「固定金利と変動金利、どっちがいいの？」と迷っている方に向けて、返済額のちがいをわかりやすく整理しました。
シミュレーションの数字を見ながら、固定→変動・変動→固定・フラット35の比較を分かりやすく解説します。
また、繰上げ返済や借換といった実際の行動と、金利タイプの相性もまとめました。
むずかしい専門用語は使わず、誰でも読める内容にしています。
「毎月いくら払えるか」「将来金利が上がったときにも耐えられるか」を考えるヒントにしてください。

金利感応度（収入と借入額でどれくらい変わるか）

金利が0.5％から1.5％に上がると、毎月の返済はどれくらい増えるのでしょうか。
収入や借入額ごとに見てみましょう。

年収300万円・借入1,500万円のケース

金利0.5％だと毎月の返済は約3.9万円です。
1.5％になると約4.6万円になります。
月に約7千円の差となります。
この金額を生活費でまかなえるかどうかがポイントです。

年収600万円・借入3,000万円のケース
金利0.5％なら毎月約7.8万円です。
1.5％になると約9.2万円に増えます。
差は約1.4万円／月で、年間では17万円ほどです。
ボーナスに頼らずに払えるかが判断基準になります。

年収900万円・借入4,500万円のケース
金利0.5％では約11.7万円です。
1.5％になると約13.8万円に増えます。
差は約2.1万円／月です。
収入が多くても、教育費や車の買い替えが重なると負担を感じることがあります。

固定金利と変動金利のちがい

固定金利は「ずっと同じ返済額」で安心です。
変動金利は「今は安いけれど、将来上がるかもしれない」仕組みです。

毎月の返済がどう変わるか

3,000万円を借りた場合、0.5％（変動）なら約7.8万円です。
1.5％（固定）だと約9.2万円です。
毎月1.4万円の差が出ます。
今が苦しい人には変動の安さが魅力ですが、将来金利が上がると逆転することもあります。

金利が上がったときのリスク

変動金利は、見直し時に返済額や利息が増える可能性があります。
固定金利は契約したときのままなので安心です。
「上がったときに家計が耐えられるか」が判断のポイントです。

手続きや必要書類は「【手順の完全ガイド】おまとめ住宅ローンの流れと注意点｜返済比率・必要書類・デメリット総額まで解説」←をご覧ください。

変動金利に「向いている人」と「向いていない人」

返済がギリギリの人は固定金利で「額を動かさない」選択が安心です。
少し余裕があり、もし金利が上がっても、繰上げ返済で対応できる人は変動金利も選択肢になります。
体験談は「年収270万×借入5件｜年収300万以下でも「おまとめ住宅ローン」審査突破（5社一本化の家計インパクト公開）」←をご覧ください。

固定から変動・変動から固定に切り替えたときの返済額比較

3,000万円を35年借りるケースで、5年目に切り替える想定のシミュレーションです。

変動から固定に切り替える場合

最初の5年は変動0.5％、その後は固定1.5％にした場合です。
総返済は約3,700万円です。
ずっと変動0.5％なら約3,272万円です。
差は約428万円です。
ただし将来金利が上がるなら、途中で固定にしておく安心感があります。

固定から変動に切り替える場合

最初の5年は固定1.5％、その後は変動0.5％にした場合です。
総返済は約3,413万円です。
ずっと固定1.5％なら約3,857万円です。
差は約444万円です。
金利が低いままなら、切替で総返済額を減らせます。

切替をしないほうが安心なとき

切替には手数料など数十万円の費用がかかります。
効果が小さいと、かえって損になることもあります。
「費用・効果・家計の余裕」を同時に考えて判断しましょう。

フラット35とのちがい（手数料・団信の条件）

フラット35は「長期固定」で、借りたときに返済額が決まります。
ただし、手数料や団信（団体信用生命保険）の条件に注意が必要です。

手数料をふくめた総額の比較

全期間固定1.8％・手数料2.0％で3,000万円を借りるとします。
毎月は約9.6万円、総返済は約4,044万円です。
手数料約60万円を足すと約4,104万円になります。
固定の安心を買うぶん、合計額はやや高めになります。

団体信用生命保険（団信）のちがい

フラット35では、団信に入るかどうか選べる商品もあります。
健康に不安がある人や、保障を厚くしたい人にはメリットがあります。
ただし、そのぶんの費用も総額に入れて比べましょう。

フラット35が向いている人

「返済額を絶対に動かしたくない人」に向いています。
長期の家計が読みにくい人にも安心です。

詳しい使いどころは「【フラット35でおまとめ住宅ローン】借金があっても住宅ローン審査に通る方法について解説します。」←をご覧ください。

繰上げ返済や借換と金利タイプの相性

同じ金額を借りても「いつ、どれくらい返すか」で総額は変わります。
ここでは相性の良い組み合わせと、注意すべきパターンを紹介します。

変動金利と繰上げ返済の組み合わせ

変動金利は返済が軽いので、余裕があるときに元金を早く減らすと効果的です。
少しでも繰上げ返済をすると、将来の利息を減らせます。
金利が上がり始めたら「早めに少額でも返す」ことが大切です。

固定金利と借換の組み合わせ

固定金利は金利が上がっても守られます。
ただし、市場が下がったときは借換を考えたほうがよい場合があります。
金利差と手数料の損得を必ず計算してから決めましょう。

やってはいけないパターンと注意点

ボーナス払いに頼ると、予定外の出費で返せなくなるリスクがあります。
また、借換の費用を忘れて「むしろ損」になることもあります。 「毎月返済・総返済・手数料」の3つをセットで比べましょう。
詳しい手続きは「【手順の完全ガイド】おまとめ住宅ローンの流れと注意点｜返済比率・必要書類・デメリット総額まで解説」←をご覧ください。

まとめ

固定金利と変動金利のちがいは「安心」と「安さ」のどちらを重視するかです。
フラット35は返済額を動かしたくない人に向いています。
切替や借換は費用と効果、家計の余裕をセットで比べることが大事です。

借金を住宅ローンに住宅ローンにまとめる方はコチラ「おまとめ住宅ローン救済支援機」←にお問い合わせください。