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「フラット35で今ある借金をまとめてしまえるの?」と気になる方は多いと思います。
たとえば住宅ローンとリフォームローンを一本化したい場合や、返済を一つにしたいと考えている方もいるでしょう。

結論からいうと、フラット35の住宅ローンに、借金をまとめて一本化することは、条件を満たせば可能です。
ただし、すべての借入が対象になるわけではなく、できないケースや注意点も多くあります。

この記事では、フラット35でおまとめできる条件とできないパターンを具体的に解説します。
さらに、銀行ローンとの違いや、フラット35を選ぶメリット・デメリットも整理しました。
最後に「もしNGだったらどうすればいいか」をフローチャート形式で紹介します。

申込の流れや必要書類について詳しく知りたい方は「【手順の完全ガイド】おまとめ住宅ローンの流れと注意点|返済比率・必要書類・デメリット総額まで解説←」をご覧ください。

フラット35でおまとめは可能?(基本条件)

フラット35はもともと「住宅ローン専用の商品」です。
そのため、借金なら何でもまとめられるわけではありません。
あくまで住宅の購入やリフォーム、既存の住宅ローンの借換えといった目的に関係している必要があります。

対象になる借入れの種類

対象になるのは、住宅を取得するためのローンや、リフォーム・増改築などに使ったローンです。
また、すでに組んでいる住宅ローンをフラット35に借換えることで、おまとめに近い形が可能になります。

一方で、カードローンや自動車ローン、事業用の借入れなど、住宅に直接関係のないローンは対象外です。
「どんな借金でもまとめられる」というイメージを持っている方は注意しましょう。

借入額・期間・比率のめやす

借入できる金額は「購入する物件の価格」や「担保評価額」によって決まります
目安としては物件価格の100%までは借りられません。
頭金や自己資金を一定程度は用意する必要があります。

期間は最長35年が基本で、完済時年齢の制限(80歳未満など)もあります。
また、年収に対して返済がどれくらい重いかを見る「返済比率」という基準もあります。

(この計算方法はやや複雑なので「【手順の完全ガイド】おまとめ住宅ローンの流れと注意点|返済比率・必要書類・デメリット総額まで解説←」で詳しく解説しています。)

団信・手数料・つなぎ資金の基本

フラット35を利用する際には、次のような費用や条件も押さえておきましょう。

  • 団信(団体信用生命保険)
    万一のことがあった場合に、残りのローンが保険でカバーされる仕組みです。
    フラット35では団信が任意加入になっている商品もあります。
  • 手数料
    銀行や取扱機関によって異なります。借入額の数%になることもあり、まとまった初期費用が必要です。
  • つなぎ資金
    建築中の住宅を購入する場合、融資実行までに支払いが必要になることがあります。
    その一時的な資金を「つなぎ融資」で対応するケースがあります。

フラット35は金利が安定している分、こうした費用も総額で考えることが大切です。

利用できないケース(NGパターン)

フラット35で借り入れをまとめたいと思っても、使えないケースがあります。
事前にNG条件を知っておくことで、無駄な時間や費用を使わずに済みます。

目的外の借入れ・延滞中の場合

フラット35は住宅関連に限定されています。
そのため、カードローンや消費者金融、事業資金などの借入れをまとめることはできません。

また、現在支払いが延滞している借入れがあると、それだけで審査に通らないことも多いです。
延滞がある場合は、まず解消してから申し込むことが前提になります。

物件や担保に関するNG

担保にできる物件であることも条件です。
古すぎて耐震性が不足していたり、再建築不可の土地であったりすると、対象外になることがあります。

また、評価額が低すぎる場合も借入希望額に届かないため、借り入れのおまとめが難しくなります。

収入・勤続・他債務によるNG

収入が安定していない人や、勤続年数が極端に短い人は不利になりやすいです。
また、他の借入れが多く、返済負担が重くなっている場合も通過しにくいです。

「実際にフラット35で承認されたケース」は「年収270万×借入5件|年収300万以下でも「おまとめ住宅ローン」審査突破(5社一本化の家計インパクト公開)←」で確認してください。

