【車のローン払えない】差押え・引き上げ前にやること3選｜その後に「住宅ローンで一本化」も解説

『もう車のローンが払っていけない』という状況だからこの記事を読んでいる。という方へ。
今は不安でいっぱいかもしれません。
まずは差押えや引き上げを防ぐために、今日できる3つの行動から整理しましょう。
支払い日の調整や連絡の仕方も、順番にお伝えします。
もしカードやリボも重なっているなら、住宅ローンでの一本化（おまとめ）で毎月の負担を何万円も下げられる可能性があります。
「借り入れをまとめる」専門職のサポートが相談は何度でも無料、持ち家のお支払いが始まるまで費用は0円です。
審査に通って借家から持ち家になると借金が0円になり、月々の支払いが持ち家の一回だけに。
焦らず、一緒に道筋をつくりましょう。

今すぐやること（今日〜1週間の行動）

『車のローン払えない』と感じたときは、最初の1週間の動きで流れが変わります。
今日すること、3日以内にすること、1週間以内にすることを分けて進めましょう。
早めの連絡と小さな入金でも、督促の強まりや引き上げの可能性を下げられます。
難しい専門用語はつかいません。
落ち着いて、順番にやれば大丈夫です。

まず電話。支払い日と金額を決め直す

最初に債権者へ電話し、遅れた理由と入金できる日付・金額を正直に伝えます。
目安は「◯日までにいくら、翌月はいくら」という二段階の提案です。
たとえば「今週金曜に1万円、給料日に残額」という形でも構いません。
併せて「遅延損害金を含めた合計はいくらか」「分割で良いか」も確認します。
口座振替の再設定や、ATM・コンビニでの支払い方法も聞いておきましょう。
小額でも先に入れる入金は、誠意の証明になり交渉が進みやすくなります。
会話内容はメモし、担当者名と日時を必ず残してください。この初動だけで、強い督促や一括請求の回避につながることがあります。

滞納の流れと「引き上げ」までの目安

多くは「支払日超過→電話やSMS→書面督促→期限の利益喪失→引き上げ」の順で進みます。
日数の目安は会社や契約で差があり、数日で強まる場合も、数週間の猶予がある場合もあります。
だからこそ、早めの連絡と、約束した入金を守ることが何より重要です。
事情があるなら、仕事や通院で車が必要な理由も具体的に伝えましょう。
引き上げ前に任意返却や任意売却を相談できるケースもあります。迷ったら独りで抱えず、選択肢を一緒に整理してください。

生活費の見直しと一時しのぎのやり方

今日からできる固定費の見直しを優先します。
携帯プランやサブスク停止、保険の特約整理は効果が出やすいです。
車関連では、駐車場の見直し、不要オプションの解約、燃費を意識した運転で支出を抑えます。
一時しのぎとして、未使用品の売却や残業・副業の追加も選択肢になります。
ただしリボ払いや新規借入での穴埋めは避けてください。
返済が重なり、将来の審査にも悪影響が出ます。
将来を見据えて、入出金の記録を今から整えましょう。

車を残すか手放すか、迷ったらこの順番

車のローン払えないとき、感情的に「すぐに手放そう」と決めてしまうと後悔することがあります。
まずは車が本当に必要か、維持費と残債のバランスを確認し、最後に売却や代替案を検討する順番が大切です。
数字と現実を冷静に比べることで、もっと良い選択肢が見つかることもあります。
必要であれば専門機関が計算や銀行交渉を代行してくれるので、一人で抱え込まず相談しましょう。

仕事や通勤で必要かを確認（家族・勤務先とも相談）

車を手放す場合は方法によって費用や手続きが異なります。
任意売却はローン残債があっても売却でき、売却代金で残債を返済し、足りない分は分割などで支払う交渉が可能です。
下取りは次の車購入時に引き取ってもらう方法で、手続きは簡単ですが買取額は低めになる傾向があります。
乗り換えは維持費の安い車に替えて毎月の負担を下げる方法です。
残債と査定額の差額は現金や分割で処理できるほか、おまとめ住宅ローンで一本化して整理できる場合もあります。
必要経費（解約金、名義変更、税金精算）を合算し、総額で判断しましょう。

