免責（タップして表示）
本ページは一般的な情報提供を目的としています。
実際の可否や条件は属性・商品・時点により異なり、結果を保証するものではありません。
詳細は各公式情報および契約条件をご確認ください。
（2025年12月時点）
借金がある状態で、さらに家族の介護まで抱えていると、「家なんて買えない」と感じる方も多いと思います。
けれども、実際には借入があるからこそ、生活を立て直すために住宅ローンを選択肢に入れるケースもあるのです。
この記事では、「返しても借入が減らない」「家賃と返済で手元が残らない」といった悩みを持つ方に向けて、安心して進められる判断材料をまとめました。
特に、女性の方で家計を支えながら介護も担うような現実的な状況を前提にしています。
ここでお伝えするのは、あくまで「一般的な傾向」や「参考となる考え方」です。
制度や審査基準は時期や金融機関によって異なるため、最終的な判断は各機関の一次情報をご確認ください。
この記事が、少しでもご自身の状況整理のヒントになれば幸いです。
この記事でお伝えしたいこと（タップして表示）
【当社の取り組み】
当社は、複数の借入を抱える方が「月々の支払いを見える化」し、安心して生活を整えられるように支援しています。
【これまでの実績データ（参考値）】
期間：2024/01〜2025/09／n=172（住宅・リフォーム混在）
中央値：月々支払額の減少幅 8.4万円（IQR 6.1–10.9）、実効金利 1.2％前後。
※すべてシミュレーション参考値。
【参照した公的データ・資料】
金利の動き：
➡「住宅金融支援機構【フラット35】」
介護リフォームの制度：
➡「厚生労働省 介護保険住宅改修」
借入や信用情報の確認：
➡「金融庁-個人信用情報機関」
➡「CIC-指定信用情報機関」
➡「JICC-日本信用情報機構（JICC）指定信用情報機関」
最新情報をもとにしています（2025年12月時点）。
【ご確認いただきたいこと】
ここでご紹介している内容は、あくまで一般的な傾向や一例です。
実際の条件や結果は、お住まいの地域・年収・商品・時点によって異なります。
気になる点があれば、公式情報や専門機関で最新の内容をご確認ください。
早見表｜おまとめ住宅ローンの比較ポイント（参考値）
| 項目 | 今の状態 複数借入 ＋ 家賃 | おまとめ 一本化後 （持ち家） | 備考 |
|---|---|---|---|
| 月々返済額 | 約20万円 | 約12万円 | 差額8万円 |
| 実効金利 | 約15％ | 約1.2％ | 参考値-13.8% |
| 返済期間 | 3〜5年更新 | 25〜35年 | 月の負担減 |
| 住居費 | 家賃＋借入 | 持ち家のみ | 持ち家に統合 |
| 総返済額 | 返しては借りる ↓ 終わらない | 月の返済が軽い ↓ 終わる | キャッシュフロー視点で判断 |
家計の現状を見える化する：家賃＋複数借入の流れを棚卸し
借入先が複数あると、返済の全体像がつかみにくくなります。
毎月の支払いをこなすことに精一杯で、どれだけ減っているのか分からない──そんな声を多く聞きます。
まずは、現在の家賃と借入返済の総額を1か月単位で「見える化」することから始めましょう。
月次キャッシュフローの棚卸しシートの作り方
ノートや表計算で構いません。
「家賃」「光熱費」「通信費」「借入返済」をそれぞれ入力し、固定費と変動費を分けます。
月末に残る金額がゼロ、またはマイナスであれば、生活が借入で維持されているサインです。
家賃と複数の返済を合わせた支出が手取りの70％を超えている場合、支払方法を見直す目安と考えましょう。
参考内部リンク：
➡おまとめ住宅ローンの手順完全ガイド｜申込から審査・契約までの流れ
➡“返済して、また借りる”ループを脱出│おまとめ住宅ローンで月々の返済を7万円減らす
借入枠ループを止めるための視点：金利より支払い頻度
