同じ人が申し込んでも、どの窓口を選ぶかで審査の結果が変わることがあります。
銀行に直接行く場合、代理店を通す場合、専門サポート企業を利用する場合では、ヒアリングや書類の整え方に差があります。
この記事では、窓口ごとの特徴をやさしく説明し、比較表で整理しました。
「どこから申し込むのがいいか」を考えるときの参考にしていただければ幸いです。

銀行に直接申し込む場合（直申込）

銀行に直接申し込む方法はもっともシンプルです。
ただし、ヒアリングや書類のサポートは最小限にとどまります。

銀行のヒアリングの特徴

銀行では、基本的な収入や勤務先などを確認するだけのことが多いです。
家計全体や返済計画について、深く相談できることは少ないです。

書類準備の流れ

提出書類は自分ですべて用意します。
記入漏れや不備があっても、修正は自己責任です。
サポートはほとんどありません。

審査通過率の傾向

属性が安定している人（収入や勤務先がしっかりしている人）は通りやすいです。
一方で、収入が低い人や不安定な人は、書類の不備も重なりやすく、不利になることがあります。

「返済比率や申込手順の全体像はこちら【手順の完全ガイド】おまとめ住宅ローンの流れと注意点｜返済比率・必要書類・デメリット総額まで解説←」ひをご覧ください。

代理店・仲介業者を経由する場合

代理店や仲介業者を通すと、複数の銀行に申し込めるケースがあります。
書類の整備やアドバイスを受けられるのが特徴です。

ヒアリングの特徴

代理店では、銀行より少し丁寧にヒアリングがあります。
ただし、銀行よりかは多少対応してくれる程度で、家計の詳細までは踏み込まないことが多いです。

書類準備の流れ

代理店は、提出書類の不備を指摘してくれることがあります。
最低限の修正をサポートしてもらえるため、銀行直申込より安心です。

審査通過率の傾向

銀行直申込に比べると、通過率はやや高いです。
ただし、代理店が扱える銀行に限られるため、選択肢が広くない場合もあります。

住宅ローンの専門サポート企業を利用する場合

専門サポート企業は、審査に通りにくい人を支援することを目的としています。
ヒアリングや書類のサポートがとても丁寧です。

ヒアリングの特徴

収入や勤務先だけでなく、家計の状況や支出のバランスまで確認されます。
「どうしたら審査に通るのか」を一緒に考えるような深い相談ができます。

書類準備の流れ

弱点を補えるように、書類を整えてくれます。
数字の書き方や補足資料のつけ方までアドバイスしてもらえるのが特徴です。

審査通過率の傾向

ヒアリングや書類の工夫があるため、通過率が高くなる場合があります。
ただし、調整に時間がかかるので、リードタイムはやや長めです。
費用が発生する場合もあるので、事前確認が大切です。

窓口ごとの比較表（特徴を整理）

3つの窓口の特徴を、評価軸ごとに整理しました。

ヒアリングの深さ

– 銀行直申込：浅い（基本的な確認のみ）

– 代理店：中程度（必要最低限＋簡単な聞き取り）

– 専門企業：深い（家計全体まで踏み込む）

書類整備と審査スピード

– 銀行直申込：自己責任、リードタイムは普通

– 代理店：一部サポート、リードタイムは普通

– 専門企業：手厚いサポート、リードタイムは長め

通過率の傾向

– 銀行直申込：高属性のみ通りやすい

– 代理店：平均より少し高い

– 専門企業：弱点があっても通過するケースがある

相談先を選ぶときの注意点

どの窓口を選ぶかで、結果は変わります。
ただし、注意すべき点もあります。

費用について

専門サポート企業は費用がかかる場合があります。
手数料や追加料金があるか確認しましょう。

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利益相反について

代理店や企業によっては、特定の銀行から手数料をもらっている場合があります。
そのため、中立的でない提案になることもあります。

担当者の信頼性

担当者によって対応が大きく変わります。
実績や口コミを確認して、信頼できる相手を選びましょう。

まとめ

同じ人でも、申し込む窓口によって結果は変わります。
銀行直申込は安定した人向け、代理店は便利で通過率がやや高め、専門サポート企業は弱点を補えるのが特徴です。
相談先を選ぶときは、費用・利益相反・担当者の信頼性を必ず確認しましょう。