銀行ローンとの違い(審査・金利・期間)

フラット35と銀行ローンは同じ「住宅ローン」でも仕組みが異なります
両方の特徴を知っておくと、自分に合う選択が見えやすくなります。

審査の見られ方の違い

フラット35は全国で共通のルールで審査されます。
そのため「基準が明確でわかりやすい」のが特徴です。

銀行ローンは各銀行が独自に審査するため、柔軟に判断されることがあります。
担当者との相談や補足資料によって、結果が変わることもあります

金利と各種費用の見え方

フラット35は全期間固定金利なので、借入時に返済額が確定します。
一方、銀行ローンは変動金利や期間固定金利を選べるため、当初の金利は低く見えることがあります。

ただし銀行ローンは保証料や繰上げ返済手数料など、細かな費用がかかる場合があります。
フラット35は事務手数料が大きい一方、繰上げ返済が無料になることもあり、トータルで見比べることが大事です。

期間・返済方法の柔軟性

フラット35は最長35年でシンプルですが、細かな期間調整はしにくいです。
銀行ローンは20年・25年・30年など、幅広く期間を選べます。

また、ボーナス併用返済など、返済方法のバリエーションも銀行ローンの方が豊富です。

フラット35を選ぶメリットとデメリット

ここでは、フラット35を選んだときの「良い点」と「注意点」を整理します。

メリット:返済額が固定で安心

最大のメリットは返済額がずっと変わらないことです。
金利が上がる心配をせず、将来の家計を計画できます。
特に「今後の収入が大きく増える見込みがない人」や「安心を重視する人」に向いています。

デメリット:費用と柔軟性の弱さ

一方で、事務手数料やつなぎ資金など、初期費用が大きくなることがあります。
また、銀行ローンのように金利タイプを変えたり、返済期間を柔軟に調整したりする自由度は低いです。

ふらっと35に「向いている人」・「向かない人」

向かない人:初期費用をなるべく抑えたい人、短期間で返済する予定がある人、柔軟な条件変更を重視する人。

向いている人:安定を重視する人、収入に大きな伸びが期待できない人、長期の固定で安心したい人。

代替手段(銀行ローン・ペアローン・期間調整)

もしフラット35が使えない場合や、条件に合わなかった場合の代替策も確認しておきましょう。

銀行ローンでまとめる場合

銀行の住宅ローンには「借換え専用商品」や「おまとめ対応商品」があります。
審査は銀行ごとに異なるため、複数の銀行を比較するのがおすすめです。

詳細は「相談先で審査結果が変わる理由はこちら → 【リライト】銀行・代理店・専門サポート企業で審査通過率は変わる?窓口別の違いと比較表をやさしく解説←」をご覧ください。

ペアローン・収入合算という選択

夫婦や家族とペアでローンを組む「ペアローン」や「収入合算」を使うと、借入可能額を増やせる場合があります。
ただし、返済の責任が二人に分かれるため、将来のライフプランも踏まえて判断が必要です。

期間調整・一部繰上げの組み合わせ

銀行ローンの場合、期間を調整したり、一部を繰上げ返済したりして、返済計画を立て直すことも可能です。

「金利タイプの比較はこちら → 固定金利と変動金利の違いをやさしく解説|フラット35や切替パターンも総比較【返済額シミュレーション付き】←」もあわせて参考にしてください。

まとめ

フラット35は「おまとめ住宅ローン」に使える場合と使えない場合があります。
住宅に関係する借入れなら可能性あり、目的外の借入れは不可です。

銀行ローンとの違いを理解した上で、フラット35を選ぶかどうか判断しましょう。
もし条件に合わないときは、銀行ローンやペアローン、期間調整などの代替策もあります。

体験談は「実際の体験談はこちら →年収270万×借入5件|年収300万以下でも「おまとめ住宅ローン」審査突破(5社一本化の家計インパクト公開)←

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