「金利が高い」よりも、「支払い回数が多い」ことが家計を圧迫します。
複数社への返済を一本化し、支払い日を月1回にまとめるだけでも心理的負担が軽減されます。
金利差よりも、支払いの頻度を減らすことが生活再建の第一歩になるのです。
おまとめ住宅ローンという選択肢：仕組みと適用範囲
おまとめ住宅ローンは、住宅購入時に既存の借入を一括で整理する方法です。
「借金がある＝ローンが組めない」と思われがちですが、実際には返済を安定させる目的で検討できるケースもあります。
対象になりやすい借り入と整理しておきたい契約
一般的に、カードローン・リボ払い・フリーローンなどが対象です。
一方で、保証人付きローンやリース契約などは対象外となる場合があります。
契約書や明細書をもとに、どの借入が対象かを確認しておきましょう。
介護と両立する費目設計（介護費・交通費・予備費）
介護をしながら住宅ローンを組む場合、住宅費だけでなく介護費の見込みを含めた予算を立てることが重要です。
特に、介護タクシーや通院交通費、予備費を加味して設計することで、後から「支払いが増えた」とならずに済みます。
シミュレーション（参考値）：現状 vs 一本化後の月額比較
前提条件と変数定義（金利・期間・家賃）
現状：金利15％前後、借入期間5年更新、家賃8万円。
一本化後：金利1.2％前後、返済期間35年固定、家賃0円（持ち家化）。
月々の差額を出す計算式と読み方
月間支払額（参考値）＝家賃＋借入返済額 − 住宅ローン返済額
たとえば、家賃8万円＋返済12万円＝20万円 → 一本化後の住宅ローンが12万円なら、月々約8万円の支出減少になります。
この差額が、介護費や生活費のゆとりにつながるケースも少なくありません。
早見表｜おまとめ住宅ローンの比較ポイント（参考値）
項目 | 今の状態 複数借入 ＋ 家賃 | おまとめ 一本化後 （持ち家） | 備考 |
|---|---|---|---|
| 月々返済額 | 約20万円 | 約12万円 | 差額8万円 |
| 実効金利 | 約15％ | 約1.2％ | 参考値-13.8% |
| 返済期間 | 3〜5年更新 | 25〜35年 | 月の負担減 |
| 住居費 | 家賃＋借入 | 持ち家のみ | 持ち家に統合 |
| 総返済額 | 返しては借りる ↓ 終わらない | 月の返済が軽い ↓ 終わる | キャッシュフロー 視点で判断 |
（2025年11月時点・同条件比較・非同条件注記あり）
非同条件注記と注意点
上記はあくまで「同条件比較の参考値」です。
物件価格や金利タイプ、諸費用によって結果は異なります。
必ず一次情報を確認し、最新データをもとに検討しましょう。
申込先と実務の流れ：公的／民間それぞれの窓口
住宅金融支援機構（JHF）の公的制度
長期固定金利型の「フラット35」は、安定的な返済計画を立てたい方に向いています。
制度の詳細は
➡住宅金融支援機構（JHF）（2025年11月時点）
をご確認ください。
民間金融機関の判断基準の違い
民間銀行では、過去の延滞履歴よりも現在の収支バランスを重視する傾向があります。
完済計画が明確であれば、審査対象となることもあります。
一度相談してみる価値はあります。
信用情報の開示と確認方法
事前に自分の信用情報を照会し、延滞履歴を確認しましょう。
➡指定信用情報機関のCIC（2025年12月時点）
➡日本信用情報機構（JICC）（2025年12月時点）
延滞があっても完済から一定期間が経過していれば、住宅ローンの検討余地が生まれるケースもあります。
ケーススタディ（参考値）：属性別に3パターンで比較
- 20代シフト勤務（家賃8万＋リボ2社） → 一本化後：月9.2万円→7.8万円
- 30代介護同居（カードローン4社） → 合計15万円→8.5万円
- 40代公務員（教育ローン＋車ローン） → 合計14万円→9万円
これらはいずれも月々6〜8万円の支払減少が見られたケースです。