任意売却・下取り・乗り換えの違いと費用感

リース・カーシェアという代替案

車を所有せずに移動手段を確保する方法もあります。
自動車リースやカーサブスクは頭金不要で、税金・車検込みの定額支払いができるため費用が予測しやすいです。
ただし中途解約の違約金や走行距離制限があるので注意が必要です。
カーシェアは利用時間に応じて料金を支払う仕組みで、毎日乗らない人や都市部に住む人に向いています。
近隣のステーションや深夜早朝の利用可否を確認しましょう。
家計が整うまでは代替手段を使い、落ち着いたら再び購入する方法も現実的です。
最終的におまとめ住宅ローンで返済を減らせれば、無理のない移動手段を選びやすくなります。
相談は何度でも無料で、審査に通り月々の支払いが始まるまで費用は0円なので早めに比較検討しましょう。

住宅ローンで一本化する考え方（おまとめの基本）

車のローン払えない状況でも、返済の流れを整えれば立て直しは可能です。
ポイントは、住宅取得と同時におまとめ住宅ローンで高金利の支払いを一本化し、毎月の負担を下げることです。
多くの銀行はカーローンをそのまま住宅ローンに入れられませんが、対応できる金融機関の選定と交渉で道は開けます。
この作業は専門機関が代行できます。

おまとめ住宅ローンの仕組みと対象になる借入

仕組みはシンプルです。
住宅ローン実行のタイミングで、カードローン・リボ払い・消費者金融・ショッピング分割・カーローンなどの高金利返済をまとめ、金利と月額を引き下げることを狙います。
一方で、税金・罰金・養育費などの公的債務は対象外になりやすい点に注意が必要です。
支援対象は就業者（正社員・個人事業主）のみで、既存の住宅ローンの単なる借り換えは支援範囲外です。
必要書類（収入資料、借入一覧、通帳コピーなど）はこちらで選定し、集め方もご案内します。
銀行ごとに基準が異なるため、最初から“通る先”に絞って動くことが成功の近道です。

返済比率を下げるコツ（年収と借入のバランス）

審査では返済比率（DTI）＝毎月の返済総額÷毎月の収入が重要です。
返済比率が高いほど通過は難しくなります。
コツは三つあります。
第一に、高金利の返済を一本化して毎月の支払いを圧縮すること。
第二に、家賃を住宅ローンに置き換えて、二重の住居費負担をなくすこと。
第三に、ボーナス払いを減らし返済を平準化することです。
例えば、カーローン2万5千円＋リボ3万円＋カード1万円＝6万5千円を、一本化で4万円台にできれば、比率は大きく改善します。
借入期間や金利タイプの選び方、家計の数値設計は専門機関が具体案を作成します。

信用情報への影響を小さくするポイント

延滞情報はマイナスですが、早期連絡と少額でも入金実績を積むことで印象は改善できます。
新規の借入やリボ増額は控え、申し込み件数も増やしすぎないようにしましょう。
収入は源泉徴収票・給与明細（正社員）／確定申告書・納税証明（個人事業主）で安定性を示します。
直近の遅延がある人は、理由と再発防止策を短くメモとして添えると伝わりやすいです。
通帳の入出金を整え、生活費と事業費の区分を分けると評価が上がります。
これらの段取りと銀行交渉は代行支援が可能です。

審査に通す準備（書類・数字・見せ方）

審査で見られるのは「何をどれだけ返しているか」と「これからも払えるか」の二点です。
実は、書類の不足や数字の見せ方のまずさで落ちるケースが少なくありません。
この章では、必要書類のそろえ方、銀行の選び方と交渉、就業形態別の注意点をやさしく整理します。
むずかしい段取りは私たちが並走して進めます。

必要書類と集め方（私たちが選定してご案内）

まず、いまの借入を一覧にします。
カード、リボ、消費者金融、カーローンの会社名、残高、毎月返済額、返済日を書き出しましょう。
次に、収入の証明を用意します。
正社員は源泉徴収票や直近の給与明細（目安3か月分）。
自営業は確定申告書・納税証明・事業用口座の通帳などが中心です。通帳は入出金がわかるページをそろえ、生活費と事業費が混ざっていればこの機会に分けます。
物件を同時に進める人は、売買契約書や見積書、重要事項説明書なども必要です。
どれを何枚そろえるかは私たちが最小限で選定し、取り寄せ先や期限をカレンダー化してご案内します。
「どこから手を付けるか」を迷わないよう、チェックリストとサンプル記入例もお渡しします。

