免責（タップして表示）
本ページは一般的な情報提供を目的としています。
実際の可否や条件は属性・商品・時点により異なり、結果を保証するものではありません（2025年12月時点）。
夜勤を続けながら、育児や家事をこなし、さらに複数の借入返済に追われている。
そんな父子家庭や単身の方は少なくありません。
給料が入っても、すぐに各社への最低返済で消えてしまい、手元に残るのはわずかな生活費。
「また借りて、しのぐしかない」と思う日々を繰り返していませんか？
この記事では、家賃と借入返済を住宅ローンにまとめる「一本化の考え方」を解説します。
「おまとめ住宅ローン」と呼ばれる方法を使うことで、月々7万円程度の支払い減がシミュレーション上で見込まれます。
もちろん、条件によって結果は変動しますが、今よりも家計の見通しを立てやすくする現実的な手段として、多くの方が関心を寄せています。
この記事でお伝えしたいこと（タップして表示）
この記事でお伝えしたいこと：
家賃置換＋一本化で月7万円を空け、返済ループを止める判断材料を可視化します。
・背景データ：
Before約21万→After約14万＝差額約7万、DTI（返済比率）目安は35〜40％内に整える方向性。
※条件により変動。
・公的情報（時点：2025年12月）：住宅金融支援機構の金利情報、金融庁相談窓口、国民生活センターの窓口。
・お伝えしたいこと：結果は商品・属性・時点で変動し、保証はありません。必ず公式情報を確認してください。
参考一次情報：
フラット35金利推移 ➡https://www.flat35.com/kinri/kinri_suii.html
金融庁 相談室➡ https://www.fsa.go.jp/receipt/soudansitu/index.html
国民生活センター ➡https://www.kokusen.go.jp/map/
家賃と多重返済の同時負担——なぜ家計が回らなくなるのか
父子家庭や夜勤勤務の方は、生活リズムが不規則で、残業や深夜手当が収入の一部を支えています。
一方で、家賃と複数の返済が同時に発生すると、どんなに働いてもお金が残らない状態になりがちです。
家賃は生活の基礎支出であり、削ることはできません。
複数のカードローンや消費者金融への返済は、利息が高く、返しても元金が減らないのが特徴です。
結果として、「返済のために借りる」ループに陥ってしまうのです。
夜勤シフトが家計に与える見えない圧力
夜勤勤務では、日中に育児や家事が重なり、体力的にも精神的にも負担が大きくなります。
勤務形態が安定しにくいため、ボーナスや昇給が読めないケースも多いです。
その不安定さが、返済の滞りや追加借入の引き金になることがあります。
「返済したのにまた借りる」悪循環の構造
給料日には最低返済を行い、利用枠が空いた瞬間に生活費として再借入。
これを続けると、利息が雪だるま式に増え、元金がほとんど減りません。
このサイクルが続くと、返済総額を把握する意味すら失われることもあります。
家賃を払い続ける限り、負担は減らない
賃貸に住む限り、毎月家賃が出ていきます。
どんなに節約しても、住居費はゼロにはなりません。
だからこそ、「家賃＋借入返済」を1本の住宅ローンにまとめる発想が生まれたのです。
家賃を住宅ローンに置き換えるとは？——一本化で生まれる“7万円の余裕”
「家を買う」というよりも、「住居費の支払先を変える」と考えるとわかりやすいです。
家賃という“毎月消える支出”を、住宅ローンという“自分の資産になる支払い”に切り替えます。
実際、家賃10万円＋返済11万円＝合計21万円の家庭が、
住宅ローン1本化（年利1％・35年返済）で約14万円になる例もあります。
これはシミュレーション参考値ですが、差額の7万円を生活再建の原資にできます。
住宅ローン金利が低い理由
住宅ローンは、「資産を持つ前提の長期貸付」であるため、金利が非常に低く設定されています。
消費者金融やカードローンの金利が10〜18％であるのに対し、住宅ローンは1％前後が一般的です。
この金利差こそ、毎月の支払いを大きく下げるポイントになります。