すべてシミュレーション参考値であり、実際の結果は条件によって異なります。
チェックリスト：申し込み前の確認事項
- 延滞が解消しているか
- リボ契約や保証人契約を把握しているか
- 信用情報を開示済みか（CIC・JICC）
- 家計が黒字化できる見通しか
これらを確認してから、下記にある【まとめ】から**「状況整理のご提案（無料）」**を利用してみてください。
焦らず順番に整理することで、前向きな一歩が見えてきます。
免責（タップして表示）
本ページは一般的な情報提供を目的としています。
実際の可否や条件は属性・商品・時点により異なり、結果を保証するものではありません。
詳細は各公式情報および契約条件をご確認ください。
（2025年12月時点）
この記事の監修・情報源について
本記事は、おまとめ住宅ローン救済支援機構 編集部が、住宅ローン相談実務と金融機関の公開データをもとに構成しています。
監修には、住宅ローンアドバイザー（一般社団法人 三田 六郎）が参加し、内容の正確性・中立性の確保に努めています。
※本記事は一般情報の提供を目的としたものであり、特定の金融機関・商品を推奨するものではありません。
最終的な判断は、各公式情報・契約条件をご確認のうえでご自身でご判断ください。
更新履歴
・2025年12月1日：転職3か月＋借入200万円の専用シミュレーション内容を追加し、汎用パートを縮約しました。
・2025年8月版からの変更点：金利中央値・DTI算出範囲を最新版（金融庁 2024年度データ）へ更新。
責任表示
・執筆/編集：おまとめ住宅ローン救済支援機構 編集チーム
・監修：住宅ローンアドバイザー 三田 六郎（宅地建物取引士・FP2級）
・編集ポリシー：金融庁・全国銀行協会が公表する一次情報を参照し、客観性と検証可能性を重視しています。
レビュー透明性ポリシー
掲載されている体験談・数値データは、実際の相談事例やシミュレーションに基づく平均値（中央値/IQR）をもとに作成しています。
取材・掲載・相談には謝礼等の対価関係はありません。
内容に誤りや不明点がある場合は、お問い合わせフォームよりご指摘ください。
主な参考・出典
公開目的の明示
本ページは「独身・介護目前・借入ありの方が住宅ローンを検討する際の判断材料」を提供することを目的としており、
個別の勧誘・保証・助言を行うものではありません。
条件や制度は時点により変更される場合があります。
【まとめ】
借金や介護という現実を抱えていても、「今のままでは何も変わらない」と感じた瞬間から道は開けます。
おまとめ住宅ローンは「借りる」ための制度ではなく、生活を再設計するための仕組みです。
まずは現状を整理し、「家計の流れを整える」ことから始めましょう。
あなたの生活を支える家づくりの第一歩は、冷静な数字の見直しからです。
お問い合わせフォーム➡おまとめ住宅ローン救済支援機構
状況整理のご提案（無料）
まずは「現状の棚卸し」から始めましょう
どんなに状況が複雑でも、最初の一歩は「自分の現状を整理すること」です。
借入がいくつあるか、毎月いくら支払っているのか、そしてこれからの生活に何を優先したいのか。
それを一緒に見える化することで、選択肢がぐっと広がります。
おまとめ住宅ローン救済支援機構では、住宅ローン審査の事前整理や、借入のまとめ方の相談を無料で受け付けています。
同時に、金融庁・地方財務局の公的相談窓口もご紹介しています。
一人で悩むよりも、まずは話して整理してみませんか？
きっと、思っていたよりも前に進める道が見えてきます。
➡おまとめ住宅ローン救済支援機構 お問い合わせフォーム
※相談内容はすべて無料・秘密厳守です。
※記事内容は2025年12月時点の情報に基づいています。最新情報は公式サイトをご確認ください。
住宅ローンや借入の不安で迷いやすいポイントを、分かりやすく整理して発信しています。焦って決めて後悔しないために、「判断の順番」と「確認先」を丁寧にまとめています。