消費者金融、リボ払い、カーローン…。
複数の借入が同時進行すると、返済日も金額もバラバラになり、家計はすぐに限界を迎えます。
私もそんな状態で、精神的にも生活的にも追い詰められていました。
そんなときに出会ったのが、借金を住宅ローンにまとめる「おまとめ住宅ローン」です。
最初は「こんな複雑な借入内容で審査が通るのか」と半信半疑でしたが、おまとめ住宅ローン専門企業のサポートを受けながら進めた結果、無事に審査を突破できました。
この記事では、わたしが複雑な借入状況からでも住宅ローンに一本化できて、生活を立て直した実体験を、具体的な流れや変化とともにお伝えします。
同じように悩んでいる方の参考になれば嬉しいです。
借入内容が複雑になった経緯と生活への影響
私の借入は、最初は生活費の不足を補うためのカードローンから始まりました。
当時は「少し借りてすぐ返せば大丈夫」という軽い気持ちでしたが、気づけば消費者金融、リボ払い、カーローンと複数の契約を抱えることになっていました。
借入先や契約内容が異なるため、返済日や金利もバラバラです。
管理が難しくなり、毎月の返済額は合計で12万円を超えていました。
手取り収入の半分以上が返済に消える生活は、家計にも精神面にも大きな負担となっていきました。
そこで気づきました。
「返すために、新たに借りる。」これをやっていると、一生借金が減らないということに。。。
日々の生活費補填から始まったカードローン利用
最初の借入は、給料日前に生活費が足りなくなったときでした。
カードローンは審査が早く、すぐに利用できるため、その場しのぎには便利だったんです。
しかし利息は高く、翌月の返済額が増えることで、また借りざるを得ないという、恐ろしい悪循環に陥りました。
消費者金融・リボ・カーローンが同時進行に
カードローンの残高が減らないまま、車の買い替えでカーローンが始まりました。
さらにクレジットカードのリボ払いも加わり、借入の種類は増える一方でした。
それぞれの契約で金利や返済日が異なり、管理が困難になっていきました。
返済スケジュールの混乱と精神的負担
返済日が近づくたびに、残高や入金額を気にしなければならず、常に頭の中はお金のことでいっぱいでした。
仕事にも集中できず、休日も心から楽しめなかった。
「このままでは将来の貯蓄どころか、日々の生活も維持できない」という不安が募っていったんです。
おまとめ住宅ローンという解決策を知ったきっかけ
複雑に増えた借入状況を何とかしたいと思い、インターネットで「借金 減らす 方法」と検索したとき、おまとめ住宅ローンという言葉に出会いました。
最初は「住宅ローンで借金をまとめるなんて本当にできんのかな？」と半信半疑でした。
しかし詳細を読むと、複数の高金利ローンを低金利の住宅ローンに一本化して、同時に月々の支払い額も減らせる仕組みだと知り、めちゃくちゃ興味が湧きました。
ネット検索で偶然見つけた一本化の方法
多くの情報サイトでは、カードローンやフリーローンによる一本化が紹介されています。
しかし、住宅ローンを活用した一本化はあまり知られておらず、「金利が安く、返済期間も長く設定できるので、月々の支払い額もかなり下がる」というメリットが目を引きました。
これなら毎月の返済額を大きく減らせる可能性があると感じました。
一般的なおまとめローンとの違いに驚いた
一般的なおまとめローンは金利が低くても5〜8％程度ですが、住宅ローンなら1％台も可能です。
また、返済期間が長いため、毎月の負担額を無理なく抑えることができる点が、その時の私の一番の悩みを解消できるポイントだったので、とても魅力的に感じました。
「審査は通らないかも」という不安
とはいえ、私のように借入内容がバラバラで、しかも5年以上返済が続いている状況で審査が通るのかは不安でした。
ネット上の体験談には成功例も失敗例もあり、「自分はどちらになるのか」という疑問が拭えませんでした。
このとき、借金を住宅ローンにまとめることが専門のサポート機関に相談するという選択肢を見つけたことが、状況を変えるきっかけになりました。
審査通過のために行った準備と専門サポートの活用
おまとめ住宅ローンは、すべての銀行が対応しているわけではありません。
特に私のように借入内容が複雑な場合、審査通過には正確な情報整理と銀行選びが重要でした。
そこで私は、自分で調べるのではなく、借金を住宅ローンに一本化する業務に特化した支援機関に相談することにしました。
必要書類を揃えるためのステップ
おまとめ住宅ローン救済支援機構の担当の方のサポートを受けて最初に行ったのは、すべての借入先の残高証明が記録されている機関「CIC」※指定信用情報機関CICより※から、自分の情報を取得することでした。
加えて、源泉徴収票や住民票、印鑑証明などの公的書類も必要でした。
支援機関が「何をどの順番で揃えればよいか」をリスト化してくれたので、迷うことなく準備を進めらたことを憶えています。
この段階で、借入状況が自分でも明確に把握でき、「これだけの負担を抱えていたのか」と現実を直視するきっかけにもなりました。
