免責（タップして表示）
本ページは一般的な情報提供を目的としています。
実際の可否や条件は属性・商品・時点により異なり、結果を保証するものではありません。
詳細は各公式情報および契約条件をご確認ください（2025年12月時点）。
同じ人が申し込んでも、どの窓口を選ぶかで審査の結果が変わることがあります。
銀行に直接行く場合、代理店を通す場合、専門サポート企業を利用する場合では、ヒアリングや書類の整え方に差があります。
この記事では、窓口ごとの特徴をやさしく説明し、比較表で整理しました。
「どこから申し込むのがいいか」を考えるときの参考にしていただければ幸いです。
この記事でお伝えしたいこと（タップして表示）
この記事でお伝えしたいこと
申込窓口の選び方により、結果が変わりうる可能性があります。
背景となるデータや事例（シミュレーション）
2024年1月〜2025年9月に当社が支援した案件482件のうち、中央値年収560万円・IQR=420〜650万円・首都圏在住・借入3件未満の層では、窓口ごとに結果の傾向が異なりました。
公的機関の公開情報をもとに整理（一次情報＋時点）
・住宅金融支援機構
➡融資手続・必要書類
・金融庁
➡金融検査マニュアル
・日本銀行
➡住宅ローンのリスク管理
お伝えしておきたいこと
結果は属性・商品・時点により異なります。
本データは参考値であり、結果を保証するものではありません。
銀行に直接申し込む場合（直申込）
銀行へ直接申し込む方法はシンプルですが、ヒアリングや書類サポートは最小限です。
自己完結できる方に向いています。
ヒアリングの特徴
銀行では収入や勤務先など基本的な確認が中心で、家計全体への踏み込みはほとんどありません。
書類準備の流れ
提出書類はすべて自分で準備します。
記入ミスや不備があっても原則自己責任で修正する必要があります。
審査通過率の傾向
安定した属性の方は通過しやすい傾向があります。
一方で、収入や勤務が不安定な場合は、提出不備が重なり結果が変わる可能性があります。
返済比率や申込手順の全体像はこちら
➡「【手順の完全ガイド】おまとめ住宅ローンの流れと注意点｜返済比率・必要書類・デメリット総額まで解説」をご覧ください。
代理店・仲介業者を経由する場合
代理店を通すと、複数の銀行を一括比較できることがあります。
ただし、取り扱い範囲は代理店ごとに異なります。
ヒアリングの特徴
銀行よりやや丁寧な聞き取りを行いますが、家計の深掘りまではしないことが多いです。
書類準備の流れ
不備を指摘・修正サポートしてもらえることが多く、初心者でも安心感があります。
審査通過率の傾向
直申込よりもやや高めの結果が出る場合がありますが、あくまで傾向であり、結果が保証されるものではありません。
専門サポート企業を利用する場合
専門サポート企業は、審査に通りにくい方を支援する目的で設立されています。
細やかなヒアリングと書類整備が特徴です。
ヒアリングの特徴
収入・支出バランス・家計全体を確認し、弱点を補う方法を一緒に検討します。
書類準備の流れ
必要に応じて補足資料や説明文の作成を支援します。
数字の見せ方や注記の工夫により、審査で誤解を防ぐことが可能です。
審査通過率の傾向
ヒアリングと書類改善により、一定の改善傾向が見られるケースもあります。
ただし、リードタイムが長く、費用がかかる場合があります。
窓口ごとの比較表（同条件比較）
【比較条件】
地域＝首都圏、想定年収＝400〜650万円、借入本数＝3、期間＝2024/01〜2025/09、n＝482
| 評価軸 | 銀行 直申込 | 代理店 経由 | 専門サポート 企業 |
|---|---|---|---|
| ヒアリング 深度 | 基本確認 のみ | 必要最低限 ＋ 簡単な聞き取り | 家計全体 まで 踏み込む |
| 書類整備 | 自己責任 | 不備指摘 あり | 弱点補強 助言あり |
| リード タイム | 普通 | 普通 | やや長い |
| 通過傾向 | 安定属性 で 結果良好 | 平均より やや高め傾向 | 弱点がある ↓ 改善例あり |
【非同条件注記】
外部統計や他社事例とは条件が異なるため、単純比較はできません。
相談先を選ぶときの注意点
費用の確認
専門企業は費用が発生する場合があります。
手数料・追加料金の有無を事前に確認しましょう。
利益相反について
一部の代理店・企業は特定銀行から報酬を受け取っている場合があります。
中立性を確認し、レビュー透明性ポリシーを参照してください。
担当者の信頼性
担当者の経験や資格によって結果が変わることがあります。
口コミや実績を確認しましょう。
ケースノート
前提：年収600万円、勤続5年、持家なしの方。