（出典：住宅金融支援機構【フラット35】金利情報 https://www.flat35.com/kinri/kinri_suii.html ）
返済期間が長くなるからこそ無理がない
返済期間を30〜35年に設定できるため、毎月の返済負担を減らせます。
期間が長くなる分、利息総額は増えますが、毎月の支払いが回ることが最優先です。
収入に余裕ができたら、繰上返済で総額を減らす道もあります。
家賃が0になる＝“可処分所得”が増える仕組み
家賃を支払わなくなることで、住居費が一本化されます。
その結果、毎月の可処分所得が増え、再借入せずに生活できるようになります。
「返済に追われる」状態から、「返済をコントロールできる」状態へ変えることが目的です。
夜勤シフトの方でもできる——申込準備と進め方のコツ
「自分は夜勤だから、銀行の手続きができない」と感じている方も多いでしょう。
でも、オンライン対応の住宅ローンが増えた今、夜勤でも十分に準備できます。
夜勤の人こそ、事前準備が成功の鍵
まずは、すべての借入状況を整理しましょう。
借入先・残高・金利・返済額をリスト化し、返済総額と家賃を合算します。
これが、一本化後の「比較基準」になります。
必要書類のリストと提出方法
準備する書類は以下の4つです。
- 借入残高証明書
- 勤務形態を示す資料（シフト表や勤務証明）
- 収入証明書（源泉徴収票または給与明細）
- 家賃の支払い実績（通帳コピーなど）
夜勤の場合、オンライン提出や郵送手続きが便利です。
また、申込は同時ではなく1件ずつ順番に行いましょう。
申込の流れと注意点
手順は「借入の棚卸し→仮審査→必要書類提出→本審査→契約」です。
詳しい流れは以下の記事で紹介しています。
おまとめ住宅ローンの手順完全ガイド｜申込から審査・契約までの流れ
➡おまとめ住宅ローンの手順完全ガイド｜申込から審査・契約までの流れ
期間延長と総額増加の“誤解”を解く——損得よりも「家計の回復」へ
住宅ローンで一本化すると、確かに期間が長くなり、総返済額も増えることがあります。
しかし、「損か得か」で判断すると、本質を見失います。
重要なのは、生活が維持できる状態に戻すことです。
月々が回る状態を最優先に
返済が滞れば、延滞や信用情報への影響が出てしまいます。
まずは「返済を継続できるペース」に戻すことが、長期的に最も有利です。
返済総額よりも、生活を守る安定感を優先しましょう。
繰上返済という“後戻りの手段”を持つ
家計が安定してきたら、繰上返済を行うことで、利息を減らすことができます。
一本化の目的は「延命」ではなく「再建」です。
支払いを止めずに、少しずつ前に進むことが最善の道です。
返済比率（DTI）はどのくらいを目安に？
一般的には、年収に対して35〜40％以内が目安とされています。
審査で重視されるこの比率は、返済能力の基準にもなります。
より詳しい計算方法は以下の記事で解説しています。
〖手順の完全ガイド〗おまとめ住宅ローンの流れと注意点｜返済比率・必要書類・デメリット総額まで解説
➡【手順の完全ガイド】おまとめ住宅ローンの流れと注意点｜返済比率・必要書類・デメリット総額まで解説
一本化が難しい場合の代替策——借換・一時据置・支援制度の活用
住宅ローンへの一本化が難しい場合でも、他の方法があります。
大切なのは、「動かない」ことが最も危険だという点です。
借換ローンで金利を下げる
現在の借入条件よりも低い金利の借換を行うことで、返済額を下げられる場合があります。
ただし、審査基準が異なるため、慎重に比較しましょう。
一時的に返済を軽減する方法
一部の金融機関では、一定期間「利息のみ」や「元金据置」で返済を軽くする制度があります。
これは恒久的な解決ではありませんが、短期的な家計安定には有効です。
公的な相談窓口を活用する
借入状況の整理に困ったら、**金融庁「金融サービス利用者相談室」**や
国民生活センターの多重債務相談窓口を利用しましょう。
公的窓口は無料で相談できます。
（参考リンク）
金融庁➡ https://www.fsa.go.jp/receipt/soudansitu/index.html
国民生活センター ➡https://www.kokusen.go.jp/map/
