・カーローンなどが複数ある場合、それだけで「返済の余裕がない」と判断されてしまうことがあります。
また、借入の「件数」が多いほど、返済トラブルのリスクが高まると見なされやすくなります。
その結果、審査落ちの原因になってしまうのです。
審査では「返済比率」が重要視される理由
住宅ローンの審査では「返済比率（年間返済額÷年収）」が重要な判断基準になります。
この返済比率が一定以上を超えていると、「返済能力に問題がある」と判断されます。
たとえば、すでに借入の返済で月収の3割以上が消えていると、住宅ローンの返済が困難だと見なされ、審査に通りづらくなってしまうのです。
そのため、現在の借金が審査に与える影響は非常に大きいといえます。
延滞・滞納履歴がある場合のリスクとは
過去に借金の返済を遅れたことがある場合、それが信用情報に記録されてしまいます。
これは「信用情報機関」によって共有され、住宅ローンを申し込んだ際にも確認されます。
延滞や滞納の履歴があると、「この人には貸せない」という判断をされる可能性が高くなります。
たとえ現在は返済できていても、過去の履歴が足を引っ張ることがあるため注意が必要です。
住宅ローンに借金をまとめると返済負担が軽くなる理由
複数の借金を住宅ローンにまとめることで、毎月の返済額が大きく軽くなるケースがあります。
これは、住宅ローンの**「低金利」と「長期返済」**という特性をうまく活用することで実現できる仕組みです。
ここでは、どのように返済負担が軽減されるのかをわかりやすく説明します。
金利が低くなることで月々の支払いが減る
住宅ローンは、他のローンと比べて金利が圧倒的に低く設定されています。
たとえば、消費者金融が年利15％前後であるのに対し、住宅ローンは1〜2％台のことが多いです。
そのため、同じ金額を借りていても、金利が低ければ支払い利息が大幅に減ります。
これが、毎月の支払いを軽くする大きな理由のひとつです。
毎月の支払いが一本化される安心感
複数の借入先があると、返済日や金額の管理が煩雑になりがちです。
一方、住宅ローンにまとめることで、毎月の支払いは一回、決まった額だけになります。
この「わかりやすさ」と「安定感」は、家計管理にも精神的にも大きな安心感をもたらします。
忙しい生活の中でも、無理なく返済を続けやすくなるでしょう。
借金の返済管理がしやすくなる効果
借金の管理がバラバラになっていると、気づかぬうちに延滞や返済漏れが発生しやすくなります。
しかし、住宅ローンにまとめると返済計画が一本化されるため、管理がシンプルになります。
結果として、支払い漏れなどのリスクも下がり、信用情報にも良い影響を与えることが期待できます。
住宅ローン一本化で審査通過するための具体的ステップ
借金がある状態でも、正しい手順を踏めば住宅ローンにまとめることは可能です。
大切なのは、事前の準備と専門的なサポートを受けながら進めることです。
ここでは、審査を通過するために押さえておきたい３つのステップを紹介します。
現在の借入状況を正確に整理する
まずは、自分がどこから、いくら借りているのかを明確にすることが大切です。
借入先、借入残高、月々の返済額、金利などを一つ一つリストアップしましょう。
この情報は、住宅ローン審査を受けるうえで欠かせません。
また、正確な情報がなければ、適切なローン商品を選ぶこともできません。
必要書類と提出準備のポイント
住宅ローン審査では、収入証明・身分証明・借入明細・源泉徴収票など、さまざまな書類が必要になります。
これらを早めに準備しておくことで、スムーズに手続きを進めることができます。
特に「借入がある方」には追加書類が求められることもあるため、事前に何が必要か確認し、余裕を持って準備しましょう。
審査に強い支援機関に相談するメリット
実は、通常の銀行窓口では「借入を住宅ローンにまとめる」という相談には応じてもらえないケースが多いです。
しかし、「住宅ローンへの借入一本化」に特化した支援機関であれば、条件に合う提案をしてもらえます。
さらに、金融機関との交渉や必要書類のアドバイスも受けられるため、審査通過率が大きく上がる可能性があります。