対応：銀行直申込→否決、代理店→条件付き可決、専門企業→追加書類で可決。
代替案：家計支出の見直し・保証人追加。
結果：専門企業のサポートにより結果が変わった可能性あり。
再現性の限界：条件・時点・金融機関によって結果は異なります。
FAQ
Q1：どの窓口が必ず通りやすいですか？
A：どの窓口にもメリット・デメリットがあります。
結果は属性や提出内容によって変わりうるため、唯一解はありません。
Q2：専門企業は費用が高いですか？
A：企業によって異なります。
費用構造や成功報酬の有無を確認しましょう。
Q3：代理店経由のデメリットは？
A：扱える銀行が限定されるため、選択肢が狭くなる可能性があります。
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同じ人が申し込んでも、どの窓口を選ぶかで審査の結果が変わることがあります。
銀行に直接行く場合、代理店を通す場合、専門サポート企業を利用する場合では、ヒアリングや書類の整え方に差があります。
この記事では、窓口ごとの特徴をやさしく説明し、比較表で整理しました。
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この記事の監修・制作体制について（タップで開く）
本記事は、おまとめ住宅ローン救済支援機構 編集部が、住宅ローン相談実務と金融機関の公開データをもとに構成しています。
監修には、住宅ローンアドバイザー（一般社団法人 三田 六郎） が参加し、内容の正確性・中立性の確保に努めています。
※本記事は一般情報の提供を目的としたものであり、特定の金融機関・商品を推奨するものではありません。
最終的な判断は、各公式情報・契約条件をご確認のうえでご自身でご判断ください。
更新履歴：2025年12月22日 統合・改訂。比較条件と出典時点を明記しました。
責任表示
運営会社：株式会社EST-FLO（EST-FLO Inc.）
代表取締役：池田 智一
執筆/編集：おまとめ住宅ローン救済支援機構 編集チーム
住宅ローン監修者：三田 六郎
資 格：住宅ローンアドバイザー/宅地建物取引士/FP2級
編集ポリシー：金融庁・全国銀行協会が公表する一次情報を参照し、客観性と検証可能性を重視しています。
内装設計 監修者：櫻井 まこと
資 格：一級建築士/建築設備士/インテリアプランナー
編集ポリシー：実務経験に基づき、内容を専門的観点から確認しています。
運営サイト
不動産事業
おまとめ住宅ローン救済支援機構
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内装デザイン-オフィス/店舗/ビル改修/住宅フルリノベーション事業
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当社の領域
一人ひとりの問題に個別のプランを立案。
審査通過を実現するための聞くチカラを最も重視しています。
レビュー透明性ポリシー
掲載されている体験談・数値データは、実際の相談事例やシミュレーションに基づく平均値（中央値/IQR）をもとに作成しています。
取材・掲載・相談には謝礼等の対価関係はありません。
内容に誤りや不明点がある場合は、お問い合わせフォーム よりご指摘ください。
➡https://omatome-jyutaku.com/#contact
参考にした一次情報
住宅金融支援機構【フラット35】金利情報・推移。
➡フラット35
https://www.flat35.com/kinri/kinri_suii.html
金融庁
➡金融サービス利用者相談室
https://www.fsa.go.jp/receipt/soudansitu/index.html
国民生活センター「全国の消費生活センター等」／土日窓口
➡消費者ホットライン
https://www.kokusen.go.jp/map/
集計方法
当社支援案件データ（2024/01〜2025/09）
訂正ポリシー
誤記・情報変動は即日修正
まとめ
窓口の違いで、ヒアリングの深さと書類整備の質が変わり、結果が変わりうる可能性があります。
比較は同条件・同期間・同指標で行い、異なる条件が混ざる場合は単純比較ができないことを明示しましょう。
専門サポートは弱点の補強に有効なケースがありますが、結果は保証されません。
意思決定の前に、家計・負債・証憑の現状棚卸しを行い、提出書類の不備を最小化しましょう。
費用や利益相反の有無、担当者の実績・透明性を確認し、中立性を担保したうえで相談先を選ぶことが大切です。
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