免責（タップして表示）
本ページは一般的な情報提供を目的としています。
実際の可否や条件は属性・商品・時点により異なり、結果を保証するものではありません（2025年12月時点）。
この記事の監修・制作体制について（タップで開く）
本記事は、おまとめ住宅ローン救済支援機構 編集部が、住宅ローン相談実務と金融機関の公開データをもとに構成しています。
監修には、住宅ローンアドバイザー（一般社団法人 三田 六郎）が参加し、内容の正確性・中立性の確保に努めています。
※本記事は一般情報の提供を目的としたものであり、特定の金融機関・商品を推奨するものではありません。
最終的な判断は、各公式情報・契約条件をご確認のうえでご自身でご判断ください。
更新履歴
・2025年12月1日：転職3か月＋借入200万円の専用シミュレーション内容を追加し、汎用パートを縮約しました。
・2025年8月版からの変更点：金利中央値・DTI算出範囲を最新版（金融庁 2024年度データ）へ更新。
責任表示
・執筆/編集：おまとめ住宅ローン救済支援機構 編集チーム
・監修：住宅ローンアドバイザー 三田 六郎（宅地建物取引士・FP2級）
・編集ポリシー：金融庁・全国銀行協会が公表する一次情報を参照し、客観性と検証可能性を重視しています。
レビュー透明性ポリシー
掲載されている体験談・数値データは、**実際の相談事例やシミュレーションに基づく平均値（中央値/IQR）**をもとに作成しています。
取材・掲載・相談には謝礼等の対価関係はありません。
内容に誤りや不明点がある場合は、お問い合わせフォームよりご指摘ください。
公開目的の明示
本ページは「独身・介護目前・借入ありの方が住宅ローンを検討する際の判断材料」を提供することを目的としており、個別の勧誘・保証・助言を行うものではありません。
条件や制度は時点により変更される場合があります。
まとめ：借入があっても、子育て中でも家は持てる
家賃と多重返済を同時に抱える生活は、心身ともに追い詰められます。
しかし、住宅ローンによる一本化という方法を選べば、
「家賃を支払う生活」から「自分の家に支払う生活」へと切り替えられます。
重要なのは、目先の金額よりも、家計を回せる安心感を取り戻すことです。
そのうえで、余裕ができた分を貯蓄や将来設計に回すことが、真の再スタートになります。
お問い合わせフォーム➡おまとめ住宅ローン救済支援機構
FAQ
Q1．夜勤勤務でも住宅ローンを組めますか？
A．可能です。勤務証明や安定した収入があれば、審査対象になります。
Q2．複数の借入があっても一本化できますか？
A．可能です。審査時に残高と返済状況を正確に提示することが重要です。
Q3．返済比率の理想値は？
A．年収の35〜40％以内が目安です。詳しくは「手順の完全ガイド」で確認できます。
Q4．総返済額が増えるのは損ですか？
A．長期的には増えますが、毎月の支払いが軽くなり、再借入のリスクを防げます。
Q5．団信に加入できない場合は？
A．収入保障保険など、代替策を活用できます。
Q6．借入整理が難しい場合の相談先は？
A．金融庁や国民生活センターの公的窓口で無料相談が可能です。
Q7．金利の確認方法は？
A．住宅金融支援機構【フラット35】の公式ページで最新情報を確認してください。
Q8．まず何をすべき？
A．現状の借入と家賃を整理し、比較表を作ることが最初の一歩です。
参考リンク（一次情報・2025年12月時点）
・住宅金融支援機構【フラット35】金利情報・推移
➡https://www.flat35.com/kinri/kinri_suii.html
・金融庁｜金融サービス利用者相談室
➡https://www.fsa.go.jp/receipt/soudansitu/index.html
・国民生活センター｜全国の消費生活センター等（休日窓口あり）
➡https://www.kokusen.go.jp/map/
住宅ローンや借入の不安で迷いやすいポイントを、分かりやすく整理して発信しています。焦って決めて後悔しないために、「判断の順番」と「確認先」を丁寧にまとめています。