おまとめ住宅ローン救済支援機構であれば、相談は何度でも無料、旧宅ローンが通って支払いが始まるまで費用はかかりません。
自力での手続きが難しい理由と支援サービスの役割
「借金を住宅ローンにまとめる」という方法は、一般的な銀行ではあまり対応していません。
そのため、自力で手続きを進めようとしても、途中で行き詰まってしまうケースが少なくありません。
ここでは、自分だけでは難しい理由と、専門の支援サービスが果たす役割について解説します。
金融機関は「おまとめ」に消極的なことが多い
銀行や住宅ローン専門機関の多くは、「すでに借入がある人」に対して慎重な姿勢を取ります。
とくに「借金をまとめたい」という相談は、リスクが高いと判断されることが多く、門前払いされることもあります。
これは、銀行が貸し倒れリスクを避けるために仕方のない対応でもあります。
そのため、借金を抱えた状態で相談に行っても、なかなか前向きな対応をしてもらえないのが実情です。
個人での交渉が通らないケースとは
「住宅ローンにまとめたい」と個人で申し出ても、銀行側から「それはできません」と一蹴されることがあります。
これは、個人では交渉の余地がないためです。
また、どの書類が必要か、どの条件なら通るのかを知らないまま申し込むと、審査落ちの原因になってしまう可能性もあります。
そのため、個人だけで手続きを進めることには大きなリスクがあります。
専門支援機関を使うことで審査通過率が上がる仕組み
「住宅ローンに借金をまとめる支援」に特化した専門機関であれば、最初から審査通過に向けた計画を立ててくれます。
借入の内容、収入、家計状況に合わせて、どの銀行・ローン商品が最適かを見極めてくれます。
また、銀行との条件交渉や書類の整備までサポートしてもらえるため、審査通過の確率が格段にアップします。
しかも、これらの支援は、相談が何度でも無料で、月々の支払いが始まるまで費用は一切かからない企業も存在します。
住宅ローンに借金をまとめる前に確認すべき３つの注意点
借金を住宅ローンにまとめることで返済負担は軽くなりますが、いくつか気をつけておきたいポイントもあります。
ここでは、後悔しないために事前に確認すべき大切な注意点を３つ紹介します。
住宅ローンの条件が厳しくなる可能性がある
借入をまとめることはできますが、その分だけ住宅ローンの審査条件は厳しくなる傾向にあります。
たとえば、年収や勤務年数、過去の信用履歴などが細かくチェックされる可能性があります。
また、借入金額が増えるぶん、担保評価や頭金の条件なども変わってくる場合があるため注意が必要です。
事前にどこまで許容されるのか、頭金なしでも大丈夫かなど、支援機関としっかり確認しておくと安心です。
一時的な金利優遇だけに惑わされない
住宅ローンには「最初の数年間は金利優遇」されるタイプのものもあります。
しかし、期間が過ぎた後に金利が上がり、結果的に返済総額が増えてしまうこともあります。
大切なのは、「トータルでいくら支払うことになるのか」までしっかり確認することです。
金利だけで判断せず、将来の返済計画まで含めて検討しましょう。
無理な返済計画になっていないか確認しよう
住宅ローンにまとめると毎月の返済額は軽くなりますが、そのぶん返済期間が長くなる場合もあります。
結果として、長期的には支払い総額が増える可能性があるため注意が必要です。
また、生活費や急な出費を考慮せずに返済計画を立てると、再び家計が苦しくなることも。
必ず、余裕を持った計画を立て、必要であれば支援機関に相談しましょう。
まとめ
まとめ
複数の借入があると、住宅ローンの審査はどうしても厳しくなってしまいます。
しかし、借金を住宅ローンにまとめるという方法を取ることで、返済負担を軽減しながら審査通過を目指すことができます。
そのためには、正確な情報の整理と、適切なサポートを受けながら進めることが大切です。
特に、自力では難しい書類の準備や銀行との交渉も、専門の支援サービスを活用すれば安心して進められます。
おまとめ住宅ローン救済支援機構では、相談は何度でも無料で、住宅ローンの審査に通り、月々のお支払いが始まるまでは一切費用がかかりません。
「自分は無理かも」と思っている方も、まずは気軽に相談してみるところから始めてみましょう。