銀行選びと条件交渉のサポート
住宅ローン一本化は、銀行によって審査基準や金利条件が異なります。
支援機関は私の収入や借入状況をもとに、通過可能性の高い銀行を数社に絞り込み、事前に条件を交渉してくれました。
その結果、当初想定していたより低い金利で申し込むことができたんです！！
銀行選びを誤ると、何度も審査に落ちて時間を浪費する可能性があるのと、住宅ローンの審査に落ちると、「申し込み情報」としてCICに情報が残ってしうんです。
そうするとさらにマイホームの夢が遠のいてしまうので、このサポートは非常に助かりました。
返済比率を下げるための具体的対策
審査では「返済比率」（年収に対する年間返済額の割合）が重要視されます。
私の場合、比率が高すぎたため、支援機関のアドバイスで一部の短期ローンを繰り上げ返済し、比率を下げました。
この調整により、審査基準をクリアしやすくなり、結果的にスムーズな審査通過につながりました。
複雑な借入を住宅ローンに一本化した後の変化
審査に通過し、すべての借入を住宅ローンに一本化した瞬間、生活は大きく変わりました。
返済日が月1回になり、支払い管理のストレスが激減しました。
さらに金利が下がったことで、毎月の返済額も減少し、家計に余裕が生まれたんです。
返済額と返済回数の減少
おまとめ住宅ローンへの一本化前は、消費者金融・リボ・カーローンなどの返済が合計で月12万円＋家賃が月々8万円なので、月々の支払いは20万円ありました。
一本化後は約13万円に減少し、年間で84万円以上の負担軽減となりました。
返済回数も毎月5回から1回になり、支払い忘れや遅延の不安がなくなりました。
精神的な安心感の回復
複数の返済日を気にしながら生活するストレスから解放され、心にゆとりが生まれました。
休日や家族との時間を返済の心配なく楽しめるようになり、睡眠の質も改善しました。
精神的な安定は、仕事のパフォーマンスにも好影響を与えています。
将来の家計改善への道筋
返済額が減ったことで、貯蓄や将来の資金準備に回せるお金が増えました。
教育費や老後資金など、先を見据えた家計計画が立てられるようになり、生活全体の見通しが明るくなりました。
おまとめ住宅ローンは、単なる借入整理ではなく、将来の安心を取り戻すきっかけになったと実感しています。
同じ悩みを持つ人へのアドバイスと注意点
複雑な借入状況を抱えている方にお伝えしたいのは、**「早めに行動すれば解決の可能性は広がる」**ということです。
返済が苦しい状態を放置すると、延滞や信用情報の悪化などで選べる方法が限られてしまいます。
私自身も、もっと早く動いていれば精神的にも経済的にも負担を減らせたと感じています。
審査前に整理しておくべきこと
私は借金を住宅ローンにまとめる業務専門のサポート機関に依頼したので、担当の方が全て代行してくれたから大丈夫でした。
自分で書類をそろえる場合は、審査を受ける前に、現在の借入内容をすべてリスト化しましょう。
借入先、残高、金利、返済日を明確にすることで、対策が立てやすくなります。
また、延滞歴や収入証明なども事前に確認し、スムーズに提出できる状態にしておくことが重要です。
おまとめ住宅ローンが向く人・向かない人
安定した収入があり、長期的に返済を続けられる人には、おまとめ住宅ローンは大きな効果を発揮します。
一方で、収入が極端に不安定な方や短期間で全額返済を目指す方には、他の方法が適している場合もあります。
自分の状況に合った方法を選ぶことが大切だと思います。
借金を住宅ローンにまとめる専門企業のサポートを利用するメリット
専門機関を利用すれば、銀行選びや条件交渉、書類準備まで一括でサポートを受けられます。
自分で探すと条件に合わない銀行に申し込んでしまい、「審査に落ちた」という傷が個人情報についてしまうのと、時間を無駄にするリスクがあります。
特に、住宅ローンの審査に通過して月々の支払いが発生するまで費用は一切かからない企業のサービスなら、安心して利用できます。
私はおまとめ住宅ローン救済支援機構という企業に依頼しましたが、相談料も無料でした。
最後に
消費者金融、リボ払い、カーローンなど、借入内容が複雑になると返済管理は難しくなり、精神的な負担も大きくなります。
私はとても完済なんて不可能な状態で家計が限界を迎えていました。
そんな中、おまとめ住宅ローンを活用することで、複数の高金利ローンを低金利の住宅ローンに一本化できて、返済額は大幅に減少しました。
返済回数も減り、精神的な安心感と将来の家計改善への道筋を「持ち家という財産付きで取り戻す」ことができました。
複雑な借入状況でも、正しい準備と専門企業のサポートがあれば審査通過の可能性は十分あります。
私がそうでしたから。
私が相談した企業、おまとめ住宅ローン救済支援機構に相談してみてください。
住宅ローンの審査に通過して、月々の支払いが発生するまで費用は一切かからなくて、相談料も無料でした。
一人で悩まず、まずは「誰かに話してみる」一歩を踏み出してみましょう。