住宅ローンの審査に通り、借入をまとめたあとの大事な選択肢が「金利タイプ」です。

固定金利にすべきか、それとも変動金利にすべきか。

この判断次第で、将来の返済額や家計の安定性が大きく変わります。

特に借入整理後の方にとっては、金利変動の影響を最小限に抑えることが重要です。

この記事では、固定金利と変動金利の違いや向いている人の特徴、選び方のポイントをわかりやすく解説していきます。

借入整理後に金利タイプを見直すべき理由とは？

借金を住宅ローンにまとめたあと、「やっと審査に通って安心…」と感じる方も多いでしょう。

ですが、その後に待っている金利タイプの選択こそが、家計の将来を左右する重要なポイントです。

借入整理をした人にとっては、返済額の増減リスクが家計に与える影響が特に大きいため、慎重な判断が必要になります。

借入整理後は「金利による返済額の差」が大きくなる

固定金利と変動金利では、金利の変化によって将来の返済額に大きな差が生まれることがあります。

とくに、複数の借入をまとめたばかりの方にとっては、月々の返済額が想定以上に上がると家計に大きな負担がかかります。

たとえば、変動金利でスタートして金利が上がった場合、毎月の支払いが数万円単位で増えることも。

その一方で、固定金利を選べば返済額が一定で予測しやすく、計画が立てやすくなります。

つまり、「金利の選択」は借入整理後の安定した生活のための重要ポイントなのです。

審査通過後の返済計画が将来を左右する

住宅ローンの審査に通ったからといって、それで終わりではありません。

むしろ、その後の返済計画がうまくいくかどうかが、生活再建の成否を左右します。

たとえば、金利変動によるリスクに備えて、毎月いくらまでなら返済できるかを見積もっておくことが重要です。

固定金利なら将来の支払い額が確定しているので予算管理がしやすく、収入に変動がある人や子育て世代などに向いています。

一方、変動金利は初期の支払いが軽くても、将来的な不安を抱えることになります。

固定金利と変動金利の判断を間違えると再び家計が苦しくなる

審査に通過して借入を一本化できたとしても、金利タイプの選択を誤ると再び返済が苦しくなる可能性があります。

特に、変動金利でスタートしてその後金利が急上昇した場合、想定以上の返済額に追い込まれ、「住宅ローン破綻」に陥るリスクもあるのです。

そのため、金利タイプの選び方は、単に「今の支払い額が少ない方を選ぶ」のではなく、将来の生活を見据えた視点が必要です。

自分に合った金利を選ぶことが、借入整理後の再出発を安定させる大きな支えになります。

固定金利と変動金利の違いをわかりやすく解説

住宅ローンの金利タイプには大きく分けて「固定金利」と「変動金利」があります。
それぞれにメリット・デメリットがあるため、自分の収支やライフスタイルに合った選択が重要です。

ここでは、特徴や違いをわかりやすく解説していきます。

固定金利の特徴｜返済額が一定で安心

固定金利とは、借入時に決めた金利が完済まで変わらないタイプのローンです。

最大のメリットは、金利が上がっても返済額が一定なこと。
このため、将来の支出計画が立てやすく、家計管理がしやすいという安心感があります。

とくに、借入整理後で「これ以上返済額を上げたくない」「収支を安定させたい」という方には向いています。

一方で、金利が変動しない分、スタート時の金利はやや高めに設定されていることが多いのがデメリットです。

変動金利の特徴｜低金利スタートだがリスクあり

変動金利は、半年ごとに金利の見直しが行われる仕組みで、市場の金利状況に応じて上下します。

スタート時の金利は固定金利よりも低く設定されることが多く、月々の返済額が軽くなる可能性があるのが魅力です。

しかしその反面、金利が上がれば返済額も増えるため、将来的なリスクを背負うことになります。

借入整理後のタイミングで変動金利を選ぶ場合は、将来の収入増や繰り上げ返済を前提にしたプラン設計が必要です。

金利の推移によってどう返済額が変わるか

例えば、2,000万円の借入を想定した場合、固定金利1.5％と変動金利0.5％で比較すると、初期の月々の支払額には数万円の差が出ることがあります。

しかし、変動金利が1％上昇しただけで、数十万円単位で総返済額が変わるケースもあるため、長期的な視点での比較が重要です。

借入整理後の方は特に、返済額が増えることで再び生活が厳しくなるリスクを避けたいはずです。

そのため、金利の推移と将来の生活を想定した上で、自分にとってどちらが安全かを考えることが大切です。

借入整理後の人におすすめの金利タイプはどっち？

固定金利と変動金利、それぞれの特徴を踏まえた上で、借入整理後の人にとってどちらがより適しているかを見ていきましょう。
生活スタイルや将来の見通しによって、選ぶべき金利タイプは変わってきます。

返済の安定を優先したい人には固定金利

借入を整理して、ようやく生活が安定し始めたという方には、固定金利をおすすめします。
理由は、毎月の返済額が一定で、家計の予測が立てやすくなるためです。

特に、子育て中や収入の変動がある仕事をしている方にとって、「将来も同じ支払額でいい」という安心感は大きな魅力です。

また、借金の返済から解放されて生活再建を目指す時期には、無理のない範囲で返済をコントロールできる選択が重要です。

短期で完済できる人・収入に余裕がある人には変動金利

一方で、繰り上げ返済を前提としている方や、将来的に収入が増える見込みがある方には、変動金利が向いている場合もあります。

初期の金利が低いため、短期間で返済を進める場合はトータルの返済額を抑えられることもあります。

ただし、「今後もずっと低金利が続く」とは限りません。

そのため、金利上昇リスクを理解し、余裕資金がある方や支出管理がしっかりできる方に限定した戦略といえます。

金利選びに迷ったらミックス型や見直しプランも視野に

「どちらか一方を選ぶのが不安…」という方には、ミックス型（固定＋変動を組み合わせた金利プラン）や、見直し可能な住宅ローンもあります。

たとえば、借入の半分を固定、残りを変動とすることで、リスクとメリットをバランスよく享受できる仕組みです。

また、支援企業の中には、将来的な金利見直しや借り換えを前提としたプラン設計に対応しているところもあります。

このように、選択肢は一つではないため、金利で迷ったときはプロの意見を取り入れることが、後悔しない判断に繋がります。

実際に固定金利・変動金利を選んだ人の体験談

実際に借入を住宅ローンにまとめ、固定金利または変動金利を選んだ方の体験談は、これから選ぼうとしている方にとって大きな参考になります。

ここでは、それぞれの選択をした方のリアルな声をご紹介します。

固定金利を選んで生活に安心感が増した事例

40代の会社員Aさんは、カードローン5社からの借入を住宅ローンにまとめた後、固定金利を選びました。

その理由は、子どもの進学を控えた中で、「毎月の支払いが変わらないことの安心感」を重視したからです。

「変動金利のほうが少し安かったけれど、これ以上予算がブレるのは怖かった」とのこと。

結果として、収支の見通しが立ち、家計管理もしやすくなり、返済に対するストレスも減ったそうです。

変動金利でスタートし、将来の繰り上げ返済を見据えた事例

30代の自営業Bさんは、事業が安定していたこともあり、あえて変動金利を選択しました。

将来的に繰り上げ返済をして早めに完済する予定だったため、初期の金利が低い変動型が魅力だったと言います。

「3年以内に半分を返すつもりだったので、金利上昇のリスクよりも初期コストを優先した」という判断でした。

実際に返済は順調で、支払い負担も少なく済んでおり、今後の返済計画も順調に進んでいるそうです。

金利選びで失敗しそうになったが支援企業のサポートで救われた例

50代のパート勤務Cさんは、住宅ローンの審査には通ったものの、金利タイプの選択で悩んでいました。

最初は「とにかく支払いが少ない方がいい」と考え、変動金利を希望していたそうですが、おまとめ住宅ローン救済支援機構に相談した結果、固定金利がより安全だと判断されました。

「もし金利が上がったら、今の収入では厳しくなると指摘されて、ハッとしました」と語っています。

支援企業のサポートによって、生活に無理のない選択ができたことで、今では安心して返済を続けられているそうです。

金利選びに迷ったら相談を！失敗しないための支援体制とは

住宅ローンの金利は、今後数十年にわたって家計に影響を与える大切な選択です。
とはいえ、「どちらが正解かわからない」と感じるのは当然のことです。
そんな時にこそ、金利判断に強い支援機関に相談することが、安心して前に進むカギになります。

住宅ローンに強い支援企業は金利判断にも詳しい

支援企業は、借入整理や住宅ローンに関する知識だけでなく、金利タイプの選定にも豊富な経験とデータを持っています。

「固定金利が向いている人」「変動金利を選んでも大丈夫なケース」など、個人の収入・家計状況・ライフプランに合わせて適切なアドバイスを提供してくれます。

特に、借入整理をしたばかりの方にとっては、「リスクの少ない金利選択」が何より大切なポイントです。

自分ではわからない金利戦略もプロと一緒なら安心

金利の仕組みは複雑で、数字だけを見て判断するのは難しいものです。

ですが、支援企業と一緒なら、長期的な視点での返済計画や将来の見直しも視野に入れた戦略を立てることができます。

とくに、「子どもが大きくなる時期」「老後の収入」など、将来に備えた資金計画も含めてアドバイスを受けられるのは大きなメリットです。

相談は何度でも無料！費用も審査通過まで0円

さらに心強いのが、相談は何度でも無料、そして住宅ローンの審査に通るまで費用は一切かからないという点です。

おまとめ住宅ローン救済支援機構では、金利に関する相談ももちろん対応しており、「まだ買えるか分からない」「金利が心配」そんな段階からでも、気軽に相談できます。

安心できる環境が整っているからこそ、金利選びも自分ひとりで抱え込まず、プロの力を借りながら判断していきましょう。

まとめ

借入を住宅ローンにまとめたあと、固定金利にするか変動金利にするかの選択は、今後の生活を大きく左右する大切な決断です。

それぞれにメリット・デメリットがあるため、「どちらが正解」とは一概に言えません。

でも、返済の安定を望む方や、収入に不安がある方にとっては、固定金利の安心感が支えになるケースが多いです。

一方、繰り上げ返済や収入の余裕がある方は、変動金利でのメリットも活かせるかもしれません。

迷ったときは、自分で抱え込まずに専門家に相談するのが一番です。

相談は何度でも無料、審査通過まで費用は一切かかりません。

安心して、あなたにとってベストな金利を一緒に見つけていきましょう。