銀行の選び方と交渉は専門機関が代行

銀行ごとに「まとめられる借入」「見られる指標」「許容する返済比率」は違います。
むやみに複数へ申し込むと、申し込み履歴が増えて不利になることがあります。
そこで、最初から通りやすい先にしぼり、必要な根拠資料をそろえてから出します。
交渉では、返済比率、勤務年数、残業手当や各種手当の扱い、家計の見直し策を整理して説明します。
金利タイプや期間の提案、ペアで返す方法の可否なども、先方の基準に合わせて設計します。
担当者とのやり取りや追加書類の回答は私たちが一次窓口として代行します。

就業形態別の注意点（正社員・自営業のみ対象）

本サポートは就業者（正社員・個人事業主）のみ対象です。
パート、アルバイト、専業主婦の方は対象外となります。
正社員は、在籍期間、雇用形態、手当の継続性がポイントです。
試用期間中や転職直後でも、説明資料と今後の勤務計画で補える場合があります。
自営業は、直近2〜3期の申告内容、事業用口座の入出金の安定、税金の納付状況が重視されます。
売上の波がある人は、定期収入の根拠（請負契約、固定取引先の証明など）を添えると評価が上がります。
既に住宅ローンを組んでいる方の単なる借り換え支援は対象外です。
対象条件に当てはまるか不安でも、まずは状況を共有してください。

よくある失敗とQ&A（つまずきを避ける）

同じ状況でも、つまずく人には共通点があります。
放置してしまうこと、短期の穴埋めで新しい借入を増やすこと、そして数字の準備が遅れることです。
ここでは失敗の芽を先に摘み、よくある疑問に先回りして答えます。
小さな一歩でも早く動けば、結果は大きく変わります。

放置のリスクと遅延損害金の増え方

放置すると「電話やSMS→書面督促→期限の利益喪失→一括請求・引き上げ」の順で厳しくなります。
遅延損害金は日割りで増えるため、数千円でも先に入れる意味があります。
最悪なのは連絡を絶つことです。
事情を話し、支払い日と金額を仮でも決めるだけで交渉の余地が生まれます。
約束した内容は担当者名とともにメモし、守れないと分かった時点で再連絡しましょう。
返済用口座は入金日までに残高不足にならないよう早めに移しておきます。
領収が残る方法で入金し、記録を保管しておくと後の説明が楽です。
迷ったらすぐ相談してください。

リボや新規借入で穴埋めしない理由

リボ払いは手数料が高く、元本が減りにくい仕組みです。
新規のカードローンやキャッシングは、申込み記録が信用情報に残り審査で不利になります。
返済先が増えると支払日が分散し、遅延の連鎖が起こりやすくなります。
短期で現金が手に入る誘惑は強いですが、長期で見ると負担が重くなります。
代わりに、支払い日のリスケ、固定費の一時停止、不要品の売却などを先に検討しましょう。
一本化で支払いを一つにまとめれば、管理が簡単になり遅延も減らせます。
段取りや交渉は専門機関が代行できます。

債務整理と一本化の違い・向き不向き

債務整理は法的または任意の手続きで返済額や利息を減らす方法で、信用情報への影響が大きく、短期の住宅ローン取得は難しくなります。
一本化は返済の組み替えで、信用情報のダメージを最小限にしやすいことが特長です。
一本化が向くのは、安定した収入があり、延滞が軽微で、家の購入や生活の立て直しを同時に進めたい人です。
債務整理が向くのは、収入が足りず返済計画が立たない、長期の滞納が続く、差押え目前などのケースです。
判断に迷う場合は、家計の数字と今後の見込みを一緒に整理しましょう。
必要に応じて専門家の意見も取り入れ、最短で再出発できる道を選びます。

まとめ

車のローン払えないときは、まず今日できる行動から始めることが大切です。
連絡と少額入金だけでも引き上げや一括請求のリスクを減らせます。
車を残すか手放すかは、必要性・維持費・代替手段の順番で整理すると後悔が少なくなります。
どうしても毎月の負担が重い場合は、おまとめ住宅ローンで返済を一本化し、返済比率を整える方法があります。
必要書類や銀行選び、交渉は専門機関が代行するので、ひとりで抱え込む必要はありません。
相談は何度でも無料で、審査に通り月々の支払いが始まるまで費用は0円です。
不安な気持ちのまま放置せず、早めに行動して家計の立て直しとマイホームへの一歩を踏み出しましょう。

【車のローン 払えない】差押え・引き上げ前にやること3選｜その後に「住宅ローンで一